O que é uma conta Super NOW?
Uma conta Super NOW, abreviação de “conta super-negociável de retirada de contas”, é um tipo de conta bancária na qual o proprietário pode escrever saques bancários contra o dinheiro em depósito.
As contas Super NOW são diferentes das contas de ordem de saque normal negociável (NOW) porque pagam uma taxa de juros mais alta. Normalmente, eles pagam juros entre uma conta corrente normal e uma conta do mercado monetário.
Hoje, as contas Super NOW e as contas NOW em geral são menos usadas do que no passado. Isso ocorre porque uma série de mudanças regulatórias reduziram as diferenças entre as contas NOW e outros tipos de conta.
Principais vantagens
- Uma conta Super NOW é um tipo de conta bancária na qual o proprietário pode fazer saques bancários contra o dinheiro em depósito.
- Eles são diferentes das contas normais do NOW porque pagam juros mais altos, normalmente oferecendo taxas entre uma conta corrente e uma conta do mercado monetário.
- As contas Super NOW são o produto da história das regulamentações bancárias dos Estados Unidos. Mudanças regulatórias recentes tornaram as contas Super NOW menos relevantes do que eram no passado.
Como funcionam as contas Super NOW
As contas Super NOW são o produto de uma longa série de mudanças nas regulamentações bancárias dos Estados Unidos, começando com a Lei Bancária de 1933. Essa lei proibia os bancos de pagar juros sobre depósitos que deviam ser pagos à vista. Isso foi feito para proteger os então frágeis bancos de competir uns com os outros para oferecer taxas de juros cada vez mais altas em um esforço para atrair clientes, minando potencialmente assim sua solidez financeira.
Com o aumento das taxas de juros, no entanto, os bancos sofreram pressão crescente dos clientes para começar a pagar juros sobre contas à vista. Para acomodar essa demanda dos clientes, os bancos introduziram uma série de mudanças destinadas a contornar as restrições da Lei Bancária. Isso começou com recompensas não financeiras, como oferecer recursos mais convenientes, incluindo filiais adicionais, junto com brindes de bens de consumo para atrair novos clientes. Outros incentivos, como taxas preferenciais sobre empréstimos e encargos abaixo do custo para compensação de cheques e outros serviços comuns, também se tornaram comuns.
Em 1974, o Congresso afrouxou as restrições da Lei Bancária, permitindo contas do NOW em Massachusetts e New Hampshire e, dois anos depois, em toda a Nova Inglaterra. No entanto, este afrouxamento da regulamentação estava sujeito a duas condições importantes: essas contas estavam proibidas de pagar juros acima de 5% e também eram obrigadas a obter um aviso prévio de 7 dias dos clientes antes do levantamento de fundos. Sujeito a essas condições, as contas NOW foram lançadas em todos os Estados Unidos em 1980. Seis anos depois, o teto da taxa de juros foi removido e, embora o período de aviso de 7 dias permaneça em vigor até hoje, raramente é aplicado.
Hoje, há pouca diferença entre uma conta corrente com juros e uma conta AGORA ou Super AGORA. No entanto, no passado, quando os bancos eram proibidos de pagar juros sob demanda, as contas NOW eram uma solução de compromisso que permitia que os clientes recebessem juros. Eles foram, portanto, mais relevantes no passado do que são hoje.
Em 2011, o Congresso revogou a lei que proibia o pagamento de juros sobre contas à vista. Por esse motivo, não há mais uma diferença significativa entre contas NOW, contas Super NOW e contas à ordem de juros. Na verdade, essas contas geralmente têm significados diferentes, dependendo da instituição que as oferece.
No entanto, esses tipos de conta continuam a ser usados, um legado da era pós-Depressão das regulamentações bancárias dos Estados Unidos.