As contas de poupança oferecem uma oportunidade de aumentar seu dinheiro sem os riscos associados a ações ou fundos mútuos.
Configurar um programa de poupança automatizado é uma maneira relativamente fácil de construir um fundo de emergência, economizar para um pagamento inicial de uma casa, reservar dinheiro para as férias dos sonhos ou planejar a compra de um carro no futuro. Mas qual é o melhor lugar para economizar dinheiro? Existem muitos veículos de poupança para escolher e é importante saber onde encontrar as melhores tarifas.
Contas de poupança tradicionais
Uma conta de poupança em seu banco local ou cooperativa de crédito é geralmente o lugar mais conveniente para economizar dinheiro. Se precisar fazer um depósito ou saque, você pode ir até uma agência local ou visitar o caixa eletrônico. A desvantagem é que você pode não estar colocando seu dinheiro da melhor forma possível com uma conta poupança tradicional.
Normalmente, você pode esperar ganhar um rendimento percentual anual (APY) em economias que variam de 0,01% a 0,30% em bancos tradicionais. Para colocar isso em perspectiva, suponha que você colocou $ 10.000 em uma conta de poupança com APY de 0,02% . Depois de um ano, você ganharia cerca de US $ 2 em juros.
As taxas de juros podem variar de acordo com o tipo de conta e o banco, mas geralmente, você pode esperar que as taxas de bancos tradicionais e cooperativas de crédito sejam relativamente baixas. Os bancos podem oferecer acesso a taxas mais altas, mas apenas para os poupadores que mantêm saldos de cinco ou seis dígitos na poupança.
Contas de poupança regulares têm seus méritos. Eles são líquidos, o que significa que você pode acessar seu dinheiro em um prazo muito curto. Muitas vezes, você pode vinculá-los à sua conta corrente para proteção se você acidentalmente sacar o dinheiro. Mas esses recursos podem não compensar os ganhos de juros baixos.
Na esteira da pandemia do coronavírus, o Federal Reserve reduziu as taxas de juros para quase 0%. Isso impacta as taxas de juros que as instituições financeiras estão oferecendo sobre as contas.
Contas de poupança de alto rendimento
As contas de poupança de alto rendimento são semelhantes às contas de poupança regulares, com uma diferença fundamental: elas oferecem um APY mais alto para os poupadores. Essas contas são mais comumente encontradas em bancos online, o que significa que você sacrifica a conveniência de uma agência bancária. As taxas mais altas podem valer a pena, no entanto.
Voltando ao saldo de $ 10.000 no exemplo anterior, a 1,5% APY, você ganharia mais de $ 150 em juros, o que é exponencialmente maior do que o que ganharia com a poupança tradicional.
Claro, você tem que pesar o fator de acesso. Se você está acostumado a depositar dinheiro na poupança, terá que usar uma conta em outro banco para fazer esses depósitos e, em seguida, transferir o dinheiro para a poupança online. O depósito em cheque móvel pode simplificar as coisas, mas você pode esperar alguns dias para que esses depósitos sejam compensados. E se algo der errado com sua conta, você não pode falar com um banqueiro ou representante de atendimento ao cliente pessoalmente.
Poupança do mercado monetário e fundos mútuos
Além de uma conta poupança básica, você pode encontrar outro veículo de poupança chamado mercado monetário. Existem dois tipos diferentes de contas do mercado monetário: contas de poupança do mercado monetário e fundos mútuos do mercado monetário.
As contas de poupança do mercado monetário funcionam quase da mesma forma que qualquer outra conta de poupança, mas com duas diferenças. Primeiro, essas contas podem pagar taxas de juros mais altas ou oferecer uma estrutura de taxas diferenciadas com base em seu saldo. Em segundo lugar, essas contas também podem vir com privilégios de emissão de cheque ou um cartão de débito.
Os fundos mútuos do mercado monetário são algo totalmente diferente. Eles não são emitidos por um banco; em vez disso, eles são oferecidos por empresas de investimento. Você pode economizar em um fundo mútuo do mercado monetário por meio de uma conta de corretora ou abrir uma nova conta diretamente na empresa de fundos para participar de um fundo mútuo do mercado monetário. Esses fundos investem em vários investimentos de curto prazo coletivamente para produzir uma taxa de juros atraente.
