Comprar um carro novo pode ser complicado de muitas maneiras. Felizmente, depois de fechar o negócio, você fez uma pesquisa completa sobre a melhor marca e modelo para você, sabe quanto deveria pagar por isso e encontrou um bom negócio, aprendeu e superou os truques dos vendedores de carros use para separar você do seu dinheiro vivo e você conseguiu financiamento para seu veículo com uma ótima taxa de juros.
Mas outra daquelas coisas complicadas com que você terá que lidar é o seguro. Todos nós pensamos que entendemos o que tem tudo a ver com seguro automóvel. Se você se envolver em um acidente e seu carro for danificado, você o conserta e o seguro paga por isso. Se seu carro for roubado ou roubado, você será pago pelo valor do carro e receberá outro. Existem algumas rugas, como franquias, mas por outro lado, é muito simples. Certo?
Não tão rápido. Existem muitas outras “rugas” que não são tão simples e, se aparecerem, podem causar uma grande dor de cabeça. O seguro de folga pode ajudar, mas vale a pena?
O que é Gap Insurance?
Obviamente, é impossível saber se vale a pena comprar um seguro contra desvios se você não souber o que é, então aqui vai uma explicação rápida. Todos nós já ouvimos a expressão “um carro novo perde metade de seu valor no momento em que você o tira do estacionamento”. Bem, isso não é bem verdade, mas o valor cai substancialmente em um curto período de tempo após a compra, e todo veículo novo perde muito valor no primeiro ano. Não importa a idade do seu carro quando você o compra, Posso garantir que, a menos que seja um carro clássico ou você tenha derramado seu coração (e dinheiro para consertar) nele, ele vai valer menos do que você pagou por ele em alguns anos.Isso é depreciação para você.
Suponha que você faça um empréstimo para comprar um automóvel, compre um carro novo e tire-o do estacionamento. Ele se deprecia rapidamente o suficiente para que seu valor de revenda seja agora inferior ao que você deve a ele em vários milhares de dólares. Um mês após a compra, outro motorista bate em seu carro novo e o totaliza. O seguro vai pagar a você o valor atual em dinheiro (ACV) do veículo que, como dissemos, é vários milhares de dólares a menos do que você deve no empréstimo. Como você vai compensar a diferença? É aí que entra o seguro de gap.O seguro Gap paga ao segurado a diferença entre o ACV e o valor devido no empréstimo.
Por que nem todo mundo tem seguro para lacunas?
Nem todo mundo cujo carro foi roubado ou destruído precisa de seguro de gap. Ele só pode beneficiar os proprietários que financiam a compra de seu carro novo e apenas durante o período em que o carro vale menos do que o que eles devem no empréstimo. Isso é conhecido como um empréstimo “de cabeça para baixo”. Esse período pode ser bastante curto ou surpreendentemente longo, dependendo de um ou mais dos seguintes fatores:
- Marca e modelo do carro comprado : todos os carros novos se depreciam significativamente nos primeiros meses após a compra, mas alguns se depreciam mais rapidamente do que outros.
- Empréstimo de longo prazo : quando você faz um empréstimo para compra de automóvel por mais de 36 meses, o pagamento do empréstimo mensal será menor, mas você pagará muito mais no longo prazo, e haverá um período mais prolongado quando o ACV do seu carro será menos do que o que você deve no empréstimo.
- Colocar muito pouco ou nenhum dinheiro e tomar emprestado mais do que o preço de compra : Quanto mais dívidas você assumir no início, mais tempo haverá esse “intervalo”.
Qual é o custo do seguro Gap e vale a pena?
Uma coisa que a maioria das pessoas não quer ouvir é aumentar voluntariamente o custo de compra de um carro novo, sugerindo que uma forma opcional de seguro seria uma boa coisa a se comprar. Felizmente, o seguro de gap é muito barato. Um prêmio de seguro de gap típico é calculado com base nos prêmios de cobertura abrangente e de colisão em uma apólice e cobre cerca de cinco a seis por cento desse custo. Então, vamos pegar um custo anual total de $ 1.500, por exemplo. A parte abrangente e de colisão desse total é de aproximadamente 30% a 40% ou $ 450 a $ 600.Cinco a seis por cento disso significa um custo adicional entre $ 22,50 e $ 36 no prêmio do seguro de gap, ou seja, por um ano inteiro.
Lembre-se de mais duas coisas. Em primeiro lugar, à medida que seu veículo se deprecia, o custo de sua cobertura abrangente e de colisão diminuirá, assim como o custo de sua cobertura de gap. E, em segundo lugar, uma vez que você tenha alcançado aquele ponto em que não deve mais pelo seu veículo do que seu ACV atual, você não precisará mais da cobertura de lacunas e poderá cancelá-la.
Antes de adquirir o seguro contra gap, vale a pena fazer as contas para ver quanto o seguro contra gap irá beneficiá-lo. Se você está apenas um pouco de cabeça para baixo em seu empréstimo, pode fazer mais sentido simplesmente economizar em uma conta de poupança para a possibilidade de acabar precisando de um “seguro de gap”. Se você seguir esse caminho, na pior das hipóteses, você paga com o dinheiro que você já havia orçado e, na melhor das hipóteses, nada acontece ao seu veículo e você fica com o dinheiro.
Por que o Gap Insurance é tão barato?
A cobertura de gap é muito barata porque muito poucas reivindicações são feitas contra uma apólice de gap, e isso reduz os custos do prêmio para você e todos os outros.
O seguro de gap, ao contrário do seguro regular, cobre apenas uma quantia muito específica de dinheiro (a quantia do seu empréstimo menos a quantia que seu carro vale) por um período de tempo muito específico (até que a equação seja zero ou negativa).
Então, o seguro de gap vale a pena? Isso é você quem decide. Mas se você está comprando um carro novo e não tem muito dinheiro extra enquanto seu empréstimo está de cabeça para baixo, deve pensar seriamente no seguro de gap.