A anuidade é o processo de estabelecer um fluxo de pagamentos de renda de uma anuidade. Você converte suas economias de ativos que provavelmente crescem (seja fazendo novos acréscimos à conta ou permitindo que os ganhos aumentem) em algo que gera receita.
Mas a anuitização é diferente de simplesmente fazer um saque. Ao fazer a anuidade, você configura um plano de pagamento sistemático que pode incluir garantias de renda vitalícias. A decisão normalmente é irrevogável – pode ser difícil ou impossível reverter esse processo.
Se sua anuidade for uma anuidade imediata, você basicamente anuidade desde o início.
Exemplo: suponha que você seja uma mulher de 65 anos e tenha $ 100.000 de economias. Se você comprar uma anuidade e anuiar, a seguradora pode pagar $ 443 por mês (ou $ 5.316 por ano) pelo resto de sua vida, o que equivale a uma taxa de retirada inicial de 5,3%. Mas seu número pode ser diferente, dependendo de algumas das opções descritas abaixo.
O que acontece quando você anuitiza?
Ao fazer a anuidade, você diz à seguradora para começar a pagá-lo, geralmente apresentando um contrato. Durante esse processo, você decide exatamente como gostaria de estruturar os pagamentos. Por exemplo, você pode ter a opção de escolher entre vários programas e deve ler seus contratos de anuidade cuidadosamente para decidir qual opção é a melhor para você.
Pagamentos vitalícios
A opção mais simples para a anuitização é um pagamento vitalício direto. Com essa opção, a seguradora continua a fazer pagamentos enquanto você viver (tecnicamente, eles duram até o falecimento do beneficiário – o beneficiário pode ser a mesma pessoa que o proprietário da anuidade, mas nem sempre é esse o caso). Isso pode acontecer um ano após a anuidade ou muitos anos depois.
Geralmente, quanto mais tempo o annuitant vive, melhor essa opção funciona. Se o beneficiário falecer logo após a anuidade, não haverá reembolso de seu principal sob a opção de pagamento vitalício básico.
Vida com período certo
Para se proteger contra o risco de perder todo o seu dinheiro quando alguém morre logo após iniciar uma opção de pagamento vitalícia, você pode adicionar um “período certo”. Com essa opção, a seguradora efetua pagamentos pela vida do beneficiário ou pelo período que você escolher – o que for mais longo.
Por exemplo, você pode usar um determinado período de 10 anos. Nesse caso, os pagamentos continuam por pelo menos 10 anos, independentemente de quando o beneficiário falecer. Além disso, os pagamentos continuarão enquanto o beneficiário estiver vivo, mesmo que seja por muito mais do que 10 anos. Como você está reduzindo o risco de perda financeira devido a uma morte prematura, seus pagamentos mensais (ou anuais) devem ser menores se você usar um determinado período (em comparação com um pagamento vitalício direto).
Conjunto e último sobrevivente
Alguns proprietários de anuidades desejam fornecer renda não apenas para eles, mas também para outra pessoa (como um cônjuge). Uma opção de pagamento conjunto e último sobrevivente fornecerá renda enquanto uma das pessoas que você escolher permanecer viva. Novamente, isso resulta em um pagamento menor do que um único pagamento vitalício porque, com duas pessoas, há uma probabilidade maior de que uma delas viva por muitos anos.
Período Certo
Você não precisa necessariamente usar o tempo de vida de alguém para se casar. Se você simplesmente deseja obter renda por um determinado número de anos (até que seu Seguro Social ou benefícios de pensão entrem em vigor, por exemplo), você pode instruir a seguradora a pagar por um determinado número de anos. É claro que um período mais curto resulta em pagamentos maiores.
Outras opções
Diferentes seguradoras oferecem diferentes opções. Fale com o seu agente ou representante do atendimento ao cliente da sua seguradora para descobrir outras opções.
Qual opção é a melhor?
A escolha certa depende do que você está tentando realizar. Por exemplo, se você está apenas cuidando de si mesmo (e não há dependentes que dependem dos ativos de sua anuidade), a anuidade com uma única opção de pagamento vitalício deve fornecer o maior pagamento. No entanto, você sempre precisa considerar o que acontecerá se você (ou o anunciante, se for outra pessoa) morrer. Como isso afetará outras pessoas financeiramente? Você deseja que os beneficiários recebam alguma coisa da anuidade após sua morte?
Anuitizar é normalmente uma decisão permanente. Depois de fazer uma escolha, é difícil ou impossível voltar atrás. A seguradora toma medidas para gerenciar seus riscos e cumprir sua parte do acordo, e é difícil desfazer as transações complexas que tornam isso possível.
Escolhendo Anuitizar
Lembre-se de que annuitizing é apenas uma opção. A maioria dos titulares de anuidades nem mesmo exerce essa opção. Em vez disso, as pessoas tendem a usar anuidades para acumulação e, em seguida, movem seu dinheiro para outro lugar (possivelmente sacando, transferindo para outra conta ou apenas pegando saques de quantia total quando necessário).
O principal motivo para anuiar é obter uma garantia da seguradora – não há garantia do governo – de pagamentos por um determinado período.
Essas informações são de natureza geral e são escritas sem nenhum conhecimento de suas circunstâncias ou objetivos individuais. Esta informação não pode ser considerada um conselho financeiro. Fale com sua seguradora para entender os detalhes de seu contrato, pois os termos podem variar e as regras mudam com o tempo. Fale com um planejador financeiro local e um agente de seguros devidamente licenciado em seu estado para discutir sua situação financeira pessoal em detalhes antes de tomar qualquer decisão.