Ordem negociável de retirada (AGORA) da conta

Publicado por Javier Ricardo

O que é uma conta de ordem de retirada negociável (AGORA)?


Uma ordem negociável de conta de saque é uma conta de depósito à vista que gera juros.
Um cliente com essa conta tem permissão para fazer saques contra dinheiro em depósito. Um pedido negociável de conta de levantamento também é conhecido como “Conta AGORA”.


Principais vantagens

  • Uma conta NOW era uma conta de depósito à vista popular e geradora de juros antes da Lei Dodd-Frank.
  • NOW Accounts serviu como uma opção com juros para fundos líquidos.
  • A Lei Dodd-Frank revogou o Regulamento Q, que proibia juros sobre contas de depósito à vista.

Compreendendo a ordem negociável da conta de retirada


Na busca por otimizar os retornos dos fundos líquidos, os investidores têm várias opções, incluindo: contas correntes com juros, contas de poupança de alto rendimento, contas do mercado financeiro e certificados de depósito.
A busca por esses tipos de contas geralmente se volta para bancos comerciais, caixas de poupança mútuas e associações de poupança e empréstimo.


Até 2011, as contas NOW eram uma escolha viável para os consumidores que buscavam obter pelo menos algum retorno de seu dinheiro ocioso.
Antes da Lei Dodd-Frank de 2010, os regulamentos bancários dos EUA distinguiam entre “contas NOW” e “contas de depósito à vista” – embora existam semelhanças. Isso porque o Regulamento Q (Reg Q) proibia os bancos de pagarem juros sobre depósitos à vista em contas correntes. As contas NOW e as contas Super NOW eram alternativas de depósito à vista com um período de manutenção temporário que poderia realmente pagar alguns juros. A Dodd-Frank revogou o Req Q, permitindo que os bancos pagassem juros sobre os depósitos à vista, o que basicamente eliminou qualquer vantagem oferecida pelas contas NOW.

História da ordem negociável de contas de retirada


A história de evitar que os depositantes ganhem juros sobre as contas remonta à Grande Depressão.
A turbulência bancária significativa marcou essa era na década de 1930. Muitos viram os pagamentos de juros sobre depósitos à vista como uma “competição excessiva”, levando a margens de lucro reduzidas. Este foi principalmente um fator para grandes bancos de Nova York.


Com o aumento das taxas de juros na década de 1950, muitos bancos começaram a tentar contornar a proibição.
Isso começou com recompensas não pecuniárias, como oferecer recursos mais convenientes, filiais adicionais e brindes de bens de consumo para atrair novos clientes. O interesse implícito também ganhou força gradualmente. Isso inclui taxas de empréstimo preferenciais. Os bancos frequentemente os correlacionaram com os saldos de depósito à vista do cliente. Os bancos também começaram a exibir taxas abaixo do custo para serviços comuns, como compensação de cheques.


Ronald Haselton, ex-presidente e CEO do Consumer Savings Bank de Worcester, Massachusetts, foi o primeiro a desenvolver oficialmente a conta NOW.
Isso se tornou um desafio direto à proibição do pagamento de juros em contas de depósito. Em 1974, o Congresso permitiu contas NOW em Massachusetts e New Hampshire. Em 1976, o subsídio foi estendido a toda a Nova Inglaterra com um teto de taxa de juros de 5%. Essas contas também exigiam um aviso prévio de sete dias.


Em 1980, o acesso às contas NOW foi expandido para todo o país.
Então, em 1986, o teto de 5% foi levantado nessas contas. A remoção do teto levou a uma nova iteração da conta NOW, a conta Super NOW. As contas Super NOW eram conhecidas por oferecer taxas de juros mais altas do que as contas NOW regulares.


Em 2010, as disposições da Lei Dodd-Frank levaram à revogação do Reg Q. A revogação do Reg Q eliminou totalmente a proibição de contas correntes que rendem juros.
Como resultado, os bancos receberam uma latitude muito mais ampla para desenvolver ofertas de contas correntes com pagamento de juros.

Contas NOW vs. contas de depósito à vista


Nos dias modernos, as contas NOW são geralmente apenas uma coisa do passado.
Além do benefício dos juros, a principal diferença das contas correntes de depósito à vista quando estavam amplamente disponíveis era o período de manutenção de sete dias, que exigia que os clientes planejassem com antecedência um possível aviso de sete dias. Nem todos os bancos invocaram o período de manutenção, mas foi o principal atributo que caracterizou as contas em geral, juntamente com sua taxa de juros mensurável.


Após a revogação do Req Q, as ofertas de contas correntes tornaram-se mais variadas.
Ao longo da história, contas correntes têm sido utilizadas para saques imediatos. Eles também são usados ​​pelos bancos para algumas necessidades de caixa de curto prazo.


Em geral, a concorrência entre os bancos convencionais é relativamente baixa, com a maioria dos bancos oferecendo pouco ou nenhum juro.
Contas que oferecem as taxas de juros relativas mais altas geralmente vêm com alguns requisitos extensos para níveis de saldo, depósitos diretos de rotina e uso de cartão de débito. Os produtos especiais de conta corrente também podem vir com ofertas em dinheiro de volta ou alguns outros recursos extras simples.