Um planejador de aposentadoria qualificado terá um conjunto de habilidades que vai além do planejamento financeiro básico ou do aconselhamento de investimento.
O que faz um planejador de aposentadoria?
Como planejadores financeiros, planejadores de aposentadoria devem compreender seus objetivos financeiros. Eles precisam saber quando você precisará de suas economias e quanto estará gastando.
Além disso, um planejador de aposentadoria deve ter uma compreensão clara de que os ativos financeiros que você está acumulando, bem como outros recursos que você possui, como pensões, previdência social, trabalho em meio período, casa própria, etc., são peças de um quebra-cabeça isso deve ser feito de uma forma que resulte em salários mensais confiáveis quando você se aposentar. Esse planejamento regular de renda requer um conhecimento profundo das regras de impostos, previdência social e planos de aposentadoria. Esse conhecimento geralmente requer anos de experiência e treinamento para ser acumulado.
Que tipo de conselho um planejador de aposentadoria pode me dar?
Um planejador ou consultor de aposentadoria poderá oferecer conselhos sobre:
- Quando receber os benefícios da Previdência Social da maneira que for melhor para você
- Quais são as opções de distribuição de pensão certas para você
- Se uma anuidade é um investimento adequado para você
- Quais contas devem ser retiradas a cada ano e em que valores, para minimizar os impostos de aposentadoria que você pagará
- O valor da renda de aposentadoria que você poderia razoavelmente esperar ter
- Qual taxa de retirada é apropriada ao tirar dinheiro de uma carteira tradicional
- Quanto do seu dinheiro deve ser em investimentos garantidos
- Que tipo de renda tributável seus investimentos irão gerar
- Como você pode reorganizar os investimentos para reduzir a renda tributável na aposentadoria
- Se você deve deixar seu dinheiro no plano da empresa ou transferi-lo para uma conta IRA
- Se você deve pagar sua hipoteca antes ou durante a aposentadoria
- Se uma hipoteca reversa for uma boa opção para você
- Se você precisa de seguro de cuidados de longo prazo
- Se você deve manter suas apólices de seguro de vida ou não
Bons planejadores de aposentadoria não farão recomendações até que entendam seu horizonte de tempo esperado, seu nível de experiência com investimentos, seus objetivos e sua tolerância ao risco de investimento. Eles também vão querer entender sua necessidade de renda garantida e obter um entendimento completo de todos os seus recursos atuais, como ativos, passivos e fontes de renda atuais e futuras.
Bons planejadores de aposentadoria vão querer saber onde estão todos os seus investimentos para que seu portfólio, como um todo, faça sentido e possa ser otimizado para produzir um fluxo constante de renda de aposentadoria.
Quanto cobram os planejadores de aposentadoria?
Os planejadores de aposentadoria podem cobrar de qualquer uma das seguintes maneiras:
- Uma taxa horária
- Uma taxa fixa para executar um plano de renda de aposentadoria ou projeção de fluxo de caixa de aposentadoria
- Uma taxa de retenção trimestral ou anual
- Uma porcentagem dos ativos que eles gerenciam em seu nome
- Comissões pagas a eles por produtos financeiros ou de seguros que você compra por meio deles
- Uma combinação de taxas e comissões
Sempre peça a um planejador de aposentadoria potencial uma explicação clara de como eles serão compensados.
E quanto ao planejamento financeiro tradicional ou aconselhamento de investimento?
Como uma área de especialização, o planejamento da aposentadoria se enquadra na categoria mais ampla de planejamento financeiro. No entanto, requer maior conhecimento.
A consultoria de investimento está relacionada a como o seu dinheiro é investido, mas aqueles que oferecem consultoria de investimento podem não oferecer muito planejamento. Muitos planejadores de aposentadoria oferecem conselhos de investimento, bem como uma gama mais ampla de serviços de planejamento financeiro, mas nem sempre funciona ao contrário.
Como faço para encontrar um bom planejador de aposentadoria?
Ao entrevistar planejadores em potencial, procure alguém que tenha experiência em planejamento tributário, previdência social e estratégias de retirada de aposentadoria. Eles precisam ser capazes de traçar um cronograma e um plano que lhe diga como sacar dinheiro de maneira eficiente em termos de impostos, e eles precisam ser capazes de aconselhá-lo objetivamente sobre o uso de produtos de renda garantida que podem criar segurança.
Uma opção é verificar a RIIA, a Retirement Income Industry Association. Este grupo oferece uma designação chamada RMA, ou Analista de Gerenciamento de Aposentadoria. Se você deseja alguém especializado em planejamento de aposentadoria, aconselho que procure alguém com designação RMA, embora atualmente existam poucos espalhados pelo país.
The Balance não fornece serviços e consultoria tributária, de investimento ou financeiro. As informações são apresentadas sem levar em consideração os objetivos de investimento, tolerância ao risco ou circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.