O que é reparo de crédito?
O reparo de crédito é um processo para reconstruir seu crédito e melhorar sua pontuação de crédito depois de ter sido danificado por maus hábitos de crédito, contratempos financeiros, roubo de identidade ou erros de relatórios de crédito. Embora ofertas falsas de reparo de crédito sejam a manobra favorita dos golpistas, o processo em si é legal. Existem empresas legítimas de reparação de crédito que podem ajudá-lo e medidas que pode tomar para reparar o seu crédito por conta própria. Este artigo explica como.
Principais vantagens
- O reparo de crédito é o processo de reconstrução de um histórico de crédito danificado, que deve se traduzir em uma pontuação de crédito mais alta ao longo do tempo.
- Você pode tomar medidas simples para reparar seu próprio crédito ou contratar uma empresa para fazer isso por você. Mas cuidado com os golpistas.
- Não há nada que você ou qualquer outra pessoa possa fazer para eliminar informações negativas de seu relatório de crédito, se estiverem corretas. No entanto, você pode contestar informações imprecisas e removê-las.
Como funciona a reparação de crédito
O primeiro passo para reparar seu crédito é descobrir o que o danificou e a gravidade do dano. A maneira de fazer isso é solicitando cópias de seus relatórios de crédito das três principais agências de crédito nacionais: Equifax, Experian e TransUnion. Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das agências a cada 12 meses. Você também tem direito a um relatório de crédito gratuito se uma empresa tomar “medidas adversas” contra você, como rejeitá-lo para obter crédito, seguro ou um emprego, desde que você faça sua solicitação em 60 dias. Você pode solicitar seus relatórios de crédito gratuitamente no site oficial para esse fim, AnnualCreditReport.com.
Depois de obter seus relatórios de crédito (que podem diferir de agência para agência), examine-os para obter qualquer informação que esteja funcionando a seu favor. Essas informações negativas podem incluir coisas como pagamentos atrasados, contas inadimplentes, contas que foram enviadas para cobrança, falências e execuções hipotecárias.
O que você deve fazer a seguir depende se a informação negativa está correta ou não.
Quando as informações negativas estão corretas
Se as informações negativas em seus relatórios de crédito estiverem corretas, não há muito que você – ou qualquer outra pessoa – possa fazer a respeito, exceto esperar que envelheça o suficiente para cair. De acordo com a Federal Trade Commission (FTC), a maioria das informações negativas pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos, exceto no caso de falência, que pode permanecer por 10 anos. O FTC acrescenta que não há limite de tempo para “informações sobre condenações criminais; informações relatadas em resposta à sua inscrição para um emprego que paga mais de US $ 75.000 por ano; e informações relatadas porque você se candidatou a mais de US $ 150.000 em crédito ou seguro de vida.”
Se você encontrar informações negativas, mas corretas, desse tipo em seus relatórios de crédito, a melhor coisa a fazer é praticar bons hábitos de crédito no futuro. Isso significa, por exemplo, pagar suas contas em dia e manter uma taxa de utilização de crédito relativamente baixa. Você também deve ficar de olho em seus futuros relatórios de crédito para garantir que seus bons hábitos sejam refletidos de maneira adequada. Uma maneira de fazer isso é escalonar seus pedidos de relatório de crédito grátis, de modo que você receba um novo de uma das três agências a cada poucos meses.
Quando você encontra erros em seu relatório de crédito
Se você vir informações negativas em seu relatório de crédito que acredita estarem incorretas, pode contestá-las. O FTC sugere escrever para o departamento de crédito, especificando quais informações você contesta e anexando fotocópias de todos os documentos relevantes.
A agência de crédito é legalmente obrigada a investigar no prazo de 30 dias, a menos que considere seu pedido frívolo. A agência também deve encaminhar sua carta e documentos ao credor (como um emissor de cartão de crédito) que forneceu as informações que você está contestando. Essa empresa também é obrigada por lei a investigar o assunto e apresentar um relatório à agência de crédito.
Se a investigação determinar que você está certo, o credor original deve notificar todas as agências de crédito para as quais relatou as informações erradas, para que possam corrigir seus relatórios de crédito.
De qualquer forma, quando a investigação for concluída, o bureau de crédito deve fornecer os resultados por escrito e fornecer uma cópia gratuita de seu relatório de crédito se a disputa resultar em uma correção.
Se a disputa não for resolvida a seu favor, é seu direito que uma declaração com sua versão da disputa seja adicionada a seus futuros relatórios de crédito. Você também pode entrar em contato com credores individuais diretamente para pressionar seu caso.
Para obter mais detalhes, todas as três principais agências de crédito descrevem seus processos de resolução de disputas em seus sites e incluem formulários online que você pode usar para iniciar o processo.
Muitas vezes, as empresas de reparação de crédito falsas pedem o pagamento adiantado. Isso é ilegal – e um sinalizador vermelho de que você está lidando com um golpe.
Como identificar um golpe de reparo de crédito
Se você decidir que o processo “faça você mesmo” descrito acima não é para você, considere a possibilidade de contratar uma empresa profissional de reparo de crédito. A Investopedia publicou esta lista das 6 melhores empresas de reparo de crédito de 2020.
Mas tome cuidado com os golpistas, que pegam seu dinheiro, fazem pouco ou nada para ajudá-lo e, possivelmente, deixam seu crédito em uma situação ainda pior do que antes. O Federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tem uma lista de sinais de alerta a serem observados. Eles incluem:
- Pressão para pagar adiantado. Isso não é apenas um sinal de alerta – é ilegal segundo a Regra de Vendas de Telemarketing e a Lei de Organizações de Reparo de Crédito federal, diz o CFPB.
- Afirma que eles podem obter informações negativas de seu relatório de crédito, mesmo se estiver correto. Como já discutimos, isso é impossível.
O CFPB também observa que “você tem o direito de cancelar seu contrato com qualquer organização de reparo de crédito por qualquer motivo dentro de três dias úteis sem nenhum custo para você.”
The Bottom Line
Seu crédito é importante, portanto, vale a pena revisar seus relatórios de crédito periodicamente para ter certeza de que as informações que eles contêm estão corretas. Se você descobrir informações imprecisas que o colocam em uma posição ruim, você tem o direito legal de contestá-las e as agências de crédito devem investigar. Embora você possa contratar uma empresa profissional para ajudá-lo a reparar seu crédito, ela não poderá fazer nada por você que você não possa fazer sozinho.