Ter uma reserva de dinheiro de emergência em que você pode confiar pode tornar mais fácil lidar com os dias chuvosos da vida. Quer se trate de uma casa inesperada ou conserto de um carro, ou uma visita ao veterinário ou médico que não foi planejada, seu fundo de emergência pode ajudar a cobrir os custos, mas onde você deve manter suas economias de emergência?
Você poderia colocá-lo embaixo do colchão, mas há opções melhores. Se você está procurando os melhores lugares para manter seu fundo de emergência, considere estes quatro veículos de poupança.
Contas de poupança de alto rendimento
Várias coisas tornam a conta de poupança de alto rendimento diferente de uma conta de poupança tradicional. Em primeiro lugar, as contas de poupança de alto rendimento tendem a oferecer um rendimento percentual anual mais alto ou APY sobre depósitos, como o nome sugere. Isso significa para você que seu dinheiro rende mais juros com o tempo.
Outra diferença importante é que as contas de poupança de alto rendimento podem ter menos taxas do que as contas de poupança normais. Por exemplo, você não pode pagar um saldo mínimo ou taxa de manutenção mensal.
Onde você encontra contas de poupança de alto rendimento? Os bancos tradicionais podem oferecê-los, mas você pode encontrar mais variedade ao considerar um banco online. Os prós de abrir uma conta poupança de alto rendimento em um banco online incluem:
- APY potencialmente mais alto na economia em comparação com um banco tradicional
- Menos, se houver, taxas
- Depósitos mínimos baixos (alguns bancos online permitem que você comece a economizar com apenas US $ 0)
Pode haver desvantagens em escolher uma conta poupança de alto rendimento para o seu fundo de emergência, especialmente se você decidir ir para um banco online. O maior pode ser a conveniência. Se você tiver seu fundo de emergência em um banco online e o banco não tiver agências ou caixas eletrônicos nas proximidades, pode ser necessário transferir o dinheiro de sua poupança para uma conta em um banco tradicional e, em seguida, fazer um saque. Isso pode ser um incômodo se você precisar do dinheiro rapidamente.
Contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário podem ser semelhantes às contas de poupança de alto rendimento em termos de APY e taxas mensais. Existem algumas diferenças que podem ou não torná-los uma escolha mais atraente como um dos melhores lugares para manter seu fundo de emergência.
Ao contrário das contas de poupança normais, as contas de poupança do mercado monetário podem vir com um cartão de débito, privilégios de emissão de cheque ou ambos, dependendo de onde você deposita. Isso pode tornar uma conta no mercado monetário muito conveniente se você precisar fazer uma compra de emergência ou preencher um cheque para cobrir despesas imprevistas.
Uma desvantagem potencial é que as contas do mercado monetário podem exigir um depósito mínimo maior para serem abertas. Por exemplo, em vez de começar seu fundo de emergência com $ 1, você pode precisar de $ 100 ou mais para abrir uma conta. Isso poderia colocar uma conta do mercado monetário fora de alcance, pelo menos no curto prazo até que você tivesse a chance de aumentar sua reserva de poupança.
Certificados de depósito (CDs)
Certificados de depósito ou CDs são contas de tempo e funcionam um pouco diferente de uma poupança de alto rendimento ou de uma conta do mercado monetário. Um CD exige que você se comprometa a deixar suas economias de lado por um determinado período de tempo. Isso pode variar de 30 dias a 10 anos, dependendo do prazo do CD que você escolher. Terminado esse prazo, seu CD vence e você pode sacar seu depósito inicial, junto com os juros ganhos.
Os pontos positivos de usar um CD para um fundo de emergência é que você pode conseguir um APY ainda melhor do que faria com uma conta poupança ou do mercado financeiro, e os CDs normalmente não têm taxas mensais ou de manutenção. Uma desvantagem, entretanto, é a multa de retirada antecipada que pode ser imposta se você retirar dinheiro de um CD antes de sua data de vencimento. Essa multa pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos juros ganhos.
Uma maneira de contornar a taxa é criar uma escada de CD, usando vários CDs de duração variada. Por exemplo, você pode ter um CD de três meses, um CD de seis meses, um CD de 12 meses e um CD de 18 meses. A vantagem de CDs em escada é dupla. Primeiro, seus CDs têm datas de vencimento contínuas, portanto, pode ser mais fácil sacar dinheiro, se necessário, sem acionar uma penalidade. Você pode tirar vantagem de APYs mais altos, pois quanto mais longo o prazo do CD, melhor será a taxa.
Conta de aposentadoria individual Roth (IRA)
Um Roth IRA é um veículo com vantagens fiscais, projetado para economizar para a aposentadoria, mas poderia funcionar como um fundo de emergência em caso de crise. A beleza de um Roth é que seu dinheiro é investido no mercado, o que significa que você pode obter uma taxa de retorno muito maior do que ganharia com uma poupança ou até mesmo um CD. E retiradas qualificadas de um Roth IRA são sempre 100% isentas de impostos.
Usar um Roth IRA para economias de emergência pode não ser a solução ideal, entretanto. Dependendo de quanto tempo você teve sua conta e sua idade ao fazer uma retirada de emergência, você pode ter que pagar imposto de renda sobre os ganhos que você retirar, juntamente com um início de pena retirada de 10 por cento. Você está também curto mudar a sua aposentadoria, já que o dinheiro que você sacar não tem mais o poder de juros compostos.
Considere uma abordagem multifacetada
Se você estiver indeciso ao tentar decidir onde são os melhores lugares para manter seu fundo de emergência, considere usar mais de uma opção. Aloque parte do seu dinheiro de emergência para uma conta poupança de alto rendimento, alguns para o mercado monetário, alguns para um CD e alguns para o seu Roth IRA. Dessa forma, você terá várias opções para cobrir uma emergência quando uma bola curva vier em sua direção.