O que todos devem saber sobre saldos pendentes médios

Publicado por Javier Ricardo

O que é um saldo médio pendente?


Um saldo devedor médio é o saldo não pago com juros de um empréstimo ou carteira de empréstimos em média durante um período de tempo, geralmente um mês.
O saldo devedor médio pode se referir a qualquer dívida a prazo, parcelado, rotativo ou cartão de crédito sobre a qual são cobrados juros. Também pode ser uma medida média dos saldos pendentes totais de um mutuário durante um período de tempo.


O saldo devedor médio pode ser contrastado com o saldo médio cobrado, que é a parte do empréstimo que foi reembolsada no mesmo período.

Como o saldo pendente é uma média, o período de tempo durante o qual a média é calculada afetará o valor do saldo.

Compreendendo o saldo médio pendente


Os saldos pendentes médios podem ser importantes por alguns motivos.
Principalmente, um método de saldo médio pendente pode ser usado para avaliar os juros da dívida. O tipo de metodologia usada pode afetar quanto um mutuário paga de juros.


Principais vantagens

  • O saldo devedor médio refere-se à parcela não paga de qualquer dívida a prazo, parcela, rotatividade ou cartão de crédito sobre a qual são cobrados juros.
  • Os juros sobre empréstimos rotativos podem ser avaliados com base em um método de saldo médio.
  • Os saldos pendentes são informados por empresas de cartão de crédito às agências de crédito ao consumidor a cada mês para uso em pontuação de crédito e subscrição de crédito.

Juros sobre saldos médios pendentes 


Muitas empresas de cartão de crédito usam um método de saldo devedor diário médio para calcular os juros aplicados a um empréstimo de crédito rotativo, principalmente cartões de crédito.
Os usuários de cartão de crédito acumulam saldos pendentes à medida que fazem compras ao longo do mês. Um método de saldo médio diário permite que uma administradora de cartão de crédito cobre juros um pouco mais altos que levam em consideração os saldos do titular do cartão nos últimos dias de um período e não apenas na data de fechamento.


Com cálculos diários médios de saldo devedor, o credor pode obter uma média dos saldos dos últimos 30 dias e avaliar os juros diariamente.
Normalmente, os juros médios do saldo diário são um produto dos saldos médios diários ao longo de um ciclo de extrato, com juros avaliados em uma base diária cumulativa no final do período. Independentemente disso, a taxa periódica diária é a taxa de porcentagem anual (APR) dividida por 365. Se os juros forem avaliados cumulativamente no final de um ciclo, eles serão avaliados apenas com base no número de dias desse ciclo.


Outras metodologias médias também existem.
Por exemplo, uma média simples pode ser usada entre as datas de início e término, dividindo o saldo inicial mais o saldo final por dois e, em seguida, avaliando os juros com base em uma taxa mensal.


Os cartões de crédito fornecerão sua metodologia de juros no contrato do titular do cartão.
Algumas empresas podem fornecer detalhes sobre os cálculos de juros e saldos médios em seus extratos mensais.

Crédito ao consumidor


Os saldos pendentes são relatados pelos provedores de crédito às agências de relatórios de crédito a cada mês.
Os emissores de crédito geralmente relatam o saldo total pendente do mutuário no momento em que o relatório é fornecido. Alguns emissores de crédito podem relatar saldos pendentes no momento em que um extrato é emitido, enquanto outros optam por relatar dados em um dia específico de cada mês. Os saldos são relatados em todos os tipos de dívida rotativa e não rotativa. Com saldos pendentes, os emissores de crédito também relatam pagamentos inadimplentes começando com 60 dias de atraso.


Prazos de pagamento e saldos pendentes são os principais fatores que afetam a pontuação de crédito do mutuário.
Os especialistas dizem que os mutuários devem se esforçar para manter seus saldos pendentes totais abaixo de 30%. Os mutuários que usam mais de 30% do total da dívida disponível podem melhorar facilmente sua pontuação de crédito mês a mês, fazendo pagamentos maiores que reduzem o saldo total pendente. Quando o saldo total pendente diminui, a pontuação de crédito do mutuário melhora. A pontualidade, entretanto, não é tão fácil de melhorar, uma vez que os pagamentos em atraso são um fator que pode permanecer em um relatório de crédito por sete anos.


Os saldos médios em geral não fazem necessariamente parte das metodologias de pontuação de crédito.
No entanto, se os saldos de um mutuário estão mudando drasticamente em um curto período de tempo devido ao reembolso ou ao acúmulo de dívidas, normalmente haverá um atraso no relatório de saldo total pendente para as agências de crédito, o que pode dificultar o rastreamento e avaliação dos saldos pendentes em tempo real.