Uma conta poupança é um ótimo lugar para guardar dinheiro que você não planeja gastar imediatamente, porque ela mantém seu dinheiro seguro e acessível, enquanto paga a você alguns juros. Existem vários tipos diferentes de contas de poupança para escolher, bem como contas alternativas que desempenham uma função semelhante. Cada variação – e cada banco ou cooperativa de crédito que oferece essas contas – possui recursos diferentes, por isso é importante entender suas opções.
Vamos dar uma olhada em cada um desses lugares comuns para guardar seu dinheiro:
- Contas de poupança básicas
- Contas de poupança online
- Contas do mercado monetário
- Certificados de depósito (CDs)
- Checando contas
- Contas especiais, como poupança para alunos e contas voltadas para metas
Ganho de juros: todas as contas descritas nesta página pagam juros, o que ajuda a aumentar sua poupança – embora com a taxa de juros média nas contas de poupança padrão abaixo de 0,1%, a taxa de crescimento será lenta. Ao comparar as opções, avalie a taxa de juros, que geralmente é cotada como um rendimento percentual anual (APY), para decidir qual conta é a melhor. No entanto, você não precisa necessariamente escolher a conta com a taxa de juros mais alta; apenas certifique-se de obter uma taxa competitiva.Especialmente com saldos de contas menores, a taxa de juros não é tão importante quanto outras características da conta, como liquidez e taxas.
Evitando taxas: As taxas são prejudiciais à saúde de sua conta poupança. Com taxas de juros relativamente baixas, quaisquer cobranças podem eliminar seus ganhos anuais ou até mesmo fazer com que o saldo de sua conta diminua com o tempo. Examine cuidadosamente o extrato de taxas do seu banco antes de depositar dinheiro nele.
Contas de poupança básicas
Em sua forma mais simples, uma conta poupança é apenas um lugar para guardar dinheiro. Você deposita na conta, ganha juros e retira dinheiro quando precisa. Você pode adicionar à conta quantas vezes quiser, mas existem alguns limites sobre a frequência com que você pode retirar ou transferir fundos: até seis vezes por mês para retiradas ou transferências pré-autorizadas, mas ilimitado pessoalmente.
Não há nada de errado em usar uma conta de poupança simples; se suas necessidades são bastante simples, você provavelmente pode simplesmente abrir uma conta poupança em um banco com o qual já está trabalhando e acabar com isso.
Contas de poupança online
Os destaques de contas bancárias online incluem:
- Altas taxas de juros sobre seus depósitos
- Taxas mensais baixas (ou nenhuma)
- Sem requisitos de saldo mínimo
- Tecnologia de ponta
Esses tipos de contas estavam inicialmente disponíveis apenas por meio de bancos online, mas a maioria dos bancos tradicionais, físicos, agora incluem recursos online como pagamento de contas online e depósito remoto. Alguns bancos tradicionais podem agir mais como um banco apenas online fora da área onde têm uma rede de agências bancárias, embora – por exemplo, como o Capital One – eles ofereçam muitos locais para acessar dinheiro sem taxa. Outros bancos, incluindo PNC , irá reembolsá-lo pelas taxas de caixa eletrônico impostas por outro banco, sujeitas a um limite mensal em dólares.
Autoatendimento: contas de poupança online são melhores para consumidores autossuficientes e experientes em tecnologia. Você não pode entrar em uma agência e obter ajuda de um caixa; você fará a maior parte dos seus serviços bancários online por conta própria. No entanto, gerenciar sua conta é fácil e você sempre pode ligar para o atendimento ao cliente para obter ajuda. Felizmente, você mesmo pode concluir a maioria das solicitações – quando e onde for conveniente para você.
Conta vinculada: para usar uma conta online, geralmente você também precisa de uma conta bancária física. Esta é a sua conta “vinculada”, e é normalmente a conta que você usará para seu depósito inicial. Assim que sua conta online estiver funcionando, você também pode fazer depósitos de outras fontes. Você pode até depositar cheques na conta com seu telefone celular.
