Muitas pessoas fecham contas de crédito que não desejam mais, pensando que fazer isso remove a conta de seu relatório de crédito. O Fair Credit Report Act – a lei que orienta os relatórios de crédito – permite que as agências de crédito incluam todas as informações precisas e oportunas em seu relatório de crédito. As informações só podem ser removidas de seu relatório de crédito se estiverem imprecisas, desatualizadas ou se o credor concordar em removê-las isto.
O que acontece quando você fecha uma conta?
Quando você fecha uma conta, ela não está mais disponível para novas transações, mas você ainda precisa pagar qualquer saldo que ainda tenha devido, pagando pelo menos o mínimo devido a cada mês até a data de vencimento
Depois que a conta é fechada, o status da conta em seu relatório de crédito é atualizado para mostrar que a conta foi fechada. Para contas fechadas com saldo, o credor continua atualizando os detalhes da conta com as agências de crédito a cada mês. Seu relatório de crédito mostrará o saldo informado mais recentemente, seu último pagamento e seu histórico de pagamento mensal.
Removendo contas fechadas de seu relatório de crédito
Em alguns casos, uma conta encerrada pode ser prejudicial à sua pontuação de crédito, especialmente se a conta foi encerrada com inadimplência, como um pagamento atrasado ou, pior, uma baixa.
O histórico de pagamentos é de 35% de sua pontuação de crédito e quaisquer pagamentos atrasados podem fazer com que sua pontuação de crédito caia, mesmo se os pagamentos atrasaram após o encerramento da conta.
Remover a conta de sua pontuação de crédito pode potencialmente levar a um aumento na pontuação de crédito.
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Remover uma conta encerrada de seu relatório de crédito nem sempre é fácil e só é possível em certas situações.
Se a conta no seu relatório de crédito estiver realmente aberta, mas incorretamente informada como fechada, você pode usar o processo de contestação do relatório de crédito para que ela seja listada como uma conta aberta. Fornecer prova do status da sua conta ajudará na sua contestação.
Ter uma conta de crédito declarada como fechada (quando está realmente aberta) pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente se o cartão de crédito tiver saldo. Você pode contestar quaisquer outras informações imprecisas sobre a conta encerrada, como pagamentos que foram relatados como atrasados e que foram pagos dentro do prazo.
Carta de Boa Vontade
Você pode usar uma carta de boa vontade para solicitar a um credor que remova uma conta paga fechada de seu relatório de crédito.
Os credores não precisam ceder a um pedido de boa vontade, não importa o quão gentilmente você peça, mas você pode ter sorte e encontrar um credor que simpatize com o seu pedido.
Pagar para excluir
Para contas com saldos, a estratégia “pagar para excluir” pode ajudá-lo a remover uma conta encerrada de seu relatório de crédito. A carta pagar para excluir oferece o pagamento integral do pendente em troca da remoção da conta de seu relatório de crédito.
Novamente, os credores não precisam obedecer. Ocasionalmente, alguns credores e cobradores de dívidas concordam com o acordo com o pagamento como incentivo para remover a conta de seu relatório de crédito.
Você pode enviar sua boa vontade ou pagar pela carta de exclusão diretamente ao credor pelo correio. Em alguns casos, você pode tentar primeiro entrar em contato com o credor por telefone para fazer sua solicitação.
Aguarde a entrega das contas
Se você optar por não tomar medidas para remover contas encerradas, ficará feliz em saber que essas contas encerradas não permanecerão em seu relatório de crédito para sempre. Dependendo da idade e do status da conta, ela está se aproximando do relatório de limite de crédito limite de tempo em que ele deixará seu relatório de crédito para sempre. Se for esse o caso, tudo o que você precisa fazer é esperar alguns meses para que a conta caia em seu relatório de crédito e, em seguida, para que seu relatório de crédito seja atualizado.
A maioria das informações negativas só pode ser listada em seu relatório de crédito por sete anos a partir da primeira data de inadimplência.
Se a conta fechada incluir informações negativas com mais de sete anos, você pode usar o processo de contestação de relatório de crédito para remover a conta de seu relatório de crédito.
Não existe nenhuma lei que exija que as agências de crédito removam uma conta encerrada que foi relatada com precisão, verificável e não contém nenhuma informação negativa antiga.
Em vez disso, a conta provavelmente permanecerá em seu relatório de crédito por dez anos ou qualquer período de tempo que o bureau de crédito tenha definido para relatar contas encerradas. Não se preocupe, esses tipos de contas normalmente não afetam sua pontuação de crédito, desde que tenham saldo zero.