Para evitar os piores erros da aposentadoria, você precisa ser realista sobre seus planos futuros e pensar no futuro. Infelizmente, é muito fácil fazer movimentos financeiros errados ao se preparar para a aposentadoria. De acordo com o Federal Reserve, 37% dos adultos não aposentados acreditam que suas economias para a aposentadoria estão no caminho certo. Mas nenhum dos 44% que dizem que suas economias não estão no caminho certo – ou os 19% restantes que não têm certeza – provavelmente decidiram sabotar sua aposentadoria.Comece (ou continue) sua jornada evitando esses 11 erros financeiros.
Principais vantagens
- Se você acha que suas economias para a aposentadoria não estão no caminho certo, faça mudanças enquanto ainda estiver trabalhando e crie um plano financeiro.
- Economize o máximo que puder contribuindo com IRAs, ou um 401 (k), e se seu empregador oferecer uma correspondência 401 (k), tire vantagem disso.
- Invista com sabedoria e encontre um consultor financeiro de confiança para ajudar nas escolhas de investimento e manter seu portfólio equilibrado.
- Lembre-se de impostos e multas se estiver pensando em sacar dinheiro de suas contas de aposentadoria.
- Planeje os custos de saúde na aposentadoria, salve dívidas e adie o Seguro Social até os 70 anos para ajudar a maximizar seus benefícios.
1. Desistindo do seu trabalho
O trabalhador médio muda de emprego cerca de uma dúzia de vezes durante sua carreira. Muitos fazem isso sem perceber que estão deixando dinheiro na mesa na forma de contribuições do empregador para o plano 401 (k), participação nos lucros ou opções de ações. Tudo tem a ver com aquisição de direitos, o que significa que você não tem propriedade total dos fundos ou ações que seu empregador “combina” até que você tenha sido empregado por um período determinado (geralmente cinco anos).
Não decida sair sem ver qual é a sua situação de aquisição de direitos, especialmente se você estiver perto do prazo. Considere se deixar esses fundos na mesa vale a pena mudar de emprego.
2. Não salvando agora
Graças aos juros compostos, cada dólar que você economiza agora continuará crescendo até você se aposentar. Não há melhor amigo para capitalizar juros do que o tempo. Quanto mais tempo seu dinheiro se acumular, melhor. Exemplos de gastos agora, salvar mais tarde incluem reforma ou ampliação de uma casa na qual você só vai morar por alguns anos ou sustentar financeiramente filhos adultos. (Lembre-se de que eles têm mais tempo para se recuperar do que você.)
Reduza despesas e priorize a economia. A maioria dos especialistas sugere que pelo menos 10% a 15% da renda total deve ir para a poupança para a aposentadoria durante sua vida profissional.
401 (k)
Se sua empresa oferece um 401 (k), tente contribuir o máximo que puder. Todas as contribuições são feitas antes dos impostos, o que significa que isso reduz sua renda tributável no ano de sua contribuição. Além disso, os juros e os ganhos crescem sem impostos até que você retire os fundos na aposentadoria; nesse caso, você pagará imposto de renda sobre o valor da distribuição.
De acordo com o Internal Revenue Service (IRS), você pode contribuir com no máximo US $ 19.500 por ano em um 401 (k) para 2020 e 2021. Se você tiver 50 anos ou mais, pode fazer uma contribuição adicional de atualização de US $ 6.500 para ambos 2020 e 2021.
IRAs
Se não houver 401 (k), compre um IRA tradicional ou Roth, mas saiba que você terá que economizar mais, já que não está recebendo fundos correspondentes de seu empregador. Você pode contribuir com no máximo $ 6.000 por ano (no total) para um IRA tradicional ou Roth para 2020 e 2021. Para indivíduos com 50 anos ou mais, eles podem depositar uma contribuição de atualização de $ 1.000 para um total de $ 7.000 por ano.
3. Não ter um plano financeiro
Para evitar sabotar sua aposentadoria e ficar sem dinheiro, crie um plano que considere sua expectativa de vida, idade de aposentadoria planejada, local de aposentadoria, saúde em geral e o estilo de vida que você gostaria de levar antes de decidir quanto reservar.
Atualize seu plano regularmente conforme suas necessidades e mudanças de estilo de vida. Procure o conselho de um planejador financeiro credenciado para garantir que seu plano faça sentido para você.
4. Não maximizar uma correspondência da empresa
Se sua empresa oferece um 401 (k), inscreva-se e maximize a quantia com que você contribui para aproveitar a correspondência do empregador inteira, se disponível. A correspondência é normalmente uma porcentagem do seu salário. Por exemplo, se você contribuir com 6% de seu salário, seu empregador pode corresponder a 3%.
Se a sua empresa tem um programa generoso de equiparação, é dinheiro de graça. O IRS estabeleceu um máximo para as contribuições totais para o plano de aposentadoria de um funcionário, tanto do funcionário quanto do empregador. Em 2020, o total contribuído não pode exceder o menor de $ 57.000 – ou $ 63.500 para aqueles com 50 anos ou mais com a contribuição de atualização de $ 6.500. Em 2021, o limite de contribuição total é de $ 58.000 ou $ 64.500, incluindo contribuições de atualização.
