Em termos mais simples, o prêmio de seguro é definido como o valor que a seguradora vai cobrar de você pela apólice de seguro que você está adquirindo. O prêmio do seguro é o custo do seu seguro.
Aqui estão os princípios básicos para ajudá-lo a entender o que é um prêmio de seguro e como ele funciona.
O que é o prêmio do seguro?
Todo mundo sabe que seguro custa dinheiro, mas um termo que geralmente é novo quando você começa a comprar seguro é “prêmio”. Normalmente, o prêmio é o valor pago por uma pessoa (ou empresa) por apólices que oferecem cobertura de seguro automóvel, residencial, saúde ou vida.
Como funcionam os prêmios de seguro
Os prêmios de seguro geralmente têm um cálculo básico e, com base em suas informações pessoais, localização e outras informações, você terá descontos que são adicionados ao prêmio básico que reduz seu custo.
Para obter taxas preferenciais ou prêmios de seguro mais competitivos ou mais baratos, são usadas informações adicionais. Descrevemos esses fatores em mais detalhes na seção sobre os quatro fatores que determinam o prêmio abaixo.
O prêmio do seguro às vezes é pago em uma base anual, semestral ou mensal. Se a seguradora decidir que quer o prêmio do seguro antecipadamente, ela também pode exigir isso. Este é frequentemente o caso quando uma pessoa teve sua apólice de seguro cancelada por falta de pagamento no passado.
O prêmio é a base do seu “pagamento do seguro”. Um prêmio de seguro pode ser considerado receita tributável para você em certos casos (por exemplo, cobertura para seguro de vida em grupo que excede $ 50.000 e é realizado direta ou indiretamente por um empregador). Além disso, taxas de serviço podem ser adicionadas a ele, dependendo nas leis de seguro locais e no fornecedor do seu contrato. As diretrizes da National Association of Insurance Commissioners ‘ou do escritório do State Insurance Commissioners’ podem fornecer mais informações sobre os regulamentos locais se você questionar taxas ou encargos sobre o seu prêmio.
Quaisquer despesas extras, como taxas de emissão ou outras taxas de serviço, não são consideradas prêmios e serão discriminadas separadamente em seu prêmio ou extrato de conta.
Quanto custa um prêmio de seguro?
Um prêmio de seguro varia de acordo com o tipo de cobertura que você procura, bem como com o risco.
É por isso que é sempre uma boa idéia comprar um seguro ou trabalhar com um profissional de seguros que pode comprar prêmios em várias seguradoras para você.
Quando as pessoas procuram seguro, elas podem encontrar diferentes prêmios cobrados pelo custo de seu seguro em diferentes seguradoras e economizar muito dinheiro em prêmios de seguro, apenas por encontrar uma empresa que esteja mais interessada em “pagar o risco”.
Que fatores determinam o prêmio?
Um prêmio de seguro é geralmente determinado por quatro fatores principais:
1. Tipo de cobertura
As seguradoras oferecem diferentes opções quando você adquire uma apólice de seguro. Quanto mais cobertura você obtiver, ou quanto mais abrangente for a sua escolha, maior poderá ser o seu prêmio de seguro.
Por exemplo, ao examinar os prêmios de seguro residencial, se você comprar uma apólice de seguro residencial com cobertura contra todos os riscos ou perigos abertos, ela será mais cara do que uma apólice de seguro residencial com riscos específicos que cobre apenas o básico.
2. Valor da cobertura e o custo do prêmio do seu seguro
Esteja você adquirindo seguro de vida, seguro de carro, seguro saúde ou qualquer outro seguro, você sempre pagará mais prêmio (mais dinheiro) por quantias mais altas de cobertura.
Isso pode funcionar de duas maneiras: a primeira é bastante simples, a segunda é um pouco mais complicada, mas é uma boa maneira de economizar nos prêmios de seguro:
- O valor da cobertura pode ser alterado pelo valor em dólar que você deseja sobre o que está segurando. Por exemplo, segurar uma casa por $ 250.000 será diferente de segurar uma casa por $ 500.000. É muito simples: quanto mais valor em dólares você deseja garantir, mais caro será o prêmio
- Você pode pagar menos pelo mesmo valor de cobertura se fizer uma apólice com uma franquia mais alta. Por exemplo, no seguro residencial, você pode economizar até 25% aumentando sua franquia de US $ 500 para US $ 1.000. No caso de seguro saúde ou apólices de saúde suplementar, você pode não apenas ter franquias mais altas, mas olhar para apólices com opções diferentes como co-pagamentos mais altos ou períodos de espera mais longos.
3. Informações pessoais do candidato à apólice de seguro
Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores de sua vida são usados como parte do cálculo para determinar o prêmio de seguro que será cobrado. Cada seguradora usará critérios de classificação diferentes.
Algumas empresas usam pontuações de seguro que podem ser determinadas por muitos fatores pessoais, desde classificação de crédito até frequência de acidentes de carro ou histórico de reclamações pessoais e até mesmo ocupação. Esses fatores geralmente se traduzem em descontos no prêmio de uma apólice de seguro.
Para seguro de vida, outros fatores de risco específicos para a pessoa que está sendo segurada também serão usados, estes podem incluir idade e condições de saúde.
