Se você se preocupa com a possibilidade de sua família cair em apuros financeiros se algo acontecer com você, pode haver uma solução – seguro de vida.
O seguro de vida pode ser um investimento no futuro da sua família e pode até melhorar sua carteira de investimentos. Se você se preocupa com o custo de uma apólice de seguro de vida ou vê isso como uma despesa desnecessária, você não está sozinho. Mas contanto que você escolha o tipo certo de apólice para suas necessidades, obtenha cobertura suficiente e possa pagar os prêmios, os benefícios podem superar as desvantagens, especialmente se outras pessoas dependerem de você para suporte.
O que é seguro de vida?
Você compra um seguro residencial para consertar ou substituir sua casa em caso de calamidade. O seguro de vida não pode restaurar ou substituir sua vida, mas pode garantir que sua família não enfrente um desastre financeiro se você morrer.
Quando você compra uma apólice de seguro de vida, você faz um contrato com a seguradora. Você concorda em pagar o prêmio da apólice e a seguradora concorda em pagar um benefício por morte a um ou mais de seus beneficiários escolhidos, caso você falhe durante a vigência da apólice.
O mercado oferece dois tipos gerais de apólices de seguro de vida: apólices de seguro de vida temporário e permanente.
O seguro de vida cobre você por um período específico de tempo, enquanto a vida permanente oferece cobertura por toda a sua vida. A vida a termo paga apenas um benefício por morte, enquanto o seguro de vida permanente também incorpora um elemento de poupança, conhecido como valor em dinheiro.
Sua idade e histórico de saúde são os principais fatores que as operadoras usam para determinar sua taxa ou custo do seguro, portanto, é melhor adquirir um seguro de vida enquanto você é jovem e saudável.
Benefícios gerais do seguro de vida
Se você tiver ativos líquidos ilimitados, talvez não precise de seguro de vida. Mas a maioria das pessoas pode se beneficiar da proteção que o seguro de vida oferece. Os motivos mais comuns pelos quais as pessoas compram seguro de vida são:
- Cobertura de impostos imobiliários : se o seu patrimônio estiver sujeito a impostos imobiliários federais ou estaduais, seus beneficiários podem usar os rendimentos de sua apólice de seguro de vida para ajudar a pagá-los, evitando a necessidade de vender ativos.
- Crie uma herança : Pessoas que não possuem muitos bens podem adquirir seguro de vida para criar uma herança para seus filhos ou outras pessoas queridas.
- Estabeleça um fundo de poupança : as apólices de seguro de vida permanente constroem um valor em dinheiro com o tempo, que você pode pedir emprestado ou sacar dele. Por exemplo, você pode pedir um empréstimo contra o valor em dinheiro da sua apólice para pagar a entrada de uma casa, pagar as despesas da faculdade do seu filho ou tirar as férias dos sonhos.
- Faça uma contribuição de caridade : você pode fazer uma contribuição póstuma para sua instituição de caridade favorita, nomeando-a como o beneficiário de sua apólice de seguro de vida.
- Pague as despesas finais : o seguro de vida pode ajudar a pagar as despesas finais, como despesas de funeral e sepultamento. Você pode livrar seus entes queridos dessas despesas potencialmente caras comprando uma apólice de seguro de vida.
- Pague dívidas pendentes : o benefício de morte de uma apólice de seguro de vida pode ajudar seus sobreviventes a saldar dívidas pendentes, como contas de cartão de crédito, hipotecas ou empréstimos pessoais.
- Substituir renda : Muitos casais dependem de duas rendas para manter seu estilo de vida. Uma apólice de seguro de vida pode garantir que seu parceiro ou cônjuge possa continuar sua vida depois que você partir, fornecendo uma quantia para substituir sua renda.
- Pagar por creche : nos casos em que um dos pais trabalha e o outro cria os filhos, uma apólice de seguro de vida pode substituir as despesas que seriam incorridas para cuidar dos filhos se o pai que fica em casa passar.
- Providenciar para dependentes : O seguro de vida pode pagar por educação universitária ou outros objetivos de vida para seus filhos ou netos dependentes, se você morrer antes que eles atinjam a meta. Se seus dependentes podem perder benefícios patrocinados pelo empregador ou pelo governo quando você falecer, eles podem usar o pagamento do seguro de vida para substituí-los.
Algumas operadoras oferecem endossos de benefícios por morte acelerados, a um custo adicional, o que permite que você use parte do benefício por morte se você ficar doente terminal. Isso pode ajudar a pagar as despesas médicas, mas reduz a quantia que seu beneficiário recebe após sua morte.
Benefícios do seguro de vida
O seguro de vida tem algumas vantagens principais em relação à cobertura permanente.
Custa menos
Como o seguro de vida só paga um benefício por morte e não cria um valor em dinheiro, geralmente é uma opção mais acessível. Por exemplo, solicitamos cotações de seguro de vida da Farmers Insurance para duas mulheres saudáveis, com idades entre 20 e 50. A mulher de 20 anos poderia comprar uma apólice de $ 250.000 de 10 anos por $ 12,06 por mês, enquanto a de 50 anos poderia obtenha a mesma apólice por $ 38,93 por mês. Como veremos na seção Desvantagens do seguro de vida permanente abaixo, esses valores são pelo menos 10 vezes mais baratos por mês do que custariam as apólices de vida permanente.
