Para o dono de um animal de estimação, é um cenário de pesadelo. Seu amado animal de estimação está gravemente doente. O tratamento é uma opção, mas custa milhares de dólares que você não tem. Você percebe que, para acabar com o sofrimento do animal, pode ter que colocá-lo de lado. Essa situação tem até um nome. É a chamada eutanásia econômica.
Obviamente, o medo da eutanásia econômica não é o principal motivo pelo qual os donos de animais fazem seguro. Ter um animal de estimação acarreta seus próprios custos, e os cuidados médicos podem ser uma grande parte deles. O pensamento é que, assim como acontece com os humanos, o seguro saúde para animais de estimação pode ajudar a controlar as despesas. Mas isso funciona? Quanto paga o seguro para animais de estimação? Quanto custa isso? Mais importante, vale a pena?
Principais vantagens
- O seguro para animais de estimação é semelhante ao seguro de saúde para humanos, mas tem muitas restrições não encontradas na cobertura para humanos.
- O atendimento veterinário pode ser caro, chegando a milhares de dólares no caso de um acidente ou doença grave.
- A maioria dos seguros para animais de estimação opera por meio de um acordo no qual você paga adiantado e é reembolsado após o tratamento.
- Provavelmente não vale a pena considerar o seguro de bem-estar (de rotina), pois o custo dos cuidados de rotina é quase o mesmo que o valor que você paga em prêmios.
- Com atenção cuidadosa ao custo de prêmios, franquias e copagamentos, a cobertura apenas para acidentes – ou acidentes e doenças – pode trazer tranquilidade a um custo razoável.
Propriedade do animal de estimação vs. seguro do animal de estimação
O Insurance Information Institute cita uma pesquisa recente da American Pet Products Association (APPA) que diz que 67% das famílias americanas possuem um animal de estimação. Pouco menos de 75% dessas famílias têm um cachorro, 50% têm um gato, cerca de um terço tem pássaros, peixes, répteis ou outros pequenos animais e pouco menos de 2% têm um cavalo como animal de estimação.
Apenas 1,7%
de todos os cães e gatos nos Estados Unidos estão segurados.
Quando se trata de seguro para animais de estimação, no entanto, os números são muito diferentes. De acordo com a North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), apenas 1,7% dos mais de 151 milhões de cães e gatos nos EUA são segurados. O número de animais de estimação segurados, exceto cães e gatos, representa uma pequena fração de um por cento . Por esse motivo, esta discussão será centrada em cães e gatos.
Quais são os custos dos cuidados com animais de estimação
Com a média de cuidados veterinários anuais de rotina custando entre US $ 200 e US $ 400 para um cão – e US $ 90 a US $ 200 para um gato – os cuidados de rotina não são o principal motivo pelo qual você pode querer considerar um seguro para animais de estimação. Isso é particularmente verdadeiro porque a política anual de bem-estar pode custam $ 300 por ano.
É a parte do acidente e da doença que aumenta os custos e é a principal razão pela qual os donos de animais compram um seguro. Por exemplo:
- O custo para diagnosticar diabetes em um gato gira em torno de US $ 300. O tratamento geralmente continua pelo resto da vida do animal e custa $ 240 a $ 360 por ano.
- Se o seu animal desenvolver dirofilariose, o tratamento pode custar entre US $ 400 e US $ 1.000.
- O atendimento de emergência em caso de acidente pode custar US $ 1.000 ou mais.
- Um ACL rasgado pode custar até $ 3.300 para tratar e reparar.
- O grande “C” (câncer) pode custar US $ 5.000 ou mais, dependendo do tratamento.
Outro fator que ajuda a determinar o custo do atendimento é a raça. Isso é especialmente verdadeiro para cães, devido ao fato de que certas raças são predispostas a desenvolver certas condições médicas. A displasia do quadril – uma condição em que os ossos que constituem a bola e a cavidade do quadril de grandes raças de cães, como os retrievers, não estão alinhados e causam dor – é um exemplo. Isso pode levar à cirurgia de substituição do quadril, que pode custar tanto quanto $ 3.500 a $ 7.000 por quadril.
O que o seguro para animais de estimação cobre
Tal como acontece com o seguro saúde humano, o seguro saúde animal de estimação oferece vários tipos diferentes de cobertura, cada um com sua própria lista de opções de cobertura e custos. Embora os nomes usados variem de acordo com a seguradora, os três tipos mais comuns de cobertura são:
Bem estar
Como o nome indica, esse tipo de cobertura geralmente inclui vacinas, exames regulares e atendimento odontológico. Às vezes, isso também é chamado de cuidado “de rotina” ou “preventivo”. A cobertura de bem-estar geralmente não tem franquia, mas não cobre doenças ou acidentes.