5. Investir imprudentemente
Seja um plano de aposentadoria da empresa ou um IRA tradicional, Roth ou autodirigido, tome decisões de investimento inteligentes. Algumas pessoas preferem um IRA autodirigido porque lhes dá mais opções de investimento. Essa não é uma decisão ruim, desde que você não arrisque suas economias investindo em “dicas importantes” de fontes não confiáveis, como investir tudo em bitcoin ou outras opções ultra-arriscadas.
Para a maioria das pessoas, o investimento autodirigido envolve uma curva de aprendizado íngreme e o conselho de um consultor financeiro de confiança. Pagar altas taxas por fundos mútuos com baixo desempenho e administrados ativamente é outro movimento de investimento imprudente.
E não siga esse caminho a menos que esteja preparado para realmente dirigir aquele IRA autodirigido, certificando-se de que suas escolhas de investimento continuem sendo as corretas. Para a maioria das pessoas, as melhores opções incluem fundos negociados em bolsa (ETFs) ou fundos mútuos de índice. O patrocinador do plano 401 (k) deve enviar a você uma divulgação anual descrevendo as taxas e o impacto que essas taxas têm em seu retorno .
6. Não reequilibrando seu portfólio
Reequilibre seu portfólio trimestralmente ou anualmente para manter o mix de ativos desejado conforme as condições de mercado mudam ou conforme você se aproxima da aposentadoria. Quanto mais próximo você estiver do último dia de trabalho, mais provavelmente desejará reduzir sua exposição a ações e, ao mesmo tempo, aumentar a porcentagem de títulos em sua carteira.
7. Fraco planejamento tributário
Se você acredita que sua faixa de impostos será mais alta na aposentadoria do que durante seus anos de trabalho, pode fazer sentido investir em um Roth 401 (k) ou Roth IRA, pois você pagará impostos no início e todos os saques serão tributados. gratuitamente. (Além do mais, você não pagará impostos não apenas sobre seus investimentos, mas sobre todo o dinheiro que esses investimentos ganharam.)
Por outro lado, se você acha que seus impostos serão mais baixos na aposentadoria, um IRA tradicional ou 401 (k) é melhor, pois você evita impostos altos no início e os paga quando faz a retirada. Tomando um empréstimo de seu 401 regular (k) pode resultar em dupla tributação sobre os fundos emprestados, uma vez que você deve pagar o empréstimo com dólares após os impostos e seus saques na aposentadoria também serão tributados.
8. Resgate de economias
Se você sacar todo ou parte de seu fundo de aposentadoria antes dos 59 anos e meio, o patrocinador do plano reterá 20% para multas e impostos para que você não receba o valor total. Você perderá ganhos futuros, pois a maioria das pessoas nunca os recupera .
Outros problemas a serem observados incluem:
- Deixe menos de $ 5.000 em uma conta corporativa ao mudar de emprego sem especificar o tratamento, e o plano pode abrir um IRA para você. Isso pode resultar em altas taxas que podem diminuir o saldo de suas economias.
Se você sacar dinheiro para transferi-lo para outra conta de aposentadoria qualificada, terá 60 dias para fazer isso antes que os impostos e as multas sejam aplicados. Solicite uma transferência direta ou transferência de administrador para administrador para eliminar a regra de 60 dias.
Para ajudar a cobrir os custos de saúde na aposentadoria, aumente suas economias em contas com vantagens fiscais, como uma conta de poupança de saúde (HSA), que permite pagar por despesas de saúde qualificadas na aposentadoria sem impostos.
9. Aumentando a dívida
Aumentar o endividamento antes da aposentadoria pode ter um efeito negativo em suas economias. Tenha um fundo de emergência para evitar dívidas de última hora ou sacar suas economias para a aposentadoria. Pague (ou pelo menos pague) dívidas antes de se aposentar. Por outro lado, os especialistas alertam que você não deve parar de economizar para a aposentadoria para pagar dívidas. Encontre uma maneira de fazer as duas coisas.
10. Não planejando custos de saúde
De acordo com a Fidelity, o casal médio gasta US $ 285.000 em saúde na aposentadoria (sem contar os cuidados de longo prazo). Mantenha-se saudável para diminuir esse valor. Lembre-se de que o Medicare cobre apenas cerca de 80% dos custos de saúde da aposentadoria. Planeje comprar seguro complementar ou esteja preparado para pagar a diferença com o próprio bolso.
11. Tomando o Seguro Social antecipadamente
Quanto mais você esperar para entrar com o pedido de seguro social, maior será o seu benefício (até 70 anos). Você pode entrar com o pedido desde os 62 anos, mas a aposentadoria completa ocorre aos 66 ou 67, dependendo do seu ano de nascimento. Se você puder adiar, é melhor esperar até os 70 anos para entrar com o processo e receber o máximo de benefícios.
A única vez que isso não faz sentido é se você estiver com problemas de saúde. Outra consideração: se os benefícios do cônjuge forem um problema, pode ser melhor entrar com o processo na idade de aposentadoria completa para que seu cônjuge também possa entrar com o processo e receber os benefícios da sua conta.
The Bottom Line
Não importa onde você esteja no continuum da aposentadoria, provavelmente cometeu erros ao longo do caminho. Se você não salvou o suficiente, tente salvar mais a partir de agora. Aceite um emprego de meio período e coloque esse dinheiro em sua conta de aposentadoria. Dedique qualquer aumento ou bônus ao seu fundo de investimento.
Além de evitar as áreas problemáticas acima, busque o conselho de um consultor financeiro de confiança para ajudá-lo a se manter – ou voltar – aos trilhos.