Fornece proteção temporária
Algumas necessidades de seguro não duram toda a vida e, para essas necessidades, o seguro temporário pode ser uma opção perfeita. Por exemplo, se você tem 15 anos restantes em sua hipoteca e ainda deve US $ 100.000, você pode comprar uma apólice de seguro de vida de US $ 100.000 por 15 anos. Ou, se você prevê pagar $ 50.000 para mandar seu filho para a faculdade, pode comprar uma apólice de seguro vitalício de $ 50.000 que duraria até que eles concluíssem os estudos.
Pode ser um benefício fiscal para funcionários
Vida a termo é uma forma acessível para os empregadores oferecerem seguro de vida como um benefício adicional com vantagem fiscal para os funcionários. Os planos de vida a termo patrocinados pelo empregador variam, mas alguns oferecem cobertura a uma taxa mais baixa do que uma apólice de seguro de vida pessoal, e alguns empregadores cobrem a totalidade ou parte dos prêmios.
Para os funcionários, o IRS exclui o custo dos primeiros $ 50.000 de cobertura de vida em grupo da tributação como um benefício adicional. (Para cobertura superior a US $ 50.000, o custo dessa cobertura – conforme determinado pelo IRS – é tributável como um benefício adicional para o funcionário.)
Desvantagens do seguro de vida
O baixo custo e os prazos flexíveis da vida a termo tornam-no uma forma atraente de cobertura para muitas pessoas, mas esse tipo de seguro tem algumas desvantagens quando comparado às apólices de seguro de vida permanente.
Sem proteção vitalícia
Assim que o prazo terminar, terminará a sua cobertura. No entanto, algumas apólices de seguro de vida permitem que você renove sua cobertura no final do contrato, geralmente a uma taxa mais alta. Mas você não pode renovar uma apólice de seguro de vida indefinidamente. Se você quiser ter cobertura quando o prazo expirar, você precisará solicitar uma nova apólice, provavelmente a uma taxa muito mais alta do que a anterior.
Se você desenvolver um problema de saúde sério enquanto tiver uma apólice de seguro de prazo em vigor, você estará coberto durante a vigência dessa apólice, mas pode não conseguir obter outra apólice quando o prazo terminar.
Não disponível após uma certa idade
Normalmente, os provedores não oferecem cobertura de vida após uma certa idade, geralmente em torno dos 80, de acordo com o Insurance Information Institute. Portanto, se sua apólice de seguro de vida de 20 anos terminar quando você tiver 73 anos, você não poderá para renová-lo. Nessa idade, comprar um seguro de vida permanente não é uma opção prática para a maioria das pessoas.
Nenhum valor em dinheiro
Uma vez que não foram projetadas para durar a vida toda, as apólices de seguro temporário não criam um valor em dinheiro ou têm um componente de economia interna: depois que você paga os prêmios, na maioria dos casos, eles desaparecem totalmente. Algumas políticas incluem um recurso de devolução do prêmio, que paga uma parte de seus prêmios, a menos que você morra durante o prazo. No entanto, esses tipos de apólices de seguro de vida geralmente custam significativamente mais do que a cobertura de prazo normal.
Benefícios do seguro de vida permanente
As apólices de vida permanente, assim como as apólices de prazo determinado, pagam um benefício por morte aos beneficiários após sua morte. Eles têm recursos e benefícios adicionais não disponíveis nas políticas de longo prazo.
Proteção vitalícia
Ao contrário do seguro de vida, as apólices de vida permanente não limitam sua proteção a um determinado número de anos. Contanto que você pague prêmios suficientes, sua política pode durar por toda a vida. Isso pode ser especialmente benéfico se você desenvolver um problema de saúde durante o seguro que o impediria de se qualificar para outra apólice.
Agrega valor em dinheiro
Qualquer ganho ou juro obtido no valor em dinheiro da sua apólice aumenta com o imposto diferido. O valor em dinheiro é usado para compensar o custo do seguro conforme você e a idade da sua apólice e os custos do seguro aumentam, mas também pode ser acessado.
Depois de acumular um valor em dinheiro, você pode pedir emprestado ou sacar dele, embora isso possa ter um efeito negativo na política. Sempre converse com sua seguradora antes de fazer um saque do valor em dinheiro ou tomar um empréstimo contra ele.
Uma apólice permanente incorpora um elemento de poupança (valor em dinheiro) e um elemento de seguro (benefício por morte).
Prêmios e benefícios por morte podem ser flexíveis
Algumas apólices de seguro de vida permanente oferecem a opção de alterar seus pagamentos de prêmio, aumentar seu benefício por morte ou ambos. No entanto, pode ser necessário fornecer evidências de segurabilidade se aumentar o benefício por morte ou o valor de face.
