Comprar uma casa pode ser intimidante, em parte por causa do processo de empréstimo. Ninguém ensina como conseguir uma hipoteca na escola, e é útil saber o que esperar antes de começar. Estar preparado pode ajudá-lo a gerenciar suas expectativas e evitar problemas.
Aqui está uma lista de verificação passo a passo de como solicitar uma hipoteca, incluindo:
- Revendo seu crédito
- Preparando documentação
- Envio de inscrição
- Comparando ofertas de diferentes credores
- Subscrição e aprovação
Verifique o seu crédito
Verifique o seu crédito muito antes de solicitar um empréstimo à habitação. A lei federal permite que você visualize seus relatórios de crédito gratuitamente e é fundamental entender o que está em seus relatórios. Quaisquer erros podem diminuir sua pontuação de crédito, resultando em um pedido negado (ou credores oferecendo uma taxa mais alta do que o necessário).
Se você encontrar erros em seus relatórios de crédito, corrija-os o mais rápido possível. Se a velocidade for crítica, você pode usar a recolocação rápida para resolver problemas e obter uma pontuação de crédito atualizada em apenas alguns dias.
Evite armadilhas
Depois de decidir se candidatar a um empréstimo imobiliário, evite qualquer atividade que possa inviabilizar o processo. Peça orientação ao seu credor antes de tomar grandes decisões financeiras ou mudar de conta bancária e de investimento.
Novos Empréstimos
É aconselhável adiar a solicitação de novos empréstimos enquanto estiver no processo de compra de uma casa. Os credores avaliam o seu pedido de empréstimo presumindo que saibam quanto você deve e quais pagamentos mensais você é responsável. Um novo empréstimo muda suas finanças, então os credores precisam reavaliar tudo. Espere até depois de fechar para comprar aquele carro ou obter um novo cartão de crédito.
Depósitos inexplicáveis
Tenha cuidado ao mover dinheiro entre contas. Os credores irão pedir cópias de extratos bancários e outras demonstrações financeiras. Se houver um depósito significativo em sua conta, você precisará explicar de onde veio o dinheiro. Os credores querem garantir que, por exemplo, você não contrai dívidas que eles não conhecem. Mesmo se você estiver movimentando dinheiro entre suas próprias contas, é necessário fornecer um histórico de cada conta envolvida.
Mudança de emprego
Às vezes, você precisa mudar de posição e as mudanças na vida (como a mudança) podem coincidir com um novo emprego. A vida é mais fácil para todos se você esperar até que seu empréstimo feche antes de mudar de emprego, mas se isso não for possível, discuta a situação com seu credor.
Escolha credores
É aconselhável trabalhar com vários credores. Isso permite que você compare ofertas e obtenha o melhor negócio possível. Ao mesmo tempo, você aprende sobre empréstimos hipotecários enquanto avalia os prós e os contras de cada proposta.
Três credores devem ser suficientes para fornecer variedade e concorrência suficientes. Você pode pedir emprestado de uma variedade de fontes e pode começar com o seguinte:
- Um corretor de hipotecas (peça sugestões a amigos e conhecidos)
- Um credor online
- Um banco local ou cooperativa de crédito
- Um banco nacional
Aplicar com vários credores não deve prejudicar seu crédito. Os modelos de pontuação de crédito permitem compras comparativas e sua pontuação não deve ser prejudicada, desde que você se inscreva dentro de uma janela de 45 dias.
Reúna documentação
Para solicitar um empréstimo, você precisa documentar suas finanças. Você descobrirá exatamente o que precisa durante o processo de inscrição, mas nunca é cedo para começar a reunir a documentação. Você precisa de coisas como:
- Comprovante de renda (recibos de pagamento, formulários W-2, formulários 1099)
- 60 dias de extratos bancários e de contas de investimento (ou pelo menos seu nome de usuário e senha para que você possa obtê-los quando precisar)
- Finanças para qualquer renda de trabalho autônomo (declarações de lucros e perdas, declarações de impostos e muito mais)
- Detalhes sobre quaisquer outras fontes de receita
Dê a si mesmo alguns dias para obter essas informações. Pode ser necessário solicitar documentos por correio, encontrar senhas antigas e esperar que outras pessoas o ajudem a obter o que você precisa.
Submeter uma candidatura
Depois de restringir o campo, aplique com cada credor. Essa é a única maneira de obter um orçamento detalhado e juridicamente vinculativo. Planeje gastar cerca de 45 minutos em seu primeiro aplicativo, e os próximos dois aplicativos serão executados mais rapidamente.