As seguradoras têm clientes-alvo, como qualquer empresa. Para serem competitivas, as seguradoras determinam qual é o perfil dos clientes que desejam atrair e criam programas ou descontos para ajudar a atrair seus clientes-alvo.
Por exemplo, uma seguradora pode decidir que deseja atrair idosos ou aposentados como clientes, enquanto outra definirá o preço de seus prêmios para atrair famílias jovens ou a geração do milênio.
4. Concorrência na indústria de seguros e área-alvo
Se uma seguradora decidir que deseja perseguir agressivamente um segmento de mercado, ela pode desviar as taxas para atrair novos negócios. Esta é uma faceta interessante do prêmio de seguro, pois pode alterar drasticamente as taxas em caráter temporário ou de forma mais permanente se a seguradora estiver tendo sucesso e obtendo bons resultados no mercado.
Quem decide o prêmio do seguro?
Toda seguradora possui pessoas que atuam em diversas áreas de avaliação de risco.
Atuários, por exemplo, trabalham para uma seguradora para determinar:
- a probabilidade de um risco e perigos
- os custos associados ao evento de um desastre ou sinistro, e então os atuários devem criar projeções e diretrizes com base nessas informações
Usando os cálculos, os atuários determinam quanto custo estará envolvido no pagamento de sinistros, bem como quanto dinheiro a seguradora deve coletar para garantir que eles ganhem dinheiro suficiente para pagar sinistros em potencial e também ganhar dinheiro.
As informações dos atuários ajudam a definir a subscrição. Os subscritores recebem orientações para subscrever o risco, e uma parte disso é determinar o prêmio.
A seguradora decide quanto dinheiro cobrará pelo contrato de seguro que está vendendo a você.
O que a seguradora faz com os prêmios de seguro?
A seguradora tem que cobrar os prêmios de muitos e garantir que eles economizem o suficiente desse dinheiro em ativos líquidos para poder pagar os sinistros de poucos.
A seguradora pegará seu prêmio e o colocará de lado, deixando-o crescer a cada ano que você não tiver um sinistro. Se a seguradora arrecadar mais dinheiro do que paga em custos de sinistros, custos operacionais e outras despesas, eles serão lucrativos.
Por que os prêmios de seguro mudam?
Em anos lucrativos, uma seguradora pode não precisar aumentar os prêmios de seguro. Em anos menos lucrativos, se uma seguradora sofrer mais sinistros e perdas do que o previsto, ela pode ter de revisar sua estrutura de prêmios de seguro e reavaliar os fatores de risco daquilo que está segurando. Em casos como esse, os prêmios podem subir.
Exemplos de ajustes de prêmios de seguro e aumentos de taxas
Você já conversou com um amigo segurado de uma seguradora e o ouviu dizer as ótimas taxas que eles têm, depois comparou isso com sua própria experiência com os preços da mesma empresa, e se fosse completamente diferente?
Isso pode acontecer com base em vários fatores pessoais, descontos ou fatores de localização, bem como concorrência ou perda de experiência da seguradora.
Por exemplo, se os atuários da companhia de seguros revisam uma determinada área em um ano e determinam que ela tem um fator de risco baixo e cobra apenas prêmios mínimos naquele ano, mas, no final do ano, eles vêem um aumento na criminalidade, um grande desastre, perdas elevadas ou pagamentos de sinistros farão com que eles revisem seus resultados e alterem o prêmio que cobram por aquela área no novo ano.
Essa área verá aumentos nas taxas como resultado. A seguradora tem que fazer isso para poder se manter no mercado. As pessoas naquela área podem então fazer compras e ir para outro lugar.
Ao fixar os preços dos prêmios nessa área mais elevados do que antes, as pessoas podem mudar de seguradora. À medida que a seguradora perde os clientes nessa área que não estão dispostos a pagar o prêmio que desejam cobrar pelo que determinaram como risco, a lucratividade ou as taxas de perda da seguradora provavelmente diminuirão.
Menos reclamações e taxas de prêmio adequadas para os riscos permitem que a seguradora mantenha custos razoáveis para seu cliente-alvo.
Como obter o menor prêmio de seguro
O truque para obter o prêmio de seguro mais baixo é encontrar a seguradora mais interessada em segurá-lo.
Quando as taxas de uma seguradora ficam muito altas de repente, sempre vale a pena perguntar ao seu representante se há algo que pode ser feito para reduzir o prêmio.
Se a seguradora não estiver disposta a alterar o prêmio que está cobrando de você, então, ao fazer compras, você poderá encontrar um preço melhor. Fazer compras também lhe dará uma melhor compreensão do custo médio do seguro para o seu risco.
Pedir ao seu representante de seguros ou a um profissional de seguros para explicar as razões pelas quais seu prêmio aumenta ou se há oportunidades para obter descontos ou reduzir os custos dos prêmios de seguro também ajudará você a entender se você está em condições de obter um preço melhor e como fazer então.
Principais vantagens
- O prêmio do seguro é o valor pago à seguradora pela apólice de seguro que você está adquirindo.
- Seu histórico de seguro, onde você mora e outros fatores são usados como parte do cálculo para determinar o preço do prêmio de seguro.
- Os prêmios de seguro variam dependendo do tipo de cobertura que você está procurando.
- Para conseguir um bom preço para o prêmio do seguro, você deve procurar uma seguradora interessada em cobri-lo.