Você deu o salto e decidiu comprar uma casa. Depois de assinar uma montanha de papéis, você agora é o orgulhoso proprietário de sua própria residência. Trinta dias depois, quando vence o primeiro pagamento da hipoteca, você é atingido pela realidade do que fez. Você aceitou 30 anos de pagamentos massivos em uma economia que não faz promessas sobre a estabilidade do emprego a longo prazo. Não entre em pânico.
Neste artigo, veremos os benefícios de pagar sua hipoteca o mais rápido possível e daremos dicas sobre como fazer isso.
Pagamento: Prós e Contras
O primeiro e mais óbvio motivo para pagar sua hipoteca o mais rápido possível é que você economizará dezenas de milhares de dólares. Leia os papéis que você assinou quando comprou o lugar e dê uma olhada no seu cronograma de amortização. As companhias hipotecárias divulgam logo de cara que você pagará mais do que o dobro do preço de compra da casa, antes de realmente possuí-la.
(Para saber mais sobre o cronograma de amortização, consulte “Noções básicas sobre a estrutura de pagamento da hipoteca”.)
A segunda razão é a paz de espírito que você ganha ao adquirir sua casa. Com a menor necessidade de desembolso mensal de dinheiro, a perspectiva de desemprego ou subemprego não é mais tão assustadora. Agora você pode conseguir um emprego que paga muito menos do que seu cargo anterior, sem nenhuma preocupação em perder sua casa.
No entanto, muitas pessoas argumentam que pagar a hipoteca é uma má jogada financeira. Eles afirmam que você obterá um retorno maior, no longo prazo, se investir seu dinheiro, em vez de fazer pagamentos extras da hipoteca. Embora haja alguma chance de você conseguir tal feito, também há uma chance de não o fazer. Dada a escolha entre uma economia garantida de 6% de juros sobre sua hipoteca (composta por 30 anos), ou a possibilidade de alcançar alguma outra taxa de retorno, que pode ser maior ou menor, os investidores conservadores farão a aposta segura.
Claro, todo o argumento é discutível quando você realmente olha para os fatos da situação. A maioria das pessoas compra uma casa para ter um lugar para morar. Mesmo que dobre ou triplique de valor, eles não vão vendê-la e, se o fizerem, usarão cada centavo que ganharem para comprar uma casa comparável no mesmo bairro. Além disso, como você não pode viver em um fundo mútuo, a maioria dos compradores domésticos não faz suas compras na tentativa de vencer o retorno do S&P 500.
O próximo argumento contra o pagamento de sua hipoteca é ainda mais duvidoso, mas você ouve isso o tempo todo, até mesmo de investidores sofisticados: os juros da hipoteca proporcionarão uma redução de impostos. Embora tecnicamente isso seja verdade e você gaste $ 1 em juros para obter uma redução de impostos de 25 ou 35 centavos, isso só funciona se você a) deduções discriminadas eb) estiver nas faixas de imposto de renda mais altas. Para a pessoa média, não é um bom retorno do investimento.
O pagamento da hipoteca proporciona um retorno sobre o investimento muito mais confiável do que qualquer coisa que o mercado de ações possa oferecer. Também economiza dezenas, às vezes centenas, de milhares de dólares. Para completar, oferece a segurança de ter um lugar acessível para morar, caso sua renda diminua. Com todos esses benefícios em mente, é hora de examinar as estratégias que o ajudarão a pagar a hipoteca.
Planeje antes de comprar
Olhe antes de saltar e faça as contas com antecedência, para determinar quanta casa você pode comprar. Então compre menos casa do que você pode pagar. Essa estratégia garantirá que você tenha fluxo de caixa adequado para fazer pagamentos extras da hipoteca e fornecerá alguma proteção, caso você precise aceitar um emprego com menor remuneração em algum momento no futuro. Além disso, certifique-se de que sua hipoteca não impõe uma penalidade para o pré-pagamento. Essa cláusula pode prejudicar seus esforços para saldar as dívidas.
(Para saber mais, consulte “Hipotecas: Quanto você pode pagar?”)
Em seguida, é preciso prestar atenção às condições de financiamento. Embora as hipotecas com taxas ajustáveis (ARMs0 ofereçam pagamentos iniciais mais baixos, são usadas com muita frequência para permitir que os compradores entrem em casas que eles realmente não podem pagar. Quando as taxas de juros sobem, alguns proprietários são pegos despreparados. na ideia de que os pagamentos da hipoteca não mudarão; eles descobrem que isso nem sempre é verdade, quando o governo local aumenta os impostos imobiliários. Se o seu plano é se livrar das dívidas o mais rápido possível, uma hipoteca de taxa fixa oferece a previsibilidade de uma taxa de juros estável, e sempre pode ser refinanciada se as taxas caírem.
(Para saber mais, consulte “Hipotecas: Taxa fixa versus taxa ajustável.”)
Como pagar uma hipoteca
Depois de ter uma hipoteca, a chave para pagá-la é simples: enviar dinheiro. Alguns planos de hipoteca oferecem um cronograma de pagamento bimestral, o que resulta em um pagamento extra por ano. É uma ótima estratégia, a menos que haja uma taxa associada a ela. Se houver, basta reservar algum dinheiro e fazer um pagamento extra por conta própria.
Se sua carreira progredir com o passar dos anos, coloque esses aumentos e bônus em prática, enviando-os para a companhia hipotecária. Você estava indo muito bem sem esse dinheiro e não vai perder se não se acostumar a tê-lo no seu orçamento.
Fique de olho nas taxas de juros e, se elas caírem, considere um refinanciamento. Se você pode reduzir sua taxa de juros, encurtar o prazo do empréstimo ou ambos, o refinanciamento pode ser uma excelente estratégia. Só não cometa o erro de manter o mesmo prazo e tirar dinheiro.
(Para saber mais, consulte “Hipotecas: O ABC do Refinanciamento”.)
The Bottom Line
Não há tempo como o presente para começar sua busca para pagar a hipoteca. Comece lendo seu cronograma de amortização; depois de ver exatamente quanto do seu pagamento mensal vai para os juros e que pequena parte vai para o pagamento do principal, você perceberá que cada dólar extra que você envia reduz a parte do seu pagamento que atende às suas despesas com juros. Isso pode ser um motivador poderoso para indivíduos com experiência financeira.
Se você concentrar seus esforços na tarefa em questão, poderá se surpreender com a rapidez com que poderá aposentar uma hipoteca. Com sua missão cumprida, você descobrirá que o conforto de sua casa é ainda mais prazeroso quando é você, e não o banco, que possui a casa.
(Para obter mais informações, consulte “Compra de uma hipoteca” e “Compreendendo sua hipoteca”, “Noções básicas sobre hipoteca”)