Gastar dinheiro: se não houver uma agência física, você pode se perguntar como pode acessar o dinheiro rapidamente quando precisa. A maioria dos bancos online também oferece contas correntes online que permitem que você passe cheques, pague contas online e use um cartão de débito para compras e saques em dinheiro. Se você precisar transferir o dinheiro para sua conta bancária local, a transferência normalmente ocorre em alguns dias úteis. Além disso, alguns bancos online permitem que você peça cheques bancários que vão pelo correio.
Variações em contas de poupança
Se você precisa de mais do que uma conta de poupança padrão (ou online), existem outros tipos de contas que pagam juros e oferecem benefícios adicionais.
Contas do mercado monetário (MMAs): MMAs parecem contas de poupança. A principal diferença é que você tem acesso mais fácil ao seu dinheiro: normalmente você pode passar cheques contra a conta e pode até mesmo gastar esses fundos com um cartão de débito. No entanto, como acontece com qualquer conta de poupança, há limites de quantas vezes por mês você pode fazer retiradas. Os MMAs costumam pagar mais juros do que contas de poupança, mas normalmente você também precisa manter mais dinheiro nelas. Eles são uma boa opção para economias de emergência porque você ainda tem acesso fácil ao dinheiro enquanto ganha juros.
Certificados de depósito (CDs): os CDs também são semelhantes às contas de poupança, mas geralmente pagam mais. A desvantagem é que você precisa bloquear seu dinheiro em um CD por um determinado período – por exemplo, 6 meses ou um ano e meio. É possível retirar fundos antecipadamente, mas você terá que pagar uma multa, então os CDs só fazem sentido para armazenar dinheiro de que você não precisará tão cedo.
Contas à ordem: se quiser ter acesso mais fácil ao seu dinheiro, você pode considerar a possibilidade de abrir uma conta à ordem. As contas correntes tradicionais não pagam juros ou têm um rendimento percentual anual de 0,01%. No entanto, alguns bancos, incluindo o Huntington National Bank, pagam um pouco de juros – talvez um APY de 0,15% – especialmente se você mantiver contas correntes e de poupança no mesmo banco. Contas correntes de recompensas podem pagar ainda mais, mas para cobrar um certo nível de juros sobre o seu dinheiro, você precisa realizar um certo número de transações em um determinado mês.Por exemplo, o Axos Bank paga APY de 0,4166% se você depositar pelo menos US $ 1.000, 0,4166% adicional se usar o cartão de débito 10 vezes e 0,4166% adicional se usar o cartão mais cinco vezes, para um total APR de 1,25%.
Contas poupança de estudantes
Com a exceção geral de bancos online, contas de poupança podem ser caras se você não mantiver um grande saldo em sua conta. Os bancos geralmente cobram taxas de manutenção mensais e pagam pouco ou nenhum juro em contas pequenas. Para os alunos (que passam a maior parte do tempo estudando, não trabalhando), isso é um problema. Alguns bancos oferecem contas de poupança para estudantes que não cobram taxas mensais.
Esteja ciente de que assim que a conta estiver aberta por um certo número de anos ou o titular atingir uma certa idade, a conta de um estudante será convertida em uma conta de poupança tradicional e o titular precisará estar ciente das taxas.
Contas de poupança orientadas a objetivos
Você pode economizar para qualquer coisa – ou nada em particular – em uma conta poupança, mas às vezes é útil destinar fundos para uma finalidade específica. Por exemplo, você pode querer economizar para comprar um novo veículo, sua primeira casa, férias ou até mesmo presentes para seus entes queridos. Alguns bancos oferecem contas de poupança projetadas especificamente para esses objetivos.
O principal benefício dessas contas é psicológico, pois é mais provável que você alcance uma meta de poupança se uma conta específica estiver vinculada a algo que você valoriza. Em geral, você não ganha mais – embora alguns bancos e cooperativas de crédito ofereçam vantagens para estimular a poupança regular. Por exemplo, o CIT Bank paga um APY de até 1,55% se você depositar $ 100 nele todos os meses.