Quando se trata de sua conta de cartão de crédito, um status de conta “vencido” não é uma coisa boa. Quanto mais tempo o vencimento de sua conta estiver vencido, pior será para o status de sua conta e sua classificação de crédito.
O que significa estar atrasado?
Quando uma conta é considerada vencida, isso significa que o pagamento mínimo exigido não foi aplicado à conta na data de vencimento do último pagamento. Tecnicamente, sua conta torna-se vencida no momento em que você perde o pagamento. Alguns emissores de cartão de crédito aplicam imediatamente uma taxa de atraso ao seu cartão de crédito. A conta permanece com o status vencido até que você faça o pagamento mínimo necessário para atualizá-la.
O valor necessário para trazer sua conta de volta ao status atual aumenta a cada mês que você perde a data de vencimento do pagamento.
Depois que sua conta estiver vencida, você poderá ser cobrado por uma taxa de atraso, ter sua taxa de juros aumentada ou perder sua capacidade de fazer compras em sua conta. Com um cartão de crédito de recompensas, você pode perder todas as recompensas que ganhou até o momento. Um status de atraso pode ser aplicado a qualquer conta que exija pagamentos mensais regulares que devem ser feitos até uma data específica.
O que acontece quando você está vencido
Mesmo que sua conta possa se tornar vencida no dia em que você perder um pagamento, você terá tempo antes que isso afete sua classificação de crédito. Seu relatório de crédito não mostrará que sua conta está vencida até que seu pagamento esteja 30 dias atrasado. Uma vez que o status de atraso é relatado às agências de crédito, isso afetará sua pontuação de crédito. Quanto mais tarde você se torna, mais prejudica sua pontuação de crédito.
Após 180 dias (ou seis meses) de atraso, seu cartão de crédito será debitado. Você não terá a opção de recuperar o saldo devedor e retomar os pagamentos mínimos regulares. Em vez disso, você só terá a opção de pagar o saldo total. E o emissor do cartão de crédito pode atribuir ou vender a conta a uma agência de cobrança para cobrança posterior. As cobranças são muito prejudiciais para um relatório de crédito e você deve removê-lo o mais rápido possível.
Além disso, pode ser cobrada uma taxa de atraso a cada mês que estiver vencido. Como essas taxas aumentam rapidamente, quanto mais tempo você ficar em atraso, mais custará para você ficar em dia com seus pagamentos. Depois de ter vencido 60 dias na conta do cartão de crédito, o credor pode aumentar sua taxa de juros para a maior penalidade. Em alguns casos, a taxa de penalidade pode permanecer em vigor para qualquer novo saldo, mesmo depois de você ter pago o saldo da conta.
Os emissores de cartão de crédito podem aplicar a taxa de penalidade a qualquer outro cartão de crédito que você tenha, mesmo se você estiver em dia com seus outros pagamentos de cartão de crédito.
O período de graça
Alguns credores permitem um período de carência de pagamento além da data de vencimento, durante o qual seu pagamento pode ser recebido sem multa. Por exemplo, se seu pagamento vence no quinto dia do mês e você tem um período de carência de 10 dias, será considerado vencido no dia 15 do mês. É importante observar que isso é diferente do período de carência do cartão de crédito, que dá a você a chance de evitar a cobrança de juros pagando o saldo total.
O que está incluído em um valor vencido?
O extrato do seu cartão de crédito inclui um valor vencido. Esse valor será muito maior do que o seu pagamento mensal regular, dependendo do quanto sua conta está vencida. O valor vencido é a soma dos pagamentos mínimos que você perdeu mais as taxas atrasadas que foram adicionadas à sua conta desde a data de vencimento do último pagamento. Este total é o valor que você deve pagar para tornar sua conta corrente novamente.
Como sair do status vencido
Você pode recuperar sua conta do status de vencido pagando o pagamento mínimo mais quaisquer taxas de atraso e juros que tenha acumulado. Depois de pagar o saldo devedor, você deixará de acumular taxas atrasadas. O emissor do seu cartão de crédito irá relatar um status “atual” para as agências de crédito naquele mês, daqui para frente. Se o emissor do seu cartão de crédito aumentasse sua APR para a taxa de penalidade, ela voltaria à APR normal depois que você fizesse seus próximos seis pagamentos – dentro do prazo.
Se você não puder pagar o valor total necessário para atualizar sua conta, converse com seu credor – ou credor – sobre as opções de pagamento. O emissor do seu cartão de crédito pode oferecer um acordo de pagamento que tornará mais fácil tirar sua conta do buraco. Alguns credores podem aplicar indulgência à sua conta e adicionar o valor vencido ao saldo do seu empréstimo e retirá-lo do status de vencido.