Os bancos por trás das Fintechs

As ofertas de tecnologia financeira, também conhecidas como “fintechs”, são serviços que alavancam a tecnologia para fornecer serviços financeiros a empresas e consumidores. Esses produtos tendem a tornar a experiência do cliente mais fácil e barata, e as pessoas podem usar cada vez mais dispositivos móveis ou computadores para gerenciar suas finanças. Essa conveniência pode ter um custo para a proteção do consumidor.

Exemplos de provedores de fintech incluem:

• Serviços bancários que você pode usar inteiramente com seu dispositivo móvel e que tendem a minimizar as taxas
• Credores online que fornecem cotações e decisões de aprovação quase instantâneas, aplicativos simplificados e taxas competitivas
• Ferramentas de pagamento que permitem enviar dinheiro para amigos e familiares instantaneamente (sem fazer login em sua conta bancária, preencher um cheque ou obter dinheiro)

Por que as Fintechs precisam de bancos tradicionais

Os fornecedores de Fintech se destacam em tornar os serviços financeiros fáceis para os consumidores. Eles desenvolvem aplicativos intuitivos, ajudam os consumidores a evitar taxas e inscrevem novos clientes rapidamente. Mas a aquisição de clientes e aplicativos bonitos não são suficientes – essas empresas se beneficiam de trabalhar com bancos.

• Acesso a fundos : para financiar empréstimos, um credor online precisa de uma fonte de dinheiro. Os bancos oferecem essa fonte.
• Infraestrutura : Para transferir dinheiro para sua conta bancária ou processar pagamentos, as fintechs podem usar os “trilhos” de pagamento existentes. Por exemplo, uma fintech pode desenvolver um aplicativo que inclui um cartão de débito de um banco estabelecido.
• Conformidade regulamentar : as fintechs precisam seguir regulamentações que protejam os clientes,  certamente não se beneficiam de publicidade negativa (após violação de dados ou comportamentos abusivos, por exemplo). Além disso, os reguladores imporão penalidades ou padrões cada vez mais rígidos se as fintechs prejudicarem os consumidores ou permitirem atividades criminosas.
• Confiança do consumidor : os clientes estão mais dispostos a experimentar um novo serviço se souberem que seu dinheiro está seguro. Os provedores de Fintech explicam de forma destacada que seus fundos são segurados pela FDIC (quando aplicável) e incluem essas informações nas perguntas frequentes. 

As fintechs podem se tornar bancos, mas isso é caro e distrai o negócio principal. Por exemplo, os credores online podem precisar se registrar em vários estados e acompanhar a evolução das regulamentações.  O modelo denominado “rent-a-charter” permite que as fintechs façam parcerias com bancos e usem suas aprovações regulatórias nos bastidores.

Os bancos também podem se beneficiar desses relacionamentos. As empresas Fintech parecem ter um talento especial para crescer: elas se destacam na aquisição de clientes e na experiência do usuário, e podem ter acesso a financiamento de capital de risco para desenvolver aplicativos e recursos inovadores. Em vez de assistir aos bancos desafiadores almoçarem, os bancos “padrão” podem fazer parceria com fintechs e obter acesso a milhões de consumidores.

Possíveis armadilhas para os consumidores

Embora a tecnologia possa facilitar a vida dos consumidores, trabalhar com um provedor de fintech pode apresentar armadilhas. Nesse território desconhecido que depende de automação e big data, consequências inesperadas podem ocorrer. Alguns consumidores podem até ser tratados injustamente – mesmo quando as fintechs não têm intenção de discriminar.

Por exemplo, os credores podem usar sua rede social para determinar se devem ou não aprovar seu pedido de empréstimo.  Para fazer isso, um credor poderia avaliar a pontuação de crédito das pessoas em sua rede (seus amigos e vizinhos, por exemplo) sob a suposição que sua capacidade de crédito é semelhante. No entanto, os reguladores expressaram preocupação sobre esta prática perpetuar as desigualdades estruturais relacionadas à raça e origem nacional.

As ofertas da fintech também podem ser confusas para os consumidores, e as próprias fintechs podem não fornecer informações precisas sobre a proteção do consumidor. Por exemplo, em 2018, Robinhood lançou um produto semelhante a um banco e afirmou que a conta oferecia seguro SIPC. No entanto, isso provou ser impreciso na época (Robinhood acrescentou mais tarde o seguro FDIC para depósitos qualificados), e os consumidores podem ter colocado seu dinheiro em risco.

