O seguro para animais de estimação vale o preço?

Publicado por Javier Ricardo


De acordo com a Pesquisa Nacional de Proprietários de Animais de Estimação da American Pet Products Association (APPA) 2019-2020, 67% das famílias dos EUA possuem um animal de estimação, o que equivale a quase 85 milhões de lares.
Essas famílias gastaram um total de US $ 95,7 milhões em 2019, com esse número projetado para aumentar para US $ 99,0 milhões em 2020. Os cuidados veterinários foram a terceira maior categoria de gastos do proprietário de animais de estimação em 2019, totalizando US $ 29,3 bilhões e com estimativa de crescimento para US $ 30,2 bilhões em 2020 .



Os americanos perceberam o custo crescente dos cuidados veterinários.
Mais de 2,5 milhões de animais de estimação foram cobertos por uma apólice de seguro para animais de estimação em 2019 nos Estados Unidos, a um custo coletivo de US $ 1,56 bilhão. É um setor relativamente novo: somente quando o famoso Lassie canino recebeu uma apólice de seguro para animais de estimação em 1982 que o seguro para animais de estimação se tornou uma opção formalizada.
 Ainda assim, de acordo com Rick Faucher, presidente do conselho de diretores da North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), desde 2014 “nossa indústria experimentou aumentos de dois dígitos, com a taxa média de crescimento anual dos EUA chegando a 22,6% …. Todos os indicadores apontam para um crescimento contínuo em nosso setor mesmo em 2020, apesar de alguns dos desafios relacionados ao COVID que nosso mercado e outros continuam a enfrentar ”.


Encontrar o melhor seguro para animais de estimação depende muito da situação do seu animal de estimação e do tipo de cobertura que você está procurando.
Apesar de sua popularidade crescente, apenas 20 empresas oferecem seguro para animais de estimação na América do Norte em 2020, e 97% delas são membros do NAPIA.
 Aqui está o que você precisa saber.


Principais vantagens

  • O seguro para animais de estimação funciona mais como seguro de propriedade do que seguro de saúde.
  • Ao contrário do seguro saúde, o tomador da apólice deve pagar pelos cuidados de saúde de seu animal diretamente e, em seguida, ser reembolsado pela seguradora.
  • O seguro de animais de estimação nunca cobre doenças preexistentes.
  • O seguro para animais de estimação geralmente só é financeiramente compensador no caso de acidentes graves de saúde que resultem em altas contas veterinárias.

Vantagens do seguro para animais de estimação


Você ama seu animal de estimação como um membro da família, mas a indústria de seguros vê Fido ou Fluffy mais como propriedade.
É por isso que o seguro para animais de estimação funciona mais como seguro de propriedade do que seguro de saúde. Ainda assim, antes de lembrar a alguém que seu animal de estimação não é uma propriedade, entenda que essa designação funciona a seu favor. Ler e compreender a apólice é moleza em comparação com apólices de seguro saúde escritas para humanos. Considere estas vantagens:

  • Escolha do veterinário – contanto que o veterinário seja licenciado, as seguradoras de animais não dirão quem você pode ou não ver. Não há médicos fora da rede, como aqueles que sua própria apólice de seguro saúde provavelmente exige.
  • Políticas simples – a maioria das empresas tem apenas três níveis para escolher. Há cobertura somente para acidentes ou básica; cobertura contra acidentes e doenças, ou abrangente; e cobertura de bem-estar, que é para procedimentos preventivos.
  • Prêmios baratos— Os custos de seguro variam com a cobertura e a apólice, mas, em geral, a cobertura de bem-estar custa US $ 20 a US $ 25 por mês, a cobertura apenas contra acidentes custa US $ 11 (para gatos) e US $ 16 (para cães) por mês e a cobertura de acidentes e doenças custa em média US $ 29 (para gatos) e US $ 49 (para cães) por mês.  Claro, o custo depende de uma série de variáveis, incluindo raça e idade do animal, onde você mora e as opções que você escolhe como parte de sua apólice. 


Se você entende a linguagem dos seguros, pode descobrir uma apólice de seguro para animais de estimação.
Você pagará um prêmio mensal ou anual, terá que pagar uma franquia (uma certa quantia antes da apólice entrar em vigor) e poderá ter um copagamento. As franquias podem variar de $ 0 a $ 1.000 e os copagamentos variam entre 10% e 30% do custo.
 


