A maioria das pessoas é segurada pelo seguro residencial ou outro seguro de companhias de seguros reconhecidas. No entanto, também existem opções de seguro não admitidas para determinados casos especiais. Fazer um seguro com uma seguradora admitida versus uma seguradora não admitida pode ter suas vantagens e desvantagens. Normalmente você não acabaria segurado por uma seguradora não admitida antes que seu corretor ou representante de seguro já tenha verificado se você tem opções com uma seguradora admitida.Aqui estão os fundamentos para entender o que é seguro não admitido, bem como algumas vantagens.
O que é seguro não admitido?
Seguro não admitido refere-se a uma seguradora que não possui licença do Estado para fornecer seguro. No entanto, só porque a seguradora não admitida não é licenciada como seguradora no estado (ou país), isso não significa que não está autorizada a operar no estado. Uma seguradora não admitida pode fornecer cobertura por meio de uma agência, corretor ou representante licenciado pelo estado.
Uma seguradora não admitida não precisa seguir os mesmos critérios de subscrição, fixação de taxas e cobertura que as seguradoras admitidas.
O seguro não admitido também é algumas vezes referido como “Seguro de Excesso e Excedente” ou “E&S” ou “Linhas de Excedente”.
Onde você encontra seguro não admitido
O seguro não admitido pode se aplicar a muitos tipos de produtos de seguro. Alguns exemplos são:
Seguro residencial onde uma área é considerada uma zona de alto risco (por exemplo, onde os riscos de tornados, furacões e incêndios florestais são altos)- Seguro de linha de especialidade, como seguro de responsabilidade profissional ou seguro residencial de alto valor
- Seguro de alto risco, como no caso do seguro contra terremotos
- Seguro para pessoas que não atendem aos critérios padrão de subscrição, por exemplo, aqueles com problemas de segurabilidade, muitos sinistros ou se uma seguradora padrão cancelar uma apólice e não renovar.
- Seguro para cidadãos não americanos ou certas apólices de seguro saúde suplementar, como cuidados de longo prazo
O seguro não admitido é um componente-chave no setor de seguros porque atende à necessidade de cobertura de seguro especial e / ou necessidades de seguro de alto risco. Sem seguro não admitido, muitas pessoas não conseguiriam obter cobertura de seguro e podem não conseguir financiar casas ou fazer seguro após uma série de “azar”.
Vantagens do seguro não admitido
Como as taxas não são regulamentadas pelo estado, as seguradoras não precisam apresentar suas taxas , além dos formulários de apólice e oferta de produtos não regulamentados pelo estado.
Essas seguradoras podem oferecer opções de cobertura que ajudam os estados a estender a cobertura em mercados de alto risco. Por exemplo, isso pode ajudar as pessoas que precisam usar o Fair Plan Insurance – um seguro obrigatório pelo estado que disponibiliza cobertura para aqueles que vivem em áreas de alto risco. Algumas dessas coberturas podem ser com seguradoras não admitidas ou portadoras de Excesso e Excedente.
Como os produtos de seguro de linhas excedentes não estão sujeitos a regulamentações de classificação em nível estadual, eles podem ter uma vantagem sobre as seguradoras admitidas porque têm a liberdade de ser mais criativos e responsivos sobre os tipos de cobertura que oferecem.
Dependendo da situação e do tipo de seguro do produto de seguro não admitido, as taxas podem ser mais caras do que as taxas de uma seguradora padrão, mas podem fornecer cobertura de seguro que uma seguradora padrão não estaria disposta a fornecer.
Diferença entre seguro admitido e não admitido
O Estado protege o consumidor segurado com seguro admitido, se a seguradora não puder pagar os seus sinistros ou sinistros, por exemplo em caso de falência. A maior diferença entre a seguradora admitida e a não admitida é que a seguradora não admitida não tem aquele respaldo financeiro do Estado.
Essas seguradoras são de alto risco?
As seguradoras não admitidas podem definir suas taxas e não estão sujeitas aos regulamentos locais sobre questões de taxas. Pode permitir que a seguradora receba os prêmios apropriados cobrando a taxa apropriada ao risco, o que por sua vez pode ajudá-la a ser mais lucrativa em geral. Pode dar a essas seguradoras não admitidas forte estabilidade financeira. Deve-se sempre verificar a estabilidade financeira de uma seguradora, admitida ou não.
Por exemplo, em alguns casos, se a manhã A melhor classificação de uma seguradora não admitida é mais forte do que uma seguradora admitida, isso pode indicar que a seguradora não admitida é mais estável financeiramente para lidar com sinistros e perdas.
Como verificar se uma empresa é financeiramente estável
Se você está se perguntando se sua seguradora é estável, verifique suas classificações de estabilidade financeira com várias organizações que fornecem classificações financeiras de seguradoras.
Informações úteis sobre seguros não admitidos
- Quer você compre um seguro não admitido ou um seguro admitido, ele ainda deve ser vendido a você por uma pessoa ou agência licenciada.
- Seguros não admitidos ainda estão sujeitos a certas leis; simplesmente não está sujeito a taxas de depósito ou a seguir formulários específicos.
- Nos Estados Unidos, muitas seguradoras não admitidas são licenciadas como “admitidas” em um ou mais estados, o que lhes permite realizar negócios em outros estados como não admitidas.
- Muitas companhias de seguros admitidas têm provedores de seguros não admitidos em suas famílias de empresas.
- Se você tiver problemas e precisar de ajuda com uma apólice de seguro não admitida, sempre deve começar pedindo a ajuda do seu corretor ou agente de seguros. Ainda assim, se isso falhar, você também pode entrar em contato com o State Insurance Commissioners Office para obter ajuda. Se eles não estiverem em posição de ajudá-lo, eles podem encaminhá-lo aos Escritórios Estaduais de Linhas de Excedente.
Essas seguradoras são seguras para usar?
Só porque uma seguradora não é admitida não significa que não seja estável. Uma seguradora não admitida pode estar mais bem equipada para lidar com grandes perdas ou ter mais experiência em ambientes de alto risco do que as seguradoras convencionais e pode até oferecer certas vantagens aos consumidores.
Exemplo de seguro não admitido e estabilidade
Um exemplo de seguradora não admitida e respeitada é o Lloyds de Londres. O Lloyd’s é uma seguradora não admitida na maior parte dos Estados Unidos; é admitido apenas em um casal. Além disso, o Lloyds nem mesmo é uma seguradora; é um sindicato ou mercado de seguros. No entanto, eles são um dos maiores provedores de seguros do mundo e têm classificações de topo como sendo financeiramente estáveis e consistentemente classificados como a maior seguradora de linhas excedentes do mundo.