Tomar empréstimos com crédito ruim pode ser um desafio. Não só é mais difícil obter aprovação por um credor tradicional, mas você pode pagar mais na forma de uma taxa de juros mais alta.
Você deve ter ouvido que os empréstimos privados são uma boa alternativa aos empréstimos tradicionais e, em alguns casos, isso é verdade. Compreender onde e como pedir emprestado com crédito ruim pode ajudá-lo a obter com segurança os fundos de que precisa com o emprestador de dinheiro privado certo.
Noções básicas de empréstimos privados
Como o nome sugere, são empréstimos obtidos de um credor privado. Eles se enquadram em uma de duas categorias:
- Empréstimos de um credor não institucional (ou seja, não de um banco ou cooperativa de crédito)
- Empréstimos estudantis que não vêm do governo
Como os credores tradicionais, os credores privados oferecem uma variedade de empréstimos para uso pessoal e comercial. Mas, uma vez que esses credores geralmente não seguem o mesmo alto padrão regulatório que os credores tradicionais, eles tendem a fornecer um caminho mais fácil para a qualificação para aqueles com crédito ruim ou insuficiente (e com menos papelada). Em alguns casos, eles podem até oferecer condições mais favoráveis e flexíveis em um empréstimo (um período de reembolso mais curto, por exemplo).
Você provavelmente está pronto para pedir emprestado em qualquer lugar, exceto em um banco, mas não descarta bancos comunitários e cooperativas de crédito locais. Essas pequenas instituições podem estar dispostas a emprestar quando você tem crédito ruim. Em vez de enfrentar um conjunto rígido de regras, converse com um credor para discutir suas opções. Um empréstimo tradicional de um banco ou cooperativa de crédito é infinitamente melhor do que ir com um credor predatório que impõe taxas e juros exorbitantes.
Obtenção de empréstimos particulares para estudantes
Se você está pedindo empréstimos para a educação, existem dois tipos básicos de empréstimos: empréstimos federais feitos pelo governo e empréstimos privados de credores não federais, incluindo bancos e cooperativas de crédito ou agências estaduais.
Os empréstimos federais costumam ser sua melhor aposta se você tiver crédito ruim, porque eles não exigem uma verificação de crédito (exceto para empréstimos PLUS) e oferecem taxas de juros fixas e planos de reembolso baseados em renda. Normalmente, é aconselhável esgotar essas fontes antes de recorrer a empréstimos estudantis privados. Dito isso, há limites para o valor que você pede emprestado a cada ano letivo e ao longo de seu estudo. Se precisar de mais dinheiro e quiser escolher entre uma taxa de juros fixa e variável, você pode conseguir isso por meio de um empréstimo privado .
Bancos e outras instituições financeiras
A maioria dos alunos tem pouca ou nenhuma renda ou histórico de crédito, o que torna difícil mostrar ao banco que você tem capacidade para pagar um empréstimo estudantil. No entanto, você pode ter sorte em obter um empréstimo privado de um banco comunitário ou cooperativa de crédito ou de uma empresa de serviços financeiros.
Para obter a aprovação de um credor privado, provavelmente você precisará se inscrever diretamente no banco ou outra instituição financeira e passar por uma verificação de crédito. Se seus próprios relatórios de crédito forem irregulares, talvez você precise solicitar um empréstimo com um fiador mais bem estabelecido financeiramente (que assume todos os riscos do empréstimo com você) para aumentar suas chances de aprovação.
Os empréstimos estudantis são considerados fáceis de obter e difíceis de pagar. Peça emprestado o mínimo possível e pense em como você poderá pagar esses empréstimos após a formatura.
Agências estatais
Estes são empréstimos estudantis de organizações estaduais ou afiliadas ao estado. Os benefícios do empréstimo variam de acordo com o empréstimo, mas podem incluir taxas de juros baixas, acréscimo de juros atrasado e um período de carência antes do início do reembolso. Além disso, alguns desses empréstimos podem ser desembolsados diretamente pela escola.
