Se você está se perguntando se é melhor ter dinheiro em casa ou no banco, você não está sozinho. Onde você guarda seu dinheiro depende de seus objetivos financeiros. Muitas pessoas querem usar seu dinheiro para pagar aposentadoria, educação, presentes ou férias. Você também pode querer uma conta separada para economizar para projetos domésticos ou para gerenciar as despesas do dia a dia.
A maioria das pessoas mantém seu dinheiro em um banco ou cooperativa de crédito online ou tradicional. É comum ter uma conta corrente e uma conta poupança separada para gerenciar metas financeiras de longo prazo. Algumas pessoas não acreditam em bancos e guardam o dinheiro em casa.
Aqueles que preferem guardar seu dinheiro podem não perceber o crescente número de opções disponíveis para proteger seu dinheiro e ao mesmo tempo mantê-lo acessível.
Tipos de bancos disponíveis
Se você ainda não tem uma conta bancária ou está pensando em trocar de banco, existem muitos tipos de bancos disponíveis. Um banco tradicional de tijolo e argamassa bem conhecido pode ser sua primeira escolha. No entanto, muitas pessoas desconhecem o número de opções disponíveis.
Bancos comunitários, bancos somente online e cooperativas de crédito são opções excelentes. Dentro desses diferentes tipos de instituições, pode haver contas de recompensa com incentivos, contas de alto rendimento que pagam melhores juros e outras vantagens que podem beneficiá-lo.
Com tantas opções, pode ser difícil escolher. Para ajudá-lo a decidir, verifique as taxas e custos ocultos que o banco pode cobrar. Selecionar o banco com as taxas mais baixas é uma jogada inteligente. Você não deveria ter que pagar taxas mensais para manter seu dinheiro em um banco, sacar fundos de um caixa eletrônico ou para falar com um banqueiro.
Os bancos que funcionam apenas online, os bancos comunitários e as cooperativas de crédito são conhecidos por terem o menor valor de taxas. Os bancos que funcionam apenas online têm baixa sobrecarga porque não precisam pagar por localizações físicas. Eles também são convenientes de usar porque podem ser acessados na Internet e em seu smartphone, permitindo que você tenha acesso aos seus fundos a qualquer hora do dia ou da noite. Os bancos comunitários e as cooperativas de crédito se concentram nas pessoas que atendem e são mais tolerantes com as taxas de juros e taxas do que os bancos maiores.
Infelizmente, com qualquer um dos grandes nomes lá fora, você enfrentará uma série de taxas, depósito mínimo e requisitos de saldo e outras regras. Antes de escolher um banco, leia as letras miúdas.
Despesas de Vida Diária
Para pagar as despesas diárias, você deve ter acesso ao seu dinheiro imediatamente. Você pode carregar dinheiro e abrir sua carteira para fazer compras, mas uma conta corrente pode oferecer mais proteção. O FDIC garante seus depósitos, então não há chance de perder seu dinheiro. Mas seu dinheiro pode acabar para sempre se você perder sua carteira ou jogar uma nota de US $ 20 no chão.
Quando você precisar acessar seu dinheiro imediatamente para pagar mantimentos, despesas de transporte e outras despesas de moradia, é aconselhável mantê-lo em sua conta corrente e usar seu cartão de débito para pagar as coisas.
No entanto, sempre certifique-se de manter um buffer em sua conta para evitar taxas de cheque especial. Por exemplo, se você esquecer que uma conta mensal está sendo retirada de sua conta, comprar o almoço pode resultar em um saldo negativo. Provavelmente, será cobrada uma taxa de cheque especial para sacar sua conta, embora o valor dependa das políticas do seu banco.
Seu Fundo de Emergência
Muitas pessoas mantêm seus fundos de emergência misturados com suas economias gerais, mas isso pode ser um erro se você não tiver muito autocontrole. Por exemplo, não ter dinheiro suficiente em sua conta bancária para comprar roupas novas não é uma emergência.
Você só deve acessar o dinheiro em seu fundo de emergência quando houver uma emergência real. O problema é que cada um tem uma definição diferente do que constitui uma emergência. A maioria dos especialistas concorda que os fundos de emergência são para coisas que você não pode prever com antecedência. Essas emergências incluem a perda de um emprego ou em situações terríveis que são essenciais para a sobrevivência.
Se você não puder confiar em si mesmo para deixar seu fundo de emergência sozinho até que precise dele, você deve abrir uma conta poupança separada em uma instituição diferente da que usa para sua poupança regular.
Ter seus fundos em outro banco cria uma barreira adicional entre você e seu dinheiro, o que significa que é menos provável que você gaste quando não deveria.
Uma opção popular para economias de emergência é abrir uma conta de poupança apenas online. Eles geralmente são muito mais rápidos e fáceis de abrir do que uma conta em um banco tradicional, e não requer ir a uma agência. Além disso, você não ficará tão tentado a ir ao caixa eletrônico para sacar dinheiro, mas ainda poderá acessar seus fundos quando necessário.
Metas de economia de longo prazo
Se você tem uma conta poupança primária com um total de $ 20.000, mas também tem outras metas de poupança, pode achar difícil priorizar suas metas individuais. Nessa situação, pode ser sensato separar suas metas de economia.