Há uma grande diferença em comparação com muitas políticas de saúde humana.
A primeira pessoa a desembolsar o dinheiro é você – não a seguradora. Em outras palavras, como diz a placa de alguns consultórios médicos, “O pagamento é devido no momento do atendimento”. Depois de pagar, você registra uma reclamação junto ao seu provedor de seguro para animais de estimação e aguarda um cheque.



Alguns veterinários podem permitir que você renuncie ao pagamento até que a seguradora pague sua parte.
No entanto, antes de concordar com esse procedimento caro, certifique-se de ter certeza sobre o método de pagamento.


Menos de 1%

O número de apólices de seguro para animais de estimação que não cobrem um cão ou gato

Existe seguro para animais exóticos?


Se você possui um animal de estimação não tradicional, sua escolha de seguradoras pode ser apenas uma ou duas.
Na verdade, os cães representavam 82% de todas as políticas nos EUA em 2020, enquanto os gatos representavam os 18% restantes, de acordo com uma pesquisa feita por PawlicyAdvisor.com.
 Se você tem um pássaro, uma iguana ou outro tipo de animal de estimação , confira o seguro para animais de estimação em todo o país, que é provavelmente o maior e mais conhecido provedor de seguros para animais de estimação exóticos. 

O que observar


Em primeiro lugar, se seu animal tiver doenças preexistentes, sua apólice não as
 cobrirá.Se seu animal tiver dor abdominal, por exemplo, algumas empresas podem tentar limitar a cobertura para qualquer condição que relacione a dor abdominal como um de seus sintomas. Antes de dizer sim a uma apólice de seguro para animais de estimação, converse com a empresa e peça que ela esclareça como ela decide o que constitui uma doença preexistente. Algo inofensivo nos registros médicos do seu animal de estimação pode se tornar um grande problema se você registrar uma reclamação posteriormente. Em uma nota relacionada, você pode ter que fazer o seu animal de estimação ser examinado por um veterinário antes de obter cobertura, se ele não for visto por um veterinário por mais de um ano.


Em seguida, vem o período de espera.
Você não pode fazer um seguro para animais de estimação quando descobre que seu animal requer um procedimento caro. As seguradoras conhecem esse truque. É por isso que instituíram períodos de espera, que variam em cada estado, mas geralmente são de 24 a 48 horas para acidentes e de 14 dias para uma doença a um ano em certas condições médicas, dependendo do tipo.



Pergunte sobre pagamentos máximos.
Isso pode incluir máximos por incidente, por ano ou ao longo da vida da política. Geralmente, as políticas de nível mais alto têm os pagamentos mais altos. 


Finalmente, a maioria das apólices aumentará seu prêmio para compensar os custos crescentes e a condição e idade do seu animal de estimação.
No entanto, algumas empresas não. Pergunte sobre aumentos de taxas antes de assinar a apólice.

O seguro para animais de estimação vale o custo?


De acordo com uma respeitada revista de consumo, a resposta é que depende.
Em 2105
Consumer Reports analisou as apólices de três grandes seguradoras do setor de seguros para animais de estimação – Embrace, Healthy Paws e Trupanion – e as comparou com uma vida inteira de contas do veterinário para Guinness, uma mistura de Labrador de 12 anos de Westchester County, NY e Freddie, um gato mestiço de nove anos de Fairfield County, Connecticut. A revista descobriu que para Freddie, que era razoavelmente saudável, apenas uma apólice pagaria mais do que seu custo de saúde. No entanto, para Guinness, que foi diagnosticada com câncer de pele, todos os três planos teriam valido a pena.


O site informativo ConsumersAdvocate.org em 2017 descobriu que o seguro para animais de estimação para cuidados de bem-estar não vale o custo.
De acordo com o relatório, o custo dos cuidados de rotina geralmente é insignificante, especialmente no início da vida de um animal de estimação, e o custo do seguro anual é mais ou menos o que você pode esperar pagar diretamente a um veterinário.



Lembre-se de que o seguro para animais de estimação, ou qualquer seguro nesse sentido, não foi projetado para gerar lucro (exceto para a seguradora).
Você compra seguro para se proteger contra eventos catastróficos e não deve esperar ganhar dinheiro.

The Bottom Line


Quando algo realmente ruim acontece, o seguro vale os anos de prêmios pagos.
Para problemas de rotina ou relativamente menores, é melhor você colocar o prêmio mensal em um fundo de emergência para gatinhos ou cachorrinhos para pagar essas contas inesperadas. Se você decidir adquirir um seguro para animais de estimação para cuidados catastróficos, obtenha a franquia mais alta que puder pagar com conforto.