Acidente
Essa cobertura cuida de lesões acidentais, como envenenamento ou ingestão de objeto estranho, atropelamento, cortes e outros ferimentos físicos. A cobertura somente contra acidentes é freqüentemente preferida pelos proprietários de animais de estimação mais velhos que estão fora da cobertura abrangente.
Acidente e doença
Esse tipo de cobertura é o mais abrangente e paga o tratamento veterinário para lesões, doenças, doenças e, normalmente, quaisquer alterações na condição normal do seu animal de estimação. Dependendo do que a seguradora oferece, alguns donos de animais optam por incluir cobertura de bem-estar com uma apólice abrangente de acidentes e doenças.
Níveis de Cobertura
Dentro de cada tipo de cobertura, a maioria das seguradoras oferece níveis diferentes, às vezes chamados de nomes como “básico”, “aprimorado” e “prêmio”. Como você pode imaginar, o básico é o menos caro e oferece o nível mais baixo de cobertura.
Ao contrário do seguro saúde humano, o seguro para animais de estimação quase nunca cobre doenças preexistentes em animais.
Condições Típicas de Cobertura
O seguro saúde para animais de estimação também vem com alguns outros recursos de seguro saúde conhecidos, incluindo franquias, co-pagamentos e limites de cobertura anual ou vitalícia. Condições pré-existentes quase nunca são cobertas. Outra característica comum do seguro saúde para animais de estimação é o período de espera, que varia de 10 a 30 dias antes do início da cobertura.
Modelo de Reembolso
Também é importante saber que o seguro para animais de estimação geralmente é projetado para reembolsá-lo depois que você já tiver pago pelos serviços veterinários. O valor de reembolso mais comum é de 80%, embora às vezes haja 90% e até 100% de cobertura.
Opções de Cobertura
Além da cobertura fornecida pelo tipo e nível que você escolher, a maioria das seguradoras também oferece alguns benefícios extras – às vezes como parte da cobertura, às vezes com custo adicional. Alguns exemplos incluem:
- Cobrindo o custo do tratamento de emergência para o animal de estimação quando estiver fora do país
- Cobertura de responsabilidade se seu animal de estimação morder ou ferir alguém (normalmente parte do seguro do proprietário, mas alguns seguros de animais de estimação incluem)
- Cobertura do custo de oferecer uma recompensa pela devolução de um animal de estimação perdido ou roubado, às vezes incluindo a própria recompensa
- O custo de cuidar do seu animal de estimação se você for hospitalizado
- Membro de uma comunidade online dedicada à propriedade de animais de estimação
$ 585
O prêmio anual médio para cobertura de acidentes e doenças para cães em 2019 (US $ 350 para gatos)
Quais são os custos do seguro para animais de estimação?
Quanto você paga pela cobertura de seguro saúde para animais de estimação depende de uma variedade de fatores, assim como acontece com o seguro saúde humano. Isso inclui coisas como a idade do animal, perfil de saúde, raça e o nível ou tipo de cobertura que você escolher. Outros fatores de custo associados ao seguro saúde para animais de estimação semelhantes ao seguro saúde humano incluem prêmios anuais, franquias, copagamentos e limites anuais, vitalícios ou de incidentes.
Embora os princípios básicos sejam abordados acima, as letras miúdas das apólices de seguro para animais de estimação podem conter detalhes importantes. Alguns requisitos e exclusões comuns incluem:
Exame de pré-seguro ou exigência de registros
Algumas empresas exigem um exame por um veterinário ou pelo menos registros que indiquem o histórico de saúde do animal. Custo: $ 600 a $ 1.200.
Requisito de cuidado anual
Sua apólice pode exigir um tratamento anual de bem-estar que inclua vacinas, exames e qualquer cuidado aconselhado por seu veterinário. Custo (se você não tiver cobertura de bem-estar): $ 90 a $ 400.
Exclusão de condição bilateral
Essa exclusão, encontrada em algumas apólices de seguro para animais de estimação, se refere a problemas médicos que podem ocorrer em ambos os lados do corpo, incluindo displasia, problemas de ligamento cruzado e catarata, para citar apenas alguns. Custo (dependendo do problema): até $ 5.000 ou mais.