5 bancos por trás das fintechs

Cross River Bank

Cross River Bank tem relacionamento com várias ofertas de fintech de alto nível. O banco, fundado em 2008 e com sede em Nova Jersey, é parcialmente financiado com capital de risco e capital privado. Em resposta à crise do COVID-19, Cross River Bank foi um dos 15 principais credores no Programa de Proteção ao Cheque de Pagamento (PPP).  O banco fez parceria com prestadores de serviços de front-end como Gusto, Kabbage, Intuit e outros para distribuí-los empréstimos.

Além de empréstimos comerciais, o Cross River Bank fornece fundos para empréstimos pessoais online. Se você pedir dinheiro emprestado da Upstart, Rocket Loans ou Upgrade, Cross River Bank está envolvido. Além disso, ao fazer compras online, você pode ver ofertas na finalização da compra para financiar sua compra instantaneamente com o Affirm. Esses empréstimos também vêm de Cross River Bank.

Banco Celta

O Celtic Bank também tem parceria com várias fintechs de renome. Assim como Cross River Bank, o Celtic Bank é um dos parceiros de financiamento do Affirm. Além disso, o banco trabalha com a OnDeck para fornecer empréstimos e linhas de crédito a pequenas empresas. E se você já pagou uma empresa local por meio de um terminal Square, essa empresa pode ter emprestado do Celtic Bank indiretamente. A Square Capital financiou mais de US $ 7,7 bilhões em empréstimos para mais de 420.000 empresas, e o Celtic Bank emite esses empréstimos.  O banco foi formado em 2001 e tem sede em Salt Lake City, Utah.

The Bancorp Bank

O Bancorp Bank permite que os serviços bancários fintech ofereçam serviços financeiros e cartões de pagamento aos clientes. Fundado em 2001, este banco tem sede em Wilmington, Delaware, e é especializado em serviços bancários sem agências. 

O relacionamento da Chime com o The Bancorp Bank é um exemplo de um serviço bancário móvel que depende de um banco em pleno funcionamento. O Chime tem um aplicativo e um site elegantes, preços competitivos e uma forte estratégia de aquisição de clientes. O Bancorp Bank lida com serviços bancários, incluindo seguro FDIC sobre depósitos para clientes Chime. A Chime também tem parceria com o Stride Bank para oferecer um cartão de crédito de construção de crédito aos clientes.

O Bancorp Bank tem parceria com várias outras fintechs de renome. Por exemplo, o cartão de débito Mastercard da Venmo vem do The Bancorp Bank. O banco também emite cartões para a conta Money da SoFi, uma conta de gerenciamento de caixa que não anuncia taxas e tem uma alta taxa de poupança.

Green Dot Bank

O Green Dot Bank fornece serviços bancários para algumas das marcas mais conhecidas nos Estados Unidos. Embora o Walmart não seja exatamente uma fintech, a superloja tem um relacionamento com o Green Dot Bank para oferecer cartões de pagamento aos clientes.

Green Dot tem alguns nomes impressionantes de fintech como clientes. O Apple Pay e o Apple Cash funcionam na plataforma bancária do Green Dot, tornando-o uma opção padrão para usuários do iPhone. A TurboTax também utiliza os serviços do Green Dot Bank para oferecer cartões de débito aos clientes. Se você mantiver fundos com o TurboTax ou enviar sua restituição de imposto para um cartão de débito, ele passa pelo Ponto Verde.

Pelo menos dois serviços de gestão de dinheiro funcionam com o Green Dot Bank. Quando você abre uma conta individual em dinheiro na Wealthfront, o Green Dot fornece o roteamento do banco e os números da conta junto com um cartão de débito que você pode usar para gastar. O aplicativo Stash tem serviços bancários semelhantes, incluindo um cartão de débito emitido pelo Green Dot Bank e compatibilidade com carteiras móveis.

WebBank

O WebBank trabalha com alguns dos maiores credores pessoais online, bem como com outros nomes familiares. O banco foi fundado em 1997 e está localizado em Salt Lake City, Utah. O WebBank emite todos os empréstimos para duas potências de empréstimos online: Prosper e Lending Club. O banco também emite empréstimos e cartões de crédito para a Avant, que oferece empréstimos pessoais para quem tem crédito ruim, e o WebBank já fez parceria com a Upgrade.

Para complementar a oferta de empréstimo pessoal, o WebBank empresta dinheiro para empresas por meio de empréstimos de Capital de Giro do PayPal.