O que é um fiador?
Um fiador é um termo financeiro que descreve um indivíduo que promete pagar uma dívida do tomador no caso de o tomador não cumprir sua obrigação de empréstimo. Os fiadores prometem seus próprios ativos como garantia dos empréstimos. Em raras ocasiões, os indivíduos atuam como seus próprios fiadores, comprometendo seus próprios ativos contra o empréstimo. O termo “fiador” é freqüentemente trocado pelo termo “fiança”.
Principais vantagens
- Um fiador garante o pagamento da dívida de um tomador de empréstimo no caso de o tomador não cumprir uma obrigação de empréstimo.
- O fiador garante um empréstimo dando seus bens como garantia.
- Um fiador descreve, alternativamente, alguém que verifica a identidade de um indivíduo que tenta conseguir um emprego ou obter um passaporte.
- Ao contrário de um co-signatário, um fiador não tem direito ao ativo adquirido pelo mutuário.
Compreendendo o papel de um fiador
O fiador tem normalmente mais de 18 anos e reside no país onde ocorre o acordo de pagamento. Os fiadores geralmente apresentam históricos de crédito exemplares e receita suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo se e quando o tomador entrar em default, momento em que os ativos do fiador podem ser confiscados pelo credor. E se o mutuário atrasar os pagamentos cronicamente, o fiador pode ficar sujeito a juros adicionais devidos ou custos de penalidade.
Garantidores como Certificadores
Além de dar seus ativos como garantia contra empréstimos, os fiadores também podem ajudar os indivíduos a conseguir empregos e obter documentos de passaporte. Nessas situações, os fiadores certificam que conhecem pessoalmente os solicitantes e corroboram suas identidades, confirmando documentos de identidade com foto.
Limitada Versus Ilimitada
Conforme definido nos termos do contrato de empréstimo, um fiador pode ser limitado ou ilimitado, no que diz respeito aos prazos e níveis de envolvimento financeiro. Caso em questão: um fiador limitado pode ser solicitado a garantir um empréstimo apenas até um certo período, após o qual o mutuário sozinho assume a responsabilidade pelos pagamentos restantes e sofre as consequências do inadimplemento. Um fiador limitado também pode ser responsável apenas por garantir uma certa porcentagem do empréstimo, denominada quantia penal. Isso difere de fiadores ilimitados, que são responsáveis por todo o montante do empréstimo ao longo de toda a duração do contrato.
Outros contextos para fiadores
Os fiadores não são usados apenas por devedores com histórico de crédito ruim. Claramente: os proprietários frequentemente exigem que os primeiros locatários forneçam fiadores do aluguel. Isso comumente ocorre com o estudante universitário cujos pais assumem o papel de fiador, caso o locatário não consiga pagar o aluguel ou rompa prematuramente o contrato de aluguel.
Fiadores versus co-signatários
Um fiador difere de um co-signatário, que é co-proprietário do ativo e cujo nome aparece nos títulos. Os acordos de co-signatário geralmente ocorrem quando a renda qualificada do mutuário é menor do que o valor estipulado na exigência do credor. Isso difere dos fiadores, que intervêm apenas quando os tomadores de empréstimos têm renda suficiente, mas são frustrados por péssimos históricos de crédito. Os co-signatários compartilham a propriedade de um ativo, enquanto os fiadores não têm direito ao ativo adquirido pelo mutuário.
No entanto, caso o mutuário tenha uma reclamação contra um terceiro que causou a inadimplência, o fiador tem o direito de invocar um processo denominado “sub-rogação” (“entrar na pele do mutuário”) a fim de recuperar os danos.
Em caso de inadimplência, o histórico de crédito do garantidor pode ser adversamente afetado, o que pode limitar suas próprias chances de obter empréstimos no futuro.