Na maioria dos estados, uma seguradora verificará seu histórico de crédito e falência antes de redigir uma apólice de seguro automóvel. Você pode achar que seu crédito não tem nada a ver com a maneira como dirige, mas seu provedor verá isso de uma maneira diferente. As estatísticas mostram que os motoristas com crédito ruim são mais propensos a registrar uma reclamação do que os motoristas com uma boa classificação de crédito e é por isso que isso é importante para sua seguradora.
Apenas três estados – Califórnia, Havaí e Massachusetts – não permitem que sua pontuação de crédito seja usada para determinar as taxas de seguro. Como a falência pode diminuir significativamente sua pontuação de crédito, isso pode significar que você terá taxas de seguro mais altas – pelo menos até que sua pontuação de crédito melhore.
Como uma classificação de crédito de seguro é determinada
Você pode se surpreender ao saber que uma seguradora não usa a mesma pontuação de crédito para determinar as taxas de seguro que um credor usaria para aprová-lo para um empréstimo. Enquanto um credor analisa sua capacidade de reembolsar um empréstimo, uma seguradora está considerando algo muito diferente.
A pontuação de crédito do seguro analisa a probabilidade de você entrar com um pedido de indenização e o custo dessa indenização. A pontuação do seguro automóvel considera a idade de seu histórico de crédito, seu crédito disponível, histórico de pagamentos e o número de contas em dia.
Classificações de crédito e seu prêmio
Em estados onde as classificações de crédito podem ser usadas para determinar as taxas de seguro de carro, a diferença no prêmio pode ser impressionante e aqueles com as piores pontuações de crédito podem acabar pagando o dobro pelo seguro de automóveis do que aqueles com uma excelente pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito não afeta apenas a taxa de seguro do seu carro, mas também pode afetar quanto dinheiro você deve por um pagamento inicial ao iniciar sua apólice de seguro.
As seguradoras normalmente verificam as pontuações de crédito do seguro uma vez por ano, portanto, se você declarou falência recentemente, pode esperar um possível aumento na taxa quando seu seguro de automóvel for renovado. A boa notícia é que provavelmente você não terá sua apólice de seguro de automóvel cancelada por causa da falência, embora as taxas possam subir inicialmente. Se você continuar a pagar seus prêmios em dia e sem acidentes, poderá ver suas taxas diminuírem mesmo depois de entrar em processo de falência.
Removendo Má Pontuação de Crédito
Infelizmente, se você passar por dificuldades financeiras e precisar declarar falência pessoal, as consequências podem permanecer com você por algum tempo. Na verdade, pode levar até 10 anos para que uma falência saia de seu relatório de crédito. O tempo varia de acordo com o tipo específico de pedido de falência.
Existem dois tipos de falência pessoal, capítulo 7 e capítulo 13. Uma falência do capítulo 7 é o pior em sua pontuação de crédito. Um depósito do capítulo 13 oferece de três a cinco anos de proteção contra credores e a chance de reter muitos de seus ativos enquanto paga os credores.
Reconstruindo seu crédito após a falência
O pedido de falência basicamente o coloca na base da escada do rating de crédito. Você tem que começar a trabalhar seu caminho de volta novamente. Uma maneira de começar a reconstruir seu crédito é obter um cartão de crédito garantido que algumas empresas de cartão de crédito disponibilizam para pessoas com crédito comprometido.
Um cartão de crédito garantido é um cartão de crédito garantido pelo seu próprio depósito de segurança. Os limites geralmente estão disponíveis apenas em pequenas quantias, como $ 300; mas, se você pagar seus pagamentos mensais em dia, a administradora do cartão de crédito informará os pagamentos às agências de crédito e o ajudará a reconstruir sua pontuação de crédito ao longo do tempo. Se você não estiver matriculado em um curso obrigatório de aconselhamento de crédito indicado pelo tribunal, pode ser uma boa ideia procurar alguns serviços de aconselhamento de crédito gratuitos ou de baixo custo, como a National Foundation for Credit Counseling.
The Bottom Line
As pessoas que têm os melhores registros de direção e as melhores pontuações de crédito obterão as melhores taxas de seguro automóvel. A boa notícia é que você pode melhorar seu histórico de direção e sua pontuação de crédito. Como as falências caem em seu relatório de crédito e você fica sem acidentes ou multas, poderá obter uma taxa de seguro automóvel mais baixa.
Nesse ínterim, você pode aproveitar outros descontos de seguro para reduzir as taxas de seguro de automóveis, como apólices de pacotes ou cursos de direção defensiva. Apenas seja paciente e continue trabalhando duro para melhorar seu crédito!