Os esforços para conter a pandemia do coronavírus levaram a um aumento maciço no número de pessoas que trabalham em casa, e muitos podem continuar a fazê-lo mesmo depois que as restrições do COVID-19 começarem a diminuir. Algumas fontes estimam que até 30% da força de trabalho continuará a trabalhar em casa vários dias por semana até o final de 2021. Mas na mudança abrupta para o trabalho em casa, você pode não ter considerado como a mudança pode afetar seu apólice de seguro residencial. Se você é uma das muitas pessoas que trabalham em casa com mais frequência, eis o que isso significa para sua cobertura.
O seguro residencial cobre o trabalho em casa?
O seguro residencial padrão não foi projetado para cobrir negócios baseados em casa. O tipo mais comum de política de imóveis, conhecido como um HO-3 ou forma especial, só fornece $ 2.500 de cobertura de equipamentos de negócios para itens dentro da casa e US $ 500 para aqueles fora de suas instalações, como se você levar seu laptop a um café. A cobertura da propriedade do seu negócio pode se estender a equipamentos em uma garagem individual ou outra estrutura separada. Mas a estrutura separada em si não será coberta se você estiver administrando seus negócios a partir dela.
Potencialmente, ainda mais preocupante para as pessoas que trabalham em casa é que as apólices de proprietários geralmente têm exclusões de responsabilidade por lesões corporais e danos materiais decorrentes de atividades comerciais. Uma exceção é se você for menor de 21 anos e trabalhar para si mesmo em meio período, sem funcionários.
Além disso, sua apólice de seguro residencial não cobre lesões corporais ou danos materiais decorrentes do fornecimento ou da não prestação de serviços profissionais em sua casa, como se um mensageiro escorregasse na calçada gelada ao entregar um pacote relacionado ao trabalho. Esses serviços são geralmente definidos pelos tribunais como exigindo conhecimento especializado ou habilidades mentais, ao invés de habilidades manuais, de acordo com o International Risk Management Institute.
Se você não atualizar seu seguro residencial para refletir o fato de que você está usando sua casa para fins comerciais, sua seguradora pode negar um sinistro relacionado a negócios que não seja explicitamente coberto por sua apólice existente. Em muitos casos, os tribunais manterão as exclusões de negócios de sua apólice, e você pode ter que pagar por danos e responsabilidades fora do bolso.
Cobertura de seguro residencial para empreiteiros independentes
Se você é autônomo e trabalha em casa – seja meio período, período integral ou apenas ocasionalmente – considera-se que você dirige um negócio em sua residência. Isso significa que você precisará de seguro adequado.
A maioria dos tipos de políticas de proprietários de casas não inclui exceções a essa definição de negócio. No entanto, há uma chance de sua política HO-3 ter um número limitado de exceções com restrições específicas, como limites máximos de compensação. É melhor ler o contrato de seguro do proprietário para verificar os termos e condições da sua apólice. Se você não tiver certeza se está coberto, fale com seu agente de seguros para esclarecer suas proteções enquanto trabalha em casa.
Cobertura de seguro residencial para funcionários em tempo integral
Suponha que você seja um funcionário em tempo integral trabalhando em casa – uma situação que se tornou mais comum desde o início da pandemia de COVID-19. Nesse caso, é mais provável que o seu empregador seja responsável por usar o seguro de responsabilidade empresarial para cobrir acidentes, lesões e outros incidentes que possam acontecer em sua propriedade. E se você se machucar durante o trabalho, ainda tem direito a Compensação. O seu empregador também pode ser responsabilizado se um cliente que visita sua casa se machucar ou se sua propriedade for danificada.
E se o equipamento comercial que você trouxe para casa, como um laptop da empresa, for danificado ou roubado? Normalmente, seu empregador é responsável por cobrir a perda usando o seguro empresarial.
Mesmo que o seguro comercial do seu empregador deva protegê-lo de responsabilidades, ainda é importante verificar com o RH quais proteções são oferecidas a você enquanto trabalha em casa. Também é uma boa idéia entrar em contato com a sua seguradora residencial para verificar se você não precisa de nenhuma cobertura adicional e se não está violando nenhuma parte do contrato da apólice.
Como adicionar cobertura para trabalhar em casa
Se você precisar de seguro adicional para cobrir reivindicações relacionadas a negócios, o Insurance Services Offices (ISO) – uma organização que desenvolve formulários de seguro padrão – criou endossos que você pode adicionar à sua apólice:
- Aumento dos limites de endosso de propriedade comercial : Expande o limite de responsabilidade da propriedade comercial local para até US $ 10.000.
- Endosso de atividades de negócios : Oferece proteção contra responsabilidades para ocupações classificadas como escriturárias, instrucionais ou vendas. Mas essa opção não se aplica se você for um único proprietário ou mesmo um parceiro de negócios.
- Endosso de cobertura de seguro para empresa doméstica : Fornece cobertura de propriedade comercial, receita comercial, responsabilidade pessoal, pagamentos médicos e despesas extras para empresas domiciliares classificadas como escritório, serviço, vendas ou artesanato. As empresas também devem atender aos critérios de elegibilidade, como receita anual máxima e um limite para o número de funcionários.
Outra opção é um endosso comercial domiciliar da American Association of Insurance Services (AAIS), outra organização que desenvolve formulários de apólice padrão. O endosso é semelhante ao endosso de cobertura de seguro residencial da ISO, mas inclui três classificações adicionais de negócios: varejo, alimentação e alojamento e café da manhã.
As empresas domiciliares que não estão qualificadas para nenhum dos endossos acima podem obter uma política de proprietários de empresas (BOP). Esta apólice foi projetada para fornecer às pequenas empresas elegíveis cobertura de propriedade e responsabilidade geral.
Se você dirige seu carro para atividades comerciais, é aconselhável verificar a papelada do seguro automóvel. A maioria das apólices de seguro automóvel pessoal não cobre o uso comercial, e sua seguradora pode cancelar sua apólice se você não os informar. Você pode ter que adicionar um endosso de apólice ou comprar uma apólice comercial se você planeja usar seu carro para entregas comerciais ou recados.
O seguro de locatários cobre o trabalho em casa?
O seguro para locatários é semelhante ao seguro para proprietários de residências em escopo, exceto pelo fato de não fornecer cobertura de habitação ou estrutura. Por ser projetado para proteger seus pertences e atividades pessoais, provavelmente não cobrirá nenhuma reclamação relacionada a negócios. Por exemplo, se você usa seu computador para administrar um negócio autônomo e alguém o rouba, sua seguradora pode considerá-lo propriedade comercial e não cobrir totalmente as despesas de substituí-lo. Se você trabalha em casa e tem seguro de locatário, leia as letras miúdas e verifique os detalhes com sua seguradora.
Principais vantagens
- Trabalhadores autônomos com negócios baseados em casa podem ter pouca ou nenhuma proteção para reivindicações relacionadas a negócios de acordo com sua política de proprietário existente.
- Os trabalhadores em tempo integral provavelmente têm cobertura para reivindicações relacionadas aos negócios pelo seguro de negócios da empresa, mas eles podem verificar com o RH quais proteções são estendidas aos funcionários remotos.
- É melhor verificar com a seguradora do proprietário se trabalhar em casa violaria algum dos termos da sua apólice – antes de fazer uma reclamação.
- Uma apólice de proprietário de empresa ou um dos vários endossos de seguro de proprietário podem fornecer a cobertura que falta. Entre em contato com sua seguradora para discutir qual opção é melhor para suas necessidades.