História Residencial
Você precisará fornecer seu endereço atual, bem como todos os endereços em que morou durante os dois anos anteriores. Normalmente, os credores também desejam saber quanto você gasta com habitação, para que possam comparar suas despesas atuais com o pagamento de um novo empréstimo.
Renda
Explique sua renda, incluindo detalhes sobre como você ganha essa renda. Neste ponto do processo, o valor total da receita não é suficiente – você precisa dividi-lo. Por exemplo:
- Renda base (salário ou ordenados)
- Ganhos de horas extras (e se você espera que as horas extras continuem)
- Bônus e comissões
- Retorno do investimento
- Outras fontes de renda (aluguel, freelancer, etc.)
Compare ofertas
Os credores avaliam seu crédito, receita e outros fatores e fornecem uma estimativa de empréstimo. Esse documento de três páginas descreve os componentes essenciais do seu empréstimo e é útil para comparar os credores.
Os credores podem citar diferentes taxas de juros e custos de fechamento, mas uma estimativa de empréstimo ajuda a filtrar a maior parte do ruído e mostra o que realmente importa. Por exemplo, o documento destaca:
- A taxa de juros do seu empréstimo
- Quaisquer custos de fechamento necessários
- Se sua taxa é fixa ou não
- O pagamento mensal
- Dinheiro necessário para fechar
- Quanto principal você paga em cinco anos
Compare cada seção da estimativa de empréstimo cuidadosamente e pergunte aos credores sobre qualquer coisa que você não entende.
Escolha um credor
Depois de compreender os recursos de cada empréstimo, escolha a opção que funciona melhor para você. Ao avaliar as alternativas, sinta-se à vontade para entrar em contato com os credores e fazer quantas perguntas desejar. Se você não obtiver respostas satisfatórias, vá para um credor diferente. Eventualmente, você deve determinar qual opção é superior e com qual credor você se sente mais confortável.
Notifique o credor de que deseja seguir em frente e comprometa-se com todas as taxas exigidas para processar sua inscrição.
Solicite uma Avaliação
Depois de selecionar um credor, é hora de pagar todas as taxas relacionadas ao aplicativo, e uma avaliação residencial é uma delas. Os credores querem um terceiro desinteressado para avaliar a propriedade e estimar o valor de mercado. Esse é um requisito para a maioria dos empréstimos e, em algumas áreas, os avaliadores podem estar extremamente ocupados, portanto, é aconselhável aprovar o pagamento a um avaliador o mais rápido possível.
Enquanto você está nisso, inspecione a casa. Uma avaliação protege o seu credor, fazendo com que alguém estime o valor de mercado da casa. Mas os avaliadores não examinam de perto a estrutura e os sistemas da sua casa – coisas pelas quais você terá que pagar se eles falharem.
Responda a perguntas
Os credores analisam seu aplicativo e verificam as informações que você fornece, e esse processo pode levar várias semanas. Durante esse tempo, é fundamental responder a perguntas e fornecer documentação o mais rápido possível. Os credores precisam dessas informações para continuar processando seu aplicativo.
Esse processo pode ser frustrante. Você pode ter que fornecer as mesmas informações de várias maneiras diferentes e pode parecer que os credores estão questionando tudo o que você lhes diz. Mas, na verdade, é uma coisa boa: os credores assumem um risco significativo ao fazer grandes empréstimos, e os regulamentos exigem que eles verifiquem se você pode pagar o empréstimo. O fato de estarem fazendo perguntas significa que estão tentando aprovar seu empréstimo.
Guarde cópias de tudo o que você fornecer, pois pode ser necessário reenviar a documentação ou começar com um credor diferente.
Limpar para fechar
Depois de fornecer tudo ao seu credor, um subscritor conduz uma revisão final. Depois de determinar que você atende a todos os requisitos (você enviou a documentação, atendeu aos padrões mínimos, pagou as taxas devidas e muito mais), seu empréstimo está pronto para ser fechado. Isso é uma ótima notícia, mas ainda é fundamental evitar fazer qualquer coisa para atrapalhar o processo, como solicitar novos empréstimos antes de realmente fechar.
Fechando
Este é o evento para o qual você está trabalhando. No fechamento, você finaliza os documentos para financiar o empréstimo e conclui a compra do imóvel.
O fechamento pode levar de 45 minutos a várias horas, e é aconselhável levar algum tempo para fechar. Leia todos os documentos antes de assinar e verifique se o empréstimo com o qual concordou é o mesmo que você esperava com base em sua estimativa de empréstimo. Não tenha medo de fazer perguntas durante o processo – você está assumindo um compromisso significativo no fechamento.
Após o fechamento, você está pronto para morar e começar sua nova vida em um novo lar.