Um bureau de crédito é uma empresa que coleta e mantém informações de crédito individuais e as vende para credores, credores e consumidores na forma de um relatório de crédito. Embora existam dezenas de agências de crédito nos Estados Unidos, a maioria dos consumidores está familiarizada com as três grandes: Equifax, Experian e TransUnion. As maiores agências de crédito fazem mais do que apenas compilar e relatar informações de crédito ao consumidor. Eles também fornecem dezenas de soluções que ajudam as empresas a tomar melhores decisões.
Tipos de informações que as agências de crédito coletam
As agências de crédito mantêm uma série de detalhes relacionados a você e ao histórico de crédito, a partir do momento em que você abriu sua primeira conta de crédito. Por exemplo, o bureau de crédito coleta informações sobre contas de crédito: seu histórico de reembolso, a quantidade de crédito disponível, a quantidade de crédito que você está usando, cobranças de dívidas pendentes, detalhes sobre registros públicos como falência, gravames fiscais, execução hipotecária e reintegração de posse.
As agências de crédito também mantêm informações não relacionadas a crédito sobre você, incluindo seus endereços atuais e anteriores, empregadores atuais e anteriores e sua data de nascimento.
Embora as informações de identificação pessoal usadas em seu relatório de crédito não sejam usadas para calcular sua pontuação de crédito, as empresas podem usá-las para verificar sua identidade.
Onde as agências de crédito obtêm informações?
As agências de crédito dependem de bancos e outras empresas para fornecer informações ao consumidor. Muitas das empresas com as quais você faz negócios enviam atualizações regulares sobre suas contas abertas. As agências de crédito também obtêm informações sobre você nos registros do tribunal público.
As agências de crédito usam fontes diferentes para obter informações e geralmente não compartilham informações entre si. Como tal, seu relatório de crédito pode variar ligeiramente de agência para agência.
Quem usa os dados do Credit Bureau?
Os bancos e emissores de cartão de crédito são os usuários mais óbvios das informações fornecidas pelas agências de crédito. Uma série de outras empresas recorre a agências de crédito para tomar decisões sobre você. Empregadores, seguradoras, senhorios e cobradores de dívidas, todos solicitam informações das agências de crédito.
As agências de crédito fornecem listas de pré-triagem a bancos e seguradoras para ajudar essas empresas a decidir quais consumidores podem tirar proveito de seus produtos. Os emissores de cartão de crédito, por exemplo, podem solicitar uma lista de consumidores com saldos elevados de cartão de crédito para enviar a esses consumidores ofertas de cartões de crédito de transferência de saldo. Se você já se perguntou como as ofertas de cartão de crédito pré-aprovadas acabam em sua conta bancária ou como os bancos sabem que podem oferecer um refinanciamento não solicitado em sua hipoteca, é assim.
Você pode cancelar a pré-seleção e reduzir as ofertas não solicitadas de cartão de crédito acessando OptOutPrescreen.com.
Lei sobre agências de crédito
O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que define como as agências de crédito devem operar. A FCRA dá aos consumidores o direito a um relatório de crédito preciso. Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, poderá contestar esses erros com as agências de crédito. O bureau de crédito deve então fazer uma investigação e corrigir os erros quando necessário.
Bureaus de crédito que fornecem relatórios de crédito gratuitos
Você também tem o direito de solicitar seu relatório de crédito nas três agências de crédito. O Fair and Accurate Credit Transactions Act – uma emenda de 2003 à FCRA – dá a você o direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das três principais agências de crédito – Experian, Transunion e Equifax. Você pode solicitar seu relatório anual de crédito nas principais agências de crédito em AnnualCreditReport.com.
Além de seu relatório de crédito anual gratuito, as agências de crédito também devem fornecer um relatório de crédito gratuito se:
- você teve um pedido negado por causa de informações em seu relatório de crédito
- você está desempregado e planeja começar a procurar emprego em 60 dias
- você está no bem-estar
- você é uma vítima de roubo de identidade
Suas informações de crédito podem conter erros
Não tome como garantido que seu relatório de crédito é preciso. Um em cada 20 consumidores apresenta um erro de relatório de crédito que reduzirá sua pontuação de crédito a ponto de tornar a obtenção de crédito mais cara, de acordo com um estudo de 2013 da Federal Trade Commission.
As informações de outra pessoa podem acabar erroneamente no seu relatório de crédito, especialmente se o nome dela ou outras informações pessoais forem semelhantes às suas. A lei federal dá a você o direito de contestar erros em seu relatório de crédito, mas o processo nem sempre funciona tão facilmente quanto deveria. Em 2013, uma mulher do Oregon ganhou um processo de $ 18 milhões contra a Equifax, uma das três grandes agências de crédito, depois que ela não corrigiu um erro de relatório de crédito que ela contestou 13 vezes ao longo de dois anos.
Esses erros às vezes são fornecidos e confirmados por credores e financiadores que confiam nas informações (às vezes errôneas) em seus sistemas de computador, em vez da documentação fornecida pelos consumidores.
As agências de crédito fornecem apenas informações
Embora as agências de crédito forneçam algumas ou todas as informações de crédito que os credores e credores usam para negar ou aprovar seus pedidos, a própria agência não toma uma decisão de crédito. Se você acredita que uma decisão foi tomada por engano, peça à empresa que reconsidere ou verifique seu relatório de crédito para garantir que não haja imprecisões que afetem sua capacidade de obter aprovação.