Geralmente, você precisará solicitar diretamente por meio da agência estadual que oferece o empréstimo. Além de preencher um formulário, você pode ser solicitado a demonstrar seu status de inscrição e necessidade financeira (para um empréstimo com base na necessidade).
Obtenção de empréstimos privados de credores não institucionais
Se o banco ou cooperativa de crédito local hesitar em emprestar para você, vários credores alternativos estão disponíveis.
Credores ponto a ponto (P2P)
Credores P2P, como Lending Club e Prosper, combinam os mutuários com os investidores por meio de uma plataforma online. Eles oferecem empréstimos pessoais (consolidação de dívidas ou compra de um carro, por exemplo) e empréstimos comerciais. Além disso, eles tratam de todos os aspectos da transação de empréstimo para que os investidores e devedores não tenham que interagir.
Os credores P2P facilitam o empréstimo, mesmo com algumas manchas em seus relatórios de crédito. Por exemplo, embora o LendingClub do credor P2P geralmente exija uma pontuação FICO mínima de 580, uma pontuação que provavelmente é baixa devido a erros de crédito anteriores. Além disso, esses credores privados muitas vezes podem ajudá-lo a encontrar uma taxa de juros mais baixa do que um credor tradicional.
Para obter um empréstimo privado de um emprestador de dinheiro P2P, você precisará passar por uma verificação de crédito (o que pode causar uma investigação difícil que danifica temporariamente seu crédito), enviar informações de histórico e verificar sua renda.
Indivíduos
Estes são empréstimos que você contrata de pessoas que conhece. Amigos ou familiares com dinheiro extra podem estar dispostos a lhe conceder um empréstimo pessoal ou empresarial.
Os benefícios de um empréstimo familiar (ou de amigos) são que uma pessoa com crédito ruim pode muitas vezes garantir uma taxa de juros mais baixa, prazos de reembolso de empréstimo mais curtos ou mais longos do que um banco ofereceria e a capacidade de interromper ou reduzir temporariamente os pagamentos durante um emergência financeira.
Para evitar mal-entendidos que possam prejudicar o relacionamento pessoal com o credor, comece com uma conversa honesta e detalhada que estabeleça claramente as expectativas para o empréstimo. Em seguida, obtenha um contrato de empréstimo formal por escrito que capture o valor do empréstimo, os termos de reembolso, os custos de juros e o uso potencial de garantias ou um serviço de terceiros que informa os pagamentos às agências de crédito. Informar os pagamentos às agências pode ajudá-lo reconstrua o seu crédito, dando-lhe mais opções de financiamento no futuro.
Credores de hipotecas privadas ou imóveis
As empresas hipotecárias e corretoras, bem como outros credores privados especializados em imóveis, também oferecem empréstimos residenciais e imobiliários para aqueles com crédito ruim.
Os investidores imobiliários que estão comprando pela primeira vez ou que compram e vendem regularmente casas (e, portanto, precisam de empréstimos substanciais com frequência), especialmente têm a ganhar trabalhando com esses agiotas privados.
Geralmente, você ainda precisará passar por uma verificação de crédito e renda para obter um desses empréstimos, mas esses credores privados podem estar dispostos a lhe dar um empréstimo para um empreendimento mais arriscado (lançamento de casa, por exemplo), mesmo com uma renda irregular e sem brilho pontuação de crédito se acharem que será lucrativo.
Antes de preencher um requerimento, assinar um acordo ou aceitar dinheiro, certifique-se de trabalhar com um credor respeitável e acessível. É fácil ter sua identidade roubada online ou ser vítima de um golpe de empréstimo de taxa antecipada que o força a pagar taxas antes de obter um empréstimo. Credores que prometem trabalhar com tomadores de crédito que têm crédito ruim costumam ser caros.
Principais vantagens
- Os credores privados costumam ter requisitos de empréstimo flexíveis.
- Você pode encontrar taxas mais altas de credores privados se tiver baixa pontuação de crédito.
- Os empréstimos privados estão disponíveis para despesas escolares, compra de casa e muito mais.
- Compare as taxas de diferentes credores para ter certeza de que está obtendo o melhor negócio.