No mundo das anuidades, é possível aproveitar uma anuidade e uma apólice de seguro de vida para obter o máximo benefício. É comumente referido como “arbitragem de anuidade”. Muitos investidores ouviram a palavra arbitragem usada no mundo dos títulos para explicar a compra e venda simultâneas de ações ou outros investimentos. Isso é feito para tentar capitalizar sobre os diferentes preços de mercado dos mesmos. Arbitragem também pode significar alavancagem, e há maneiras de alavancar produtos de seguro e anuidade para maximizar os benefícios e garantias contratuais de cada apólice.
Vamos ver como isso funciona
A arbitragem de anuidade envolve a compra de uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA) e uma apólice de Seguro de Vida ao mesmo tempo. A estrutura da anuidade pode ser vida de solteiro ou conjunta com o cônjuge, sendo o seguro de vida contratado tipicamente do marido. É importante estruturar a anuidade e a apólice de seguro de vida para obter o máximo de benefícios, por isso é importante compreender cada uma delas completamente.
O que é SPIA ou Anuidade Imediata Única Premium?
A forma mais antiga de uma anuidade de renda ainda é a melhor e oferece o maior pagamento contratual de qualquer tipo de anuidade. Os SPIAs são uma pura transferência de planos de pensão de risco que podem ser estruturados para um fluxo de renda vitalício garantido, renda por um período específico ou uma combinação de ambos.
Eu recomendo configurar a anuidade com seu cônjuge (também conhecido como annuitant conjunto) para que a renda garantida cubra ambas as vidas. O pagamento contratual mais alto seria estruturado como “Somente Vida Conjunta”. Se você quiser ter certeza de que 100% do principal inicial irá para alguém de sua família quando marido e mulher morrerem, a estrutura contratual mais alta seria “Vida com reembolso em prestações” ou “Vida com reembolso em dinheiro”.
As anuidades imediatas de prêmio único não têm taxas, e os aumentos anuais COLA (Ajuste de custo de vida) podem ser garantidos contratualmente no momento da aplicação. A receita do SPIA pode começar 30 dias após a emissão da apólice, mas você também pode adiar por até um ano.
O seguro de vida que funciona com a estratégia de “arbitragem de anuidades”
Sempre digo às pessoas que o seguro de vida proporcionará o melhor retorno sobre o investimento que você nunca verá. Pegue? Você está morto, mas seus beneficiários vão adorar você por fazer aquela apólice de seguro de vida.
O único obstáculo possível com o seguro de vida é se qualificar para ele. Para comprar seguro de vida, você precisa passar por um processo de subscrição que envolve um exame físico, exames de sangue e uma revisão completa de seus registros médicos. Esse processo pode demorar um pouco e a paciência é uma virtude durante a subscrição de sua apólice. Não vendo seguro de vida (ou seja, Stan The Annuity Man), mas tenho uma teoria de que você deve comprar o máximo de benefícios por morte com o mínimo de dinheiro possível. Isso define muito bem o seguro de vida.Meu conselho é comprar o que é chamado de “prazo nivelado”, que garante que o prêmio não será alterado. Eu recomendo bloquear essas taxas premium pelo maior tempo possível, como 90 anos ou mais.
Se não houver seguro de vida, não haverá arbitragem de anuidade, portanto, um dos cônjuges pode se qualificar para o seguro de vida é essencial.
Benefícios da Estratégia de “Arbitragem de Anuidade”
Essa estratégia realmente funciona bem porque todos os benefícios são garantidos contratualmente. Embora a “arbitragem de anuidade” geralmente seja totalmente personalizada, a seguir está uma configuração comum e os benefícios correspondentes:
- Uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA) é adquirida em uma estrutura de vida conjunta para que um fluxo de renda vitalício seja garantido para ambas as vidas.
- Uma apólice de seguro de vida (de preferência de longo prazo) é adquirida por um dos cônjuges, normalmente o marido, pois estatisticamente eles geralmente morrem primeiro. O valor do benefício por morte pode ser determinado no momento da aplicação, junto com o prêmio mensal ou anual necessário.
- O valor do prêmio SPIA necessário é calculado de forma que o fluxo de renda da anuidade cubra o prêmio do seguro de vida enquanto o cônjuge segurado viver.
- Após a morte do cônjuge segurado, o benefício por morte da apólice de seguro de vida passa sem impostos para o beneficiário listado (normalmente a esposa).
- A garantia de renda vitalícia do SPIA continua ininterrupta para o cônjuge sobrevivo, que também recebe o benefício por morte isento de impostos da apólice de seguro de vida, se for o beneficiário listado da apólice.
Existem muitas outras estratégias de anuidade que usam alavancagem para maximizar os benefícios contratuais. No entanto, a estratégia de arbitragem de anuidade que acabamos de descrever é a mais popular e mais comum. Talvez seja algo que funcione para sua situação específica.