Muitos bancos, especialmente bancos online, permitem que você abra um número ilimitado de contas de subpoupança. Essa capacidade permite que você use sua conta de poupança principal para economias de curto prazo e abra subcontas para objetivos como pagar um casamento, economizar para um carro novo ou tirar suas próximas férias.
Ter contas separadas designadas especificamente para cada meta torna mais fácil acompanhar seu progresso. Por exemplo, divida esses $ 20.000 em suas metas de economia distintas e você terá $ 10.000 em sua conta de casamento, $ 7.000 para o pagamento de um carro e $ 3.000 em seu fundo de férias.
Quando você estiver pronto para sacar o dinheiro, sua retirada não interferirá em seus outros objetivos. Além disso, você pode perceber que atingiu sua meta de economia de férias antes do esperado. Manter os fundos separados permite que você comece a planejar sua viagem enquanto desvia o dinheiro que estava economizando para as férias para a conta de entrada do carro.
Se você tivesse o valor total original de $ 20.000 em sua conta, talvez hesitasse em sacar parte dele durante as férias, pois está trabalhando em duas outras metas importantes.
Metas de economia de médio prazo
Se você está procurando um lugar para estacionar seu dinheiro por alguns anos, contas do mercado monetário e certificados de depósito (CDs) podem ser sua resposta. Essas contas de poupança geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança padrão. Antes de abrir uma conta do mercado monetário ou CD, há algumas coisas que você deve entender.
Tanto as contas do mercado monetário quanto os CDs podem exigir saldos iniciais maiores do que contas de poupança regulares. Por exemplo, você pode precisar de $ 10.000 para abrir uma conta em um banco, enquanto outras contas de poupança podem ser abertas com apenas $ 10.
As contas do mercado monetário funcionam como um híbrido de contas correntes e contas de poupança. Você pode emitir um número limitado de cheques de sua conta e obter um retorno decente ao mesmo tempo. As contas do mercado monetário também investem em títulos, ao contrário das contas de poupança normais, razão pela qual podem oferecer taxas de juros ligeiramente melhores.
Os CDs são diferentes por terem datas de vencimento fixas. Se você abrir um, deverá manter seu dinheiro no CD por um determinado período de tempo. Retirar o dinheiro antes do vencimento do CD resultará em uma penalidade de retirada antecipada. Os CDs geralmente não são uma boa ideia para fundos de emergência porque você deseja que o dinheiro esteja acessível sem penalidades quando você precisar dele.
Poupança de aposentadoria
Não importa onde você esteja em sua carreira, você deve fazer da poupança para a aposentadoria uma prioridade. Definir deduções automáticas de seu salário para um plano 401 (k) patrocinado pelo empregador é uma das maneiras mais fáceis de começar a economizar.
Você também pode ser elegível para abrir um IRA tradicional ou Roth, o que é importante se seu empregador não oferecer um plano 401 (k). O dinheiro não pode ser retirado de um IRA tradicional sem penalidade até você atingir 59,5 anos de idade, a menos que seja para uma circunstância específica, como comprar sua primeira casa. Você pode retirar as contribuições feitas a um Roth IRA sem penalidade a qualquer momento.
Você enfrentará penalidades por retiradas antecipadas de um plano 401 (k), mas os planos geralmente vêm com a opção de seu empregador igualar suas contribuições até um determinado valor. O conselho financeiro padrão diz para contribuir até a correspondência e economizar fundos adicionais em um IRA. Onde você investe seu dinheiro depende de quão grande é o retorno que seu 401 (k) produz e de quanto controle e flexibilidade você tem com os fundos.
Economizando dinheiro para a educação
Se seu filho é mais novo e ainda tem um longo caminho a percorrer antes da faculdade, o custo das mensalidades vai aumentar. Se você tem economizado dinheiro na poupança regular para a educação de seu filho, isso pode não ser suficiente para superar a inflação. Você deve guardar seu dinheiro em algum lugar que possa crescer em valor, como em um Plano de Poupança 529.
Esses planos de poupança podem ser uma boa maneira de pagar a faculdade de seu filho, porque foram elaborados especificamente para os custos educacionais futuros. Você pode abri-lo para qualquer beneficiário, incluindo seu filho, neto, amigo ou parente.
Estados individuais ou agências estaduais patrocinam Planos 529, e eles podem ser abertos com várias instituições financeiras. Você também não está limitado ao plano 529 do seu próprio estado, por isso é importante comparar as taxas e o desempenho de diferentes fundos. Alguns estados oferecem incentivos e os Planos 529 também oferecem muitos benefícios fiscais.
Em última análise, suas metas de economia determinarão onde você guarda seu dinheiro. Armazenar dinheiro em casa facilita o acesso, mas os bancos oferecem muitos benefícios que você não encontrará em nenhum outro lugar. Embora, em alguns casos, você possa ter que esperar alguns dias para colocar as mãos em seus fundos ou pagar uma multa se retirar seu dinheiro antes de um determinado momento, algumas contas de poupança permitem que você ganhe juros sobre seus depósitos. Você pode dormir melhor à noite sabendo que seu dinheiro está seguro.
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