Obtendo o máximo do seu empregador 401 (k) Match

Publicado por Javier Ricardo


Maximizar a correspondência do plano 401 (k) do seu empregador é uma das estratégias obrigatórias mais importantes de planejamento de aposentadoria.
É realmente dinheiro grátis que você recebe de seu empregador depois de fazer contribuições antes dos impostos para seu plano de aposentadoria com seu salário. Se você deixar de contribuir para seu plano 401 (k), você abre mão da oportunidade de receber o valor equivalente do empregador.


Pergunte ao administrador do plano 401 (k) ou a um representante de RH sobre a compatibilidade de sua empresa, caso não tenha recebido informações explicativas sobre ela.
Se sua empresa oferece um jogo, você provavelmente conseguiu alguma literatura sobre isso; as empresas geralmente gostam de encorajar os funcionários a usar o fósforo, porque promove a lealdade a eles como empregador.

Esticando o fósforo


Lembre-se de que um programa de equiparação de empregadores é específico da empresa.
 Alguns empregadores oferecem um benefício de equiparação de 100%, enquanto outros não igualam as contribuições dos funcionários. Muitos oferecem uma correspondência de 50%.


Alguns planos podem oferecer uma combinação de porcentagem menor em uma porcentagem maior do salário do funcionário – por exemplo, igualar 50% nos primeiros 8% do salário de um funcionário em vez de igualar 100% nos primeiros 4% do salário – em um esforço para encorajar maiores contribuições do funcionário.
Essa estratégia é chamada de “alongamento do jogo”.


No entanto, de acordo com o Vanguard’s Center for Investor Research, esticar o jogo não se correlaciona com taxas de contribuição mais altas ou maior participação dos funcionários.
Em vez disso, os funcionários eram mais propensos a contribuir para um plano se o empregador igualasse 100% das contribuições dos funcionários.


Você pode ter que trabalhar para seu empregador por um período de tempo antes que a empresa comece a igualar suas contribuições. E algumas empresas fazem você esperar um pouco – talvez três ou seis meses ou um ano – antes de poder contribuir até mesmo com seu próprio dinheiro para o plano 401 (k).

Alguns exemplos de correspondência


Uma porcentagem comum de contribuição do funcionário para um programa de equiparação 401 (k) é de 6%.
Isso significa que quando você compromete 6% de sua receita anual antes de impostos para o plano, seu empregador colocará sua própria contribuição em sua conta. Aqui está um exemplo de como isso pode funcionar:

  • 50% correspondem aos primeiros 6%: Seu empregador colocará 50 centavos em seu plano de aposentadoria para cada dólar que você investir, até 6% do seu salário bruto naquele ano. Portanto, se você ganhar $ 50.000 por ano e contribuir com pelo menos 6% para o seu plano 401 (k), receberá uma contribuição equivalente de seu empregador de $ 1.500: 6% de $ 50.000 são $ 3.000 e seu empregador contribuirá com metade disso, então você terá um total de $ 4.500.


Aqui está um exemplo em que o empregador é generoso em termos de porcentagem de sua equiparação, mas um pouco menos na porcentagem de seu salário que está disposto a igualar:

  • Correspondência de dólar por dólar de até 5%: Sua empresa pode contribuir com um dólar para cada dólar que você colocar em seu plano 401 (k), até atingir um total de 5% de seu salário bruto no ano. Portanto, se você ganhar $ 50.000 e contribuir com seus 5% para o plano – US $ 2.500 – seu empregador fará a correspondência de 100% – também $ 2.500 – e você terá um total de $ 5.000.

Limites de contribuição em dólares


Em 2021, o valor máximo com que você pode contribuir para o plano 401 (k) em dólares é $ 19.500.
Se você tiver 50 anos ou mais no final do ano, seu limite individual aumentará em $ 6.500 porque você pode fazer uma contribuição de recuperação nesse valor. Isso significa que seu limite individual aumenta para $ 26.000.



A quantia de dinheiro contribuída para uma conta 401 (k) por você e seu empregador combinados em 2020 não pode exceder o menor de:


1) sua compensação total


2) $ 57.000 se você tiver menos de 50 anos ou $ 63.500 se tiver 50 anos ou mais


Pagamentos de tempo para efeito máximo


Alguns empregadores pagarão seu equivalente, não importa quantos contracheques sejam necessários para você atingir o valor máximo de contribuição para o ano.
Mas muitas empresas farão uma contribuição apenas durante os períodos de pagamento quando o dinheiro 401 (k) é retirado do seu salário. Você deseja evitar deixar dinheiro para o empregador contribuindo com quantias menores a cada período de pagamento, portanto, seu empregador fará uma contribuição a cada período.



Digamos que você seja pago duas vezes por mês e seu empregador contribua apenas quando você o fizer.
Se você atingir seu limite de $ 19.500 no final de novembro, terá perdido duas oportunidades de seu empregador fazer a diferença. (Neste cenário, você está ganhando muito mais do que $ 50.000 por ano.)


Seu gerente de plano pode ajudá-lo a otimizar suas contribuições 401 (k) para aproveitar ao máximo a compatibilidade de seu empregador.
Você também pode usar uma calculadora online para descobrir com quanto você deve contribuir idealmente com cada cheque de pagamento.

Cronograma de aquisição


O dinheiro que você contribui para o plano 401 (k) é seu, independentemente de quando você encerrar o contrato de trabalho.
No entanto, as contribuições feitas por seu empregador provavelmente estarão sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos.


Isso significa que você terá que trabalhar para a empresa por um determinado período de tempo antes de poder levar as contribuições do seu empregador com você quando deixar o seu emprego.
 Se você estiver perto de se tornar totalmente investido em seu 401 (k), você pode querer adiar a procura de emprego por mais alguns meses.

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