Exclusão de doenças vacináveis
Uma armadilha em que os donos de animais de estimação podem cair é deixar de vacinar seu animal de estimação contra uma doença, apenas para descobrir que a cobertura é excluída por falha na vacinação. As doenças que se enquadram nesta categoria incluem gripe canina, tosse do canil, giárdia e parvovírus. Custo: $ 130 a $ 684.
Doença periodontal
Muitos donos de animais ficam surpresos ao descobrir que, embora sua apólice forneça exames e limpezas dentais, ela não cobre doenças reais dos dentes e gengivas. Custo: $ 500 a $ 5.000.
Comparando Cobertura e Custo
Embora existam muitas variáveis quando se trata do custo do seguro para animais de estimação e da cobertura fornecida pelo valor que você paga, uma comparação básica de cobertura e custo é possível.
Cobertura de bem-estar vs. custo de bem-estar
O custo médio da cobertura de bem-estar é de $ 240 a $ 300 por ano ($ 20 a $ 25 por mês). Lembre-se de que o custo médio de bem-estar ou cuidados de rotina é de US $ 90 a US $ 400. Se você usar todas as opções de cuidados disponíveis (algumas, como esterilização / castração, só podem ser usadas uma vez), você sairá na frente tanto quanto $ 160, pelo menos naquele ano de esterilização / neutro. Dependendo de quantas opções de cuidados você realmente usa, você pode perder dinheiro com a mesma facilidade. Por esse motivo, a maioria dos especialistas desaconselha a cobertura de bem-estar.
Cobertura apenas de acidentes vs. custos de acidentes
O prêmio anual médio para cobertura apenas de acidentes é de US $ 126 a US $ 194 (US $ 11 a US $ 16 por mês). Mesmo se seu animal de estimação nunca engolir um objeto estranho, quebrar um osso ou for atropelado por um carro, muitos proprietários acreditam que o preço é relativamente baixo o custo da cobertura de acidentes compensa a tranquilidade que isso traz. Conforme observado acima, os proprietários de animais mais velhos que não se qualificam mais para a cobertura de doenças podem achar que a cobertura apenas contra acidentes é sua única alternativa razoável.
Cobertura de acidentes e doenças vs. custos de acidentes / doenças
A maioria das apólices de seguro para animais de estimação (98%) são contra acidentes e doenças. O prêmio anual médio para cães é de $ 585 ($ 48,50 por mês) e para gatos $ 350 ($ 29 por mês). Isso não inclui a cobertura de bem-estar, que normalmente é um complemento de custo extra. Se o seu animal não sofre nenhum acidente ou doença, você não recupera nada durante o ano. Por outro lado, se tiver câncer, a maior parte do custo de até US $ 5.000 do tratamento será reembolsada.
Uma alternativa para veterinário ao seguro para animais de estimação
A American Veterinary Medical Association (AVMA) adotou uma política de encorajar seus membros a educar seus clientes sobre a existência de seguro para animais de estimação em 2019. A política foi recebida com entusiasmo por alguns que são a favor da oportunidade de, em sua opinião, educar animais de estimação os Proprietários. Outros reagiram, dizendo que não eram qualificados para promover seguros.
Após mais de 25 anos de prática veterinária, Tracy Leonard, DVM, está entre aqueles que não consideram o seguro para animais de estimação uma despesa compensadora. Em vez disso, o veterinário de Dayton, Ohio, diz que ela e sua equipe recomendam o CareCredit, um tipo de cartão de crédito de saúde que pode ser usado, entre outras coisas, para cuidados veterinários. Outros cartões semelhantes que também permitem o financiamento de cuidados veterinários incluem Wells Fargo Health Advantage e iCare Financial. É importante observar que os cartões de crédito de saúde não são um seguro. Eles são simplesmente uma forma de financiar grandes contas médicas por um longo período de tempo.
O seguro do animal de estimação vale a pena?
Olhando para os custos médios de atendimento acima, é fácil concluir que pagar menos de US $ 200 por ano apenas para acidentes ou US $ 600 para cobertura de acidentes e doenças seria uma proteção razoável contra uma conta de veterinário de vários mil dólares – especialmente se essa conta pudesse levar a algo tão terrível quanto a eutanásia econômica.
A recompensa pela cobertura de bem-estar é menos certa. É provável que o valor que você paga pela cobertura de bem-estar seja quase o mesmo que você pagaria de qualquer maneira. Se decidir fazer um seguro para animais de estimação, faça sua lição de casa e procure a melhor cobertura pelo melhor preço.