O que você precisa saber sobre os custos de fechamento dos compradores

Publicado por Javier Ricardo


Comprar uma casa envolve conseguir um pouco mais de dinheiro do bolso do que apenas o pagamento inicial.
Os compradores também devem ter dinheiro disponível para custos de fechamento, como apólices de títulos, taxas de registro, inspeções, taxas de correio, reservas para configurar contas de custódia ou apreensão e várias taxas que os credores normalmente cobram.


O custo total pode ser um choque para muitos compradores de casas que estão apenas considerando o valor do pagamento inicial.
Eles podem não ter o dinheiro extra e a transação pode não ser fechada sem ele.

As taxas do credor podem ser as mais significativas de todos os custos de fechamento.

Quanto um comprador pode esperar pagar?


Os custos de fechamento para comprar uma casa variam normalmente de cerca de 2% a 7% do preço de compra, com uma média de cerca de 3%.
 Muito depende dos pontos e taxas de originação que um credor cobra para fazer o empréstimo.

Os pontos e as taxas de originação costumavam ser divulgados na estimativa de boa fé do comprador. Este documento é denominado estimativa de empréstimo a partir de 2020.


Os custos totais de fechamento para comprar uma casa de $ 300.000 podem custar de aproximadamente $ 6.000 a $ 12.000 ou mais.
Normalmente, os fundos não podem ser emprestados porque isso aumentaria os índices de empréstimo do comprador a um ponto em que eles poderiam não se qualificar mais.

Custos de fechamento “grátis”


Compradores de casa pela primeira vez podem, às vezes, fazer uma pausa e ter seus custos de fechamento pagos por uma agência governamental, então verifique em programas de assistência de pagamento de entrada do condado ou estado, dependendo de onde você mora.
 Nem todas as agências estaduais de financiamento habitacional (HSAs) fornecem pagamentos iniciais para comprar uma casa, mas alguns o fazem, e outros muitas vezes emprestarão custos de fechamento em condições favoráveis ​​que não afetarão as taxas de empréstimo.


Os programas que fornecem assistência ao custo de fechamento do comprador geralmente registram um instrumento nos registros públicos para fornecer garantia para o empréstimo, mas o empréstimo normalmente não tem juros e não tem data de vencimento definida.
Deve ser pago no momento da venda, se o comprador mais tarde vender a propriedade, ou mediante refinanciamento, o que ocorrer primeiro.

Custos de fechamento não recorrentes do comprador


As taxas de custo de fechamento do comprador que são pagas uma vez e nunca mais são “não recorrentes”.
Essas taxas são cobradas uma única vez para itens como:

  • Políticas de título
  • Taxas de garantia ou fechamento
  • Taxas de notário
  • Taxas de transferência
  • Taxas de correio / entrega
  • Honorários advocatícios
  • Endossos
  • Taxas de gravação
  • Impostos de transferência estaduais, municipais ou municipais
  • Planos de proteção residencial
  • Divulgações de perigos naturais
  • Inspeções domiciliares
  • Taxas do credor pagas em conjunto com o empréstimo na estimativa do empréstimo


Nada o impede de pesquisar e comparar os preços de algumas dessas taxas e serviços.


Custos recorrentes de fechamentos de compradores


As taxas recorrentes são os custos de fechamento do comprador que você pagará repetidamente, mensalmente ou anualmente, conforme o tempo passa.
Freqüentemente, são taxas cobradas antes do fechamento de prêmios pré-pagos e do estabelecimento de contas de apreensão / depósito. Eles incluem:

  • Prêmio de seguro contra incêndio

  • Seguro contra inundações (se necessário em sua área)
  • Impostos sobre a propriedade
  • Prêmios de seguro hipotecário mútuo ou privado
  • Juros pré-pagos


A época do ano em que você fecha ditará quantos meses pro rata de prêmios o credor irá cobrar para manter para futuros pagamentos de impostos e seguro.

Nem todo empréstimo exige uma conta de apreensão ou garantia, mas empréstimos totalizando mais de 80% do preço de compra exigirão isso.

Créditos do vendedor


Um crédito do vendedor, às vezes chamado de concessão do vendedor, é efetivamente o dinheiro contribuído pelo vendedor para cobrir alguns custos de fechamento.
Os créditos do vendedor não são pagos aos compradores diretamente. Em vez disso, o valor é transferido para o preço de venda da casa, reduzindo o custo do empréstimo geral.


Sempre verifique com seu credor
antes de negociar uma oferta que envolva um crédito de vendedor, porque o credor pode não permitir. Alguns cenários comuns incluem:

  • O credor pode limitar seu crédito a 3% do preço de compra se você financiar 100% do preço de compra.
  • Dependendo de sua pontuação FICO e do valor de sua entrada, o credor pode permitir que um vendedor credite a você até 6% do preço de compra.


Além disso, TRID – a regra de divulgação integrada da TILA RESPA que rege as declarações de divulgação de hipotecas – pode não permitir nenhuma alteração de última hora em sua declaração de fechamento nos últimos dias antes do fechamento, e esses créditos serão anotados em sua declaração de fechamento.


Às vezes, os credores também oferecem créditos para alguns de seus custos de fechamento, mas você terá de concordar em pagar uma taxa de juros mais alta durante a vida do empréstimo. Isso pode economizar dinheiro agora, mas custar mais tarde.

Quando mais custos podem ser melhores


Os credores geralmente permitem que você pague “pontos”, às vezes chamados de “pontos de desconto”, no fechamento.
Essas taxas são pagas em troca do recebimento de uma taxa de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo, o que poderia economizar dinheiro a longo prazo. Um ponto geralmente gira em torno de 1% do valor que você está pedindo emprestado.



Pagá-los aumentará seus custos de fechamento, no entanto.