Diferentes tipos de apólices
As apólices de vida integral tradicional, vida universal, vida universal indexada e vida variável são tipos de apólices permanentes que se estruturam de maneiras diferentes. Uma das diferenças mais aparentes entre eles é como o valor em dinheiro é tratado. Algumas políticas permitem que você invista o valor em dinheiro em fundos mútuos (vida variável), enquanto outras creditam juros de acordo com o desempenho de um benchmark de mercado como o S&P 500 (vida indexada por ações), enquanto outras podem creditar uma taxa de juros do mercado monetário (vida universal).
Desvantagens do seguro de vida permanente
As apólices de seguro de vida permanente também têm desvantagens (em relação às apólices de prazo determinado).
Custo
O seguro de vida permanente custa mais do que a vida, especialmente nos primeiros anos de cobertura (em relação a apólices de prazo comparável). Os mesmos idosos saudáveis de 20 e 50 anos discutidos acima pagariam $ 129,13 por mês e $ 456,60 por mês, respectivamente, por uma apólice vitalícia de $ 250.000.
Como o seguro de vida permanente gera um valor em dinheiro, uma parte dos pagamentos de prêmios vai para o valor em dinheiro.
Isso é aproximadamente $ 122 e $ 418 a mais do que cada um pagaria por uma apólice de 10 anos com o mesmo valor de cobertura. Embora as cotações que recebemos não reflitam necessariamente o que você pagará por uma apólice, a comparação ilustra a grande diferença de preço entre o seguro de vida e o seguro de vida inteira.
Devoluções ruins podem reduzir a caducidade da política de causa ou benefício por morte
Os ganhos em valor em dinheiro do seguro de vida permanente dependem do desempenho dos investimentos em valor em dinheiro ou da taxa de retorno que o valor em dinheiro recebe. O seguro de vida variável, por exemplo, permite que você invista em títulos, fundos mútuos do mercado monetário e ações. Mas se seus investimentos tiverem um desempenho ruim, você corre o risco de diminuir seu valor em dinheiro, seu benefício por morte e a apólice caducar.
Períodos de rendição
As apólices permanentes frequentemente têm um “período de resgate” durante o qual qualquer desistência da apólice (cancelamento) ou retirada do valor em dinheiro resultará em uma cobrança – geralmente uma porcentagem do valor retirado, de acordo com uma tabela de taxas pré-definida no documentos de política.
Os períodos de resgate normalmente duram de um a 15 anos, com a porcentagem cobrada reduzindo a cada ano consecutivo. Por exemplo, uma apólice com um período de resgate de cinco anos pode cobrar 5% para retiradas durante o primeiro ano de propriedade da apólice, 4% durante o segundo e diminuir para 1% durante o quinto ano até 0%, ou nenhuma taxa, seria ser cobrado a partir do sexto ano em diante para retiradas ou cancelamento da apólice.
As seguradoras são obrigadas a honrar um período de “aparência gratuita” após a compra de uma apólice, durante o qual você pode “devolvê-la” para o reembolso total de quaisquer prêmios pagos. O período varia em cada estado, mas não pode ser inferior a 10 dias e não pode ser superior a 30.
Pode se tornar um MEC
Embora as apólices de seguro de vida permanente possam construir um valor em dinheiro com imposto diferido, elas podem se converter em um contrato de doação modificado tributável (MEC) se você não seguir as diretrizes do IRS. Em um MEC, as distribuições de valor em dinheiro são tributadas primeiro como renda, ao contrário da base primeiro, e podem estar sujeitas a um imposto adicional de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio. Para evitar isso, você deve permanecer dentro da limitação de prêmio da diretriz estabelecida pelo IRS para o nível de cobertura da sua apólice.
Em outras palavras, se você aumentar seus pagamentos de prêmio em uma apólice de vida universal para acelerar o acúmulo de valor em dinheiro, mas pagar mais do que o limite do IRS para o nível de cobertura de sua apólice, você pode inadvertidamente convertê-lo em um MEC.
Quando dizemos que as distribuições são tributadas primeiro como renda, e não como base primeiro, isso significa que qualquer quantia que você acessar do valor em dinheiro será tributada como renda até o montante do ganho na apólice. Para uma política que não é considerada um MEC, você pode evitar a tributação sobre as distribuições.
The Bottom Line
Os seguros de vida a termo e permanente podem funcionar em conjunto ou individualmente para satisfazer necessidades específicas de seguro ao longo de sua vida. Apólices de seguro de vida permanente fornecem proteção vitalícia, geram valor em dinheiro e podem criar uma herança para as pessoas que você mais ama. A vida a termo custa menos que o seguro de vida permanente e pode adicionar uma camada importante de proteção financeira durante os períodos de sua vida em que você mais precisa. A vida a termo é adequada para a grande maioria das pessoas.
Supondo que você tenha dependentes ou não tenha economias suficientes para cobrir os custos do funeral, pode fazer sentido financeiro proteger o futuro de seus entes queridos com uma apólice de seguro de vida adequada.