Às vezes, suas finanças não funcionam como planejado. Provavelmente, você pretende pagar todos os seus empréstimos imediatamente, mas a vida pode surpreendê-lo de várias maneiras – uma mudança de emprego ou um evento de saúde pode rapidamente desviá-lo do caminho. Então, o que acontece nos piores cenários? Eventualmente, você pode “inadimplir” seus empréstimos e é importante saber como isso afeta você, suas finanças e seu crédito.
O que acontece quando você falha?
Não é de surpreender que o inadimplemento de um empréstimo leve a consequências. As especificidades variam, dependendo da sua situação (como o tipo de empréstimo, descrito abaixo), mas normalmente você pode contar com danos ao seu crédito e despesas adicionais.
Crédito e problemas legais: Seu crédito sofrerá se você deixar de fazer os pagamentos exigidos. Nos primeiros 30 dias após o vencimento do pagamento, você provavelmente estará seguro. Depois disso, os credores relatam pagamentos perdidos às agências de crédito, resultando em pontuações de crédito mais baixas.
Baixas pontuações de crédito dificultam a garantia de empréstimos no futuro, e pontuações baixas podem afetar várias outras áreas de sua vida. Por exemplo, você pode ter mais dificuldade em alugar, encontrar um emprego, inscrever-se em serviços públicos e de telefonia móvel e comprar seguro.
Eventualmente, os credores podem enviar dívidas não pagas para agências de cobrança. As cobranças prejudicam seu crédito, podem resultar em julgamentos legais contra você e podem ser caras. Conforme o tempo passa, os credores podem enfeitar seus salários ou até mesmo retirar ativos de suas contas bancárias.
Despesas altas: para piorar as coisas, sua carga financeira provavelmente aumentará se você deixar de pagar um empréstimo. Taxas de atrasos de pagamento, penalidades e custos legais podem ser adicionados à sua conta, aumentando o saldo total devido.
Tipos de empréstimos
Dependendo do tipo de empréstimo em que você está inadimplente, coisas diferentes podem acontecer.
- Empréstimos garantidos: se um empréstimo foi garantido com garantias, como sua casa ou carro, o credor pode pegar essa propriedade e vendê-la.
- Empréstimos pessoais: para empréstimos não garantidos (sem garantia vinculada), os credores podem apenas danificar seu crédito e tentar cobrar por meio de ações judiciais.
Empréstimos para habitação
Se você comprou ou refinanciou uma casa com o seu empréstimo (ou emprestado contra ele com um home equity linha de crédito ou segunda hipoteca), o credor pode ser capaz de forçá-lo para fora através de encerramento e vender a sua casa para recolher o saldo do empréstimo. Além disso, , se a venda não cobrir todo o valor devido, você ainda poderá dever a diferença ou “deficiência”, dependendo das leis estaduais.
Automóveis
Os empréstimos para automóveis são semelhantes. Se você inadimplir um empréstimo de carro, o veículo pode ser recuperado e vendido. Novamente, você pode dever alguma deficiência se o carro for vendido por menos do que você deve (o que pode acontecer devido à depreciação rápida ou se você de alguma forma conseguiu ficar de cabeça para baixo no empréstimo). A reintegração de posse é possível para o empréstimo original que você usou para comprar o veículo e quaisquer empréstimos de títulos que você fez para obter dinheiro extra.
Empréstimos estudantis
Você tem permissão para reembolsar empréstimos estudantis usando opções e, possivelmente, até adiar (ou “adiar”) pagamentos quando entrar em tempos difíceis. Mas você normalmente perde essas opções quando deixa de pagar os empréstimos estudantis. Além disso, os empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de resolver em caso de falência. Os empréstimos estudantis federais são relativamente amigáveis para o tomador de empréstimos, mas se você não pagar esses empréstimos:
- O IRS pode reter restituições de impostos para saldar a dívida.
- O Departamento de Educação pode enfeitar seu salário com muita facilidade.
- Você pode receber pagamentos mais baixos do Seguro Social.
Cartões de crédito
A inadimplência em um empréstimo de cartão de crédito é provavelmente o tipo de inadimplência mais indolor, mas seu crédito certamente será prejudicado e sua conta provavelmente será enviada para cobranças. Espere ver taxas adicionadas à sua dívida, e as agências de cobrança farão intermináveis ligações telefônicas e outras tentativas de cobrança.
Alternativas: evitando a inadimplência
Dadas as graves consequências potenciais, é melhor evitar a inadimplência. Fazer isso mantém suas opções abertas – você sempre pode padronizar mais tarde, mas é difícil limpar as coisas depois de cruzar esse limite.
A comunicação é essencial quando você enfrenta problemas financeiros. Informe o seu credor se você tiver dificuldades para fazer os pagamentos. Do ponto de vista do credor, um default aparece de duas maneiras:
- Você entra em contato proativamente com o seu credor e tenta encontrar uma solução juntos.
- O credor descobre que você simplesmente parou de pagar e começa a se esforçar para cobrar.
A primeira opção é melhor para todos os envolvidos.
Se você trabalhar em qualquer tipo de “acordo”, fique atento ao documentar todas as comunicações e obtenha acordos por escrito antes de agir. Você pode ter que fornecer informações pessoais, como sua renda e despesas mensais, mas qualquer tipo de programa de assistência exige esses detalhes.
Os empréstimos estudantis oferecem as melhores opções de alívio, incluindo:
- Adiamento
- Paciência
- Pagamentos baseados em renda
- Outras disposições que facilitam o pagamento
A única maneira de saber quais são suas opções é falar com seu credor. Com os empréstimos estudantis, seu empréstimo fica inadimplente após 270 dias de pagamentos perdidos. Entre em contato com o credor rapidamente para que possa alinhar tudo bem antes de qualquer prazo.
Os empréstimos à habitação podem criar dívidas esmagadoras e existem várias formas de lidar com essa dívida.
- Uma modificação do empréstimo pode fornecer alívio ao mesmo tempo que permite que você mantenha o empréstimo existente.
Existem vários programas governamentais para ajudar proprietários de casas em apuros.
O refinanciamento pode ajudá-lo a reduzir seus pagamentos mensais, mas você precisa se qualificar para o empréstimo (programas governamentais podem ajudar se você já estiver tendo dificuldades).
Pode ser útil conversar com um conselheiro de crédito licenciado que pode ajudá-lo a avaliar sua posição financeira e até mesmo estabelecer um plano de gerenciamento de dívida (se for apropriado para sua situação).