Ao contrário de uma conta do mercado monetário em seu banco, os fundos mútuos do mercado monetário não são segurados pelo FDIC. O dinheiro do fundo é investido no mercado, o que significa que há um fator de risco mais alto envolvido em comparação com as economias do mercado monetário ou economias de alto rendimento. Com fundos do mercado monetário, você também deve considerar as taxas, especialmente o índice de despesas, que é uma taxa de administração avaliada como uma porcentagem dos ativos do fundo. Embora um fundo do mercado financeiro, como o Vanguard’s Prime Money Market Fund (VMMXX), possa render uma taxa de juros mais alta do que a poupança, você não consegue manter todos esses ganhos depois que as taxas são calculadas.
Certificados de depósito
Um certificado de depósito (CD) é outro local para economizar dinheiro que é oferecido rotineiramente pelos bancos. Um CD é um depósito a prazo, o que significa que o dinheiro que você deposita deve permanecer lá por um determinado período de tempo antes que você possa retirá-lo sem penalidades.
Você pode comprar um CD com prazos tão curtos quanto um mês ou dez anos. Geralmente, quanto mais você concorda em deixar seu dinheiro em depósito, mais juros o banco lhe pagará. Os bancos também podem oferecer taxas mais altas para manter um saldo maior em um CD. Alguns bancos também oferecem CDs com taxas de aumento, aumentando sua taxa periodicamente durante o prazo do CD.
Em termos de taxas, a média nacional para um CD de 12 meses era de 0,19% em setembro de 2020. Um CD jumbo de cinco anos rendeu 0,41%, e a conta de poupança média rendeu 0,05%. Embora as taxas de CD possam ser mais altas, elas também tendem a ter requisitos de depósito mínimo mais elevados.
Como você deve deixar seu dinheiro no CD pelo tempo selecionado, isso pode tornar seu dinheiro menos acessível do que uma conta de poupança ou do mercado monetário. Isso pode ser bom, pois o incentiva a deixar o dinheiro em paz, mas pode ser um obstáculo em uma emergência. Felizmente, você pode acessar seu dinheiro antes do vencimento do CD, mas o banco irá impor uma penalidade que pode efetivamente eliminar os juros que você ganhou.
Títulos de poupança e títulos do tesouro
Títulos de poupança são emitidos pelo governo dos Estados Unidos e são garantidos por sua fé e crédito. Semelhante aos CDs, os títulos de capitalização têm uma data de vencimento quando o título atinge seu valor máximo. Na maioria dos casos, são 20 ou 30 anos.
Os títulos de capitalização são creditados com juros a cada mês, e você pode sacar um título de capitalização a qualquer momento, embora fazer isso antes do vencimento possa resultar na renúncia de alguns juros – mais uma vez, semelhante a um CD. Você pode comprar títulos de capitalização na maioria dos bancos ou online no Tesouro Direto.
Os títulos do Tesouro dos EUA, incluindo letras do tesouro e notas, são outra opção de economia segura que pode render taxas mais altas. Os títulos do Tesouro podem ser adquiridos para prazos de vencimento mais curtos ou mais longos, e você pode começar a economizar com apenas $ 100. As taxas de juros para esses veículos de poupança são fixas e os rendimentos aumentam com o aumento do prazo de vencimento. Em setembro de 2020, por exemplo, o rendimento do Tesouro de 10 anos era de 0,72%.
O que é certo para você?
Quando se trata de economia, não existe uma resposta certa ou errada. Em última análise, depende de suas necessidades. Se você está usando sua poupança para proteção de cheque especial e deseja tê-la disponível instantaneamente, caso precise, uma conta poupança tradicional ou de alto rendimento pode ser a mais adequada. Se você estiver economizando para uma grande compra ou algo previsível daqui a alguns meses ou anos, provavelmente encontrará taxas melhores com um CD ou possivelmente um fundo do mercado monetário.