Um dos princípios-chave das finanças pessoais é “pagar a si mesmo primeiro”.
Isso não se aplica apenas a pessoas que trabalham por conta própria. Mesmo que você tenha um emprego tradicional, planeje primeiro pagar a si mesmo, porque esse conselho não é realmente sobre receber um salário.
Pague-se primeiro é uma técnica para economizar dinheiro que se concentra em economizar para suas necessidades de longo prazo e bem-estar antes de qualquer outro gasto.
Aprenda como esse sistema funciona e como ele pode ajudar você a economizar dinheiro.
O que significa pagar a si mesmo em primeiro lugar
“Pague-se primeiro” significa que você deve pagar suas próprias contas de poupança e investimento primeiro. Você está “pagando” seu futuro eu economizando para suas necessidades e despesas de longo prazo. Por exemplo, pagar a si mesmo pode incluir:
- Colocar dinheiro em suas contas de aposentadoria, como 401k ou Roth IRA
- Compra de seguro, incluindo seguro de vida e cuidados de longo prazo para deficientes
- Pagar em uma conta poupança saúde
- Criação de um fundo de emergência
- Pagando dívidas
Quando você paga a si mesmo primeiro, está priorizando seu bem-estar financeiro de longo prazo. Em vez de se concentrar apenas nas necessidades imediatas, como contas ou entretenimento, você paga a si mesmo economizando antes de fazer qualquer outro gasto.
Por que é importante salvar primeiro?
Suas despesas se dividem em duas categorias:
- Despesas obrigatórias : Contas a pagar, como aluguel e luz; coisas que você precisa para viver com saúde, como comida ou remédios; e coisas que você precisa para fazer seu trabalho, como um uniforme ou conexão com a Internet.
- Despesas discricionárias : custos variáveis que não são obrigatórios, como entretenimento, roupas, viagens, decoração da casa, novos eletrônicos, comer fora, contas de streaming de TV ou inscrições em academias.
Quando você economiza apenas o que sobra no final do mês, está colocando a economia na segunda categoria: é uma despesa discricionária que varia a cada vez. Às vezes, dependendo de seus outros gastos, pode nem acontecer.
Se você pensar em suas economias somente depois que tudo o mais estiver pago, é fácil acabar sem nada para economizar.
No entanto, se você depositar primeiro em sua poupança e contas de planejamento de longo prazo, a economia se torna uma despesa obrigatória. Você está tratando a poupança como qualquer outra conta que deve ser paga de qualquer maneira.
E, ao pagar primeiro, você está decidindo que seu bem-estar financeiro de longo prazo está na “conta” mais importante que você paga.
Essa abordagem aumenta a probabilidade de você economizar uma quantia substancial. Ele converte economizar dinheiro de um desejo em uma necessidade.
Somente depois de pagar suas despesas obrigatórias, incluindo sua poupança de longo prazo e seguro, você saberá quanto tem disponível para gastos discricionários.
O pedido é importante por outro motivo: é mais difícil cortar coisas como streaming de TV ou uma assinatura de uma academia para colocar $ 400 em sua conta de aposentadoria todos os meses.
Mas é muito mais fácil eliminar o streaming de TV e as assinaturas de academia para pagar o aluguel. Ao economizar antes de pagar suas contas, você coloca em risco suas outras despesas obrigatórias. Isso torna mais provável que você elimine despesas discricionárias para continuar economizando.
Como começar a se pagar primeiro
Pode ser desanimador começar a se pagar primeiro, quando você já sente que tem dificuldade para pagar suas contas e outros gastos. No entanto, se você dividir seus objetivos em etapas gerenciáveis, será mais fácil começar a economizar.
Existem várias maneiras de fazer isso.
Automatize suas economias
O dinheiro que você recebe em um contracheque não precisa ir todo para o mesmo lugar. Se você ganhar dinheiro suficiente, mas tiver problemas para economizar, automatize-o enviando seu cheque de pagamento para contas diferentes.
Você pode ter uma certa quantia do seu salário líquido depositado em seu:
- Contas de aposentadoria
- HSA
- Contas de poupança
O dinheiro nunca aparecerá na sua conta corrente e você não terá que se preocupar em gastá-lo.
Você também pode configurar essas transferências de sua conta corrente; apenas certifique-se de defini-los para o dia seguinte ao do pagamento, para que você não tenha a oportunidade de gastar suas economias em outras coisas.
Pague a dívida primeiro
Se você tem dívidas com juros altos, como empréstimos pessoais ou dívidas de cartão de crédito, concentre-se em pagá-las primeiro. Caso contrário, os pagamentos de juros continuarão a prejudicar sua capacidade de economizar.
Usando o método da avalanche ou da bola de neve, designe uma certa quantia de cada cheque de pagamento que você aplicará para pagar a dívida. Faça este pagamento imediatamente sempre que receber; assim, você não correrá o risco de gastar o pagamento da dívida em outras coisas.
Uma vez que você tenha eliminado sua dívida, pegue o dinheiro que estava investindo em pagamentos e comece a colocá-lo em contas de poupança e aposentadoria.
Pagar adiantado
Quando você compra seguro de vida ou invalidez, pode fazer pagamentos mensais ou o ano inteiro de uma vez. Se você quiser pagar a si mesmo primeiro, fazer pagamentos anuais pode ajudar.
Algumas seguradoras oferecem um desconto, geralmente entre 5% e 15%, se você pagar anualmente em vez de mensal.
Isso significa que uma quantidade maior de dinheiro sai em um único pagamento. No entanto, você não terá que acompanhar o faturamento mensal.
Comece pequeno
Pagar-se primeiro não significa abrir repentinamente dezenas de contas de poupança e comprar vários planos de seguro. Se você ainda não salvou nada, precisa começar aos poucos.
Você pode começar a construir uma conta poupança de emergência de $ 10 por vez. Contanto que esses $ 10 saiam primeiro, antes de qualquer outra conta, você começará a fazer progressos.
Para aumentar sua economia, talvez você precise encontrar maneiras de conseguir um segundo emprego, trabalhar meio período e encontrar maneiras de diminuir seus gastos.
Mesmo se você não tiver contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, você ainda pode abrir um IRA por meio de uma corretora ou banco. Muitas dessas contas têm depósitos iniciais mínimos, geralmente entre $ 3.000 e $ 10.000. Para economizar essa quantia mais rapidamente, você pode colocar suas economias em uma conta de poupança de alto rendimento, onde receberá juros.
Contanto que você faça esses pagamentos e transferências antes de gastar dinheiro em qualquer outra despesa, você está começando a pagar a si mesmo primeiro.