Os certificados de depósito são veículos comuns para as pessoas obterem alguma receita com economias em dinheiro com relativamente pouco risco.
Os CDs permitem que o poupador reserve dinheiro por um período específico (variando de alguns meses a alguns anos) e bloqueie as taxas de juros. Em troca de ter dinheiro amarrado durante esse período, os CDs geralmente têm taxas de juros mais altas do que as contas de caderneta de poupança padrão.
Muitos poupadores, entretanto, podem relutar em colocar seu dinheiro em CDs, já que as taxas de juros têm aumentado recentemente.
Felizmente, existem maneiras de garantir a estabilidade e os retornos seguros dos CDs e, ao mesmo tempo, aproveitar as taxas crescentes. Os CDs progressivos permitem que uma pessoa mantenha dinheiro em um CD e tire vantagem de uma taxa mais alta se ela aparecer.
Nem todos os bancos oferecem CDs incrementais, e eles geralmente vêm com restrições. Também é importante ler as letras miúdas sobre as taxas de juros que você receberá. Mas podem ser uma opção útil para quem busca maximizar o retorno de seu caixa.
Definindo CDs de Step-Up
Bancos e cooperativas de crédito nem sempre usam a mesma terminologia, portanto, para o propósito deste artigo, usaremos “CDs Step-Up” para nos referir a um CD com uma taxa de juros que aumenta automaticamente em momentos específicos. Alguns bancos ou associações de crédito referem-se a isso como “CDs de taxa de aumento”. Um CD desse tipo aumentará as taxas de acordo com uma programação predeterminada, como um décimo de ponto adicional a cada seis meses.
A ideia por trás dos CDs progressivos é permitir que as pessoas mantenham seu dinheiro na segurança dos CDs enquanto aproveitam o aumento das taxas de juros.
Alguns bancos e associações de crédito usam o termo “CDs de aumento” ou “CDs de salto”, mas podem se referir a CDs que permitem que você obtenha um aumento de taxa apenas mediante solicitação. Com esses tipos de CD, o titular da conta pode solicitar que a taxa aumente uma vez antes do final do prazo do CD. Normalmente, essa solicitação só pode ser feita uma vez, o que torna as coisas um desafio para o titular da conta, pois fica tentando prever o momento mais vantajoso para solicitar um aumento de taxa.
O KS State Bank é um banco pequeno que oferece uma opção única de “Jump Up” se a taxa do CD aumentar, mas está disponível apenas para termos de CD selecionados.
Certifique-se de entender todos os detalhes sobre a taxa de juros de qualquer CD antes de abri-lo.
Os prós e os contras
Os CDs step-up oferecem um investimento seguro e o aumento automático das taxas de juros garantirá que os ganhos do CD superem a taxa de inflação. Ele também economiza o esforço de pesquisar CDs para encontrar melhores taxas.
No lado negativo, a taxa de juros inicial sobre os CDs progressivos costuma ser mais baixa do que os CDs tradicionais. Em muitos casos, é melhor manter os CDs em prazos mais curtos e simplesmente encontrar novos CDs com taxas de juros mais altas no vencimento. Por exemplo, o US Bank oferece um CD step-up de 28 meses com uma taxa de juros de 0,1 por cento no início, subindo 0,2 por cento a cada sete meses (até um máximo de 0,7 por cento) até o vencimento. Mas o banco também observa que o “rendimento combinado” – o valor que você realmente receberá se mantiver o CD até o vencimento – é de 0,4%, muito menos do que o que muitos bancos oferecem.
Alternativas
Se você deseja colocar seu dinheiro em CDs, mas está preocupado com o aumento das taxas, colocar dinheiro em CDs de curto prazo pode ser mais apropriado para você. Prender seu dinheiro por alguns meses em vez de cinco anos lhe dará a flexibilidade de abrir novos CDs com taxas mais altas assim que os prazos curtos terminarem. A desvantagem disso é que os CDs de curto prazo geralmente têm taxas mais baixas.
Outra abordagem é configurar uma “escada de CD” em que o dinheiro é colocado em vários CDs com uma variedade de taxas e termos. Isso permite que você consiga algum dinheiro em CDs de longo prazo com taxas mais altas, enquanto tem a flexibilidade de mover algum dinheiro para novos CDs à medida que as taxas aumentam.
Os poupadores também podem obter retornos seguros e se proteger contra a inflação por meio de certos tipos de produtos de títulos. Os Títulos Protegidos pela Inflação do Tesouro dos EUA (TIPS) são títulos que aumentam de valor junto com o Índice de Preços ao Consumidor. Isso cria um investimento de baixo risco que é protegido contra perda de valor devido à inflação.