Quando você está atrasado em seus pagamentos, provavelmente espera receber algumas cartas e telefonemas de credores e agências de cobrança. Esses esforços de coleta são razoavelmente padronizados. Embora seja irritante – especialmente se você já explicou que não pode pagar ou que a dívida não é sua – é fácil ignorar essas tentativas.
Você pode achar mais problemático quando um cobrador de dívidas chega à sua casa pedindo pagamento – pode parecer assédio e é totalmente assustador para alguns mutuários. Portanto, qual é a probabilidade disso e o que você pode fazer se um cobrador estiver batendo à sua porta? Informe-se sobre seus direitos para saber como lidar com a situação.
A probabilidade de um cobrador de dívidas bater à sua porta é muito pequena. Se alguém estiver ameaçando entrar em sua casa, isso pode ser um sinal de fraude ou intimidação ilegal.
Colecionadores podem ir à sua casa
A maioria dos credores enviará cartas e fará ligações na tentativa de cobrar. Enviar uma pessoa real é muito mais caro, o que provavelmente não justifica esse custo.
No entanto, como qualquer outra pessoa, eles podem bater à sua porta e fazer perguntas. A lei federal e a Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas (FDCPA), em particular, não proíbem os cobradores de visitar pessoalmente. No entanto, eles precisam seguir certas regras, algumas das quais são específicas para a cobrança de dívidas e outras de natureza mais geral. Por exemplo, ninguém tem permissão para ameaçá-lo ou danificar sua propriedade.
Os cobradores de dívidas não podem vir à sua casa durante horários “incomuns”, definidos como antes das 8h00 ou após as 21h00, nem podem fazê-lo de uma forma que saibam que será inconveniente para você.
Se eles aparecerem, dificilmente haverá algo que a maioria dos cobradores de dívidas possa fazer além de pedir dinheiro. É extremamente improvável que seus piores temores sobre coletores dando ré em um caminhão e carregando-o com seus objetos de valor.
Em alguns casos, os cobradores de dívidas dizem que irão à sua residência, mas não têm intenção de fazê-lo, tornando-se uma ameaça vazia.
Dívidas não garantidas
Se você deve dinheiro em dívidas não garantidas, como cartões de crédito ou empréstimos estudantis, sua propriedade pessoal (sua casa e as coisas dentro dela) normalmente não estão em risco.
Esses empréstimos não são garantidos porque você não deu nenhuma garantia para obtê-los. Como resultado, o credor geralmente não tem o direito legal de tomar sua propriedade pessoal. Eles podem reduzir sua pontuação de crédito, cobrar multas por atraso e tomar medidas legais contra você, mas não podem ir até sua casa e pegar objetos de valor.
Eventualmente, depois de um credor entrar com uma ação legal contra você, o credor poderá obter ativos sem sua permissão. Mas você saberá disso com antecedência e ouvirá sobre isso de um juiz (ou de um documento legal do estado), não de um cobrador de dívidas que aparece com um caminhão em movimento. Mesmo nessas situações, os credores são mais propensos a sacar dinheiro de suas contas bancárias, enfeitar seus salários ou obter sua restituição de impostos (se você estiver em dívida com o governo dos EUA). Pegar seus objetos de valor e vendê-los por dinheiro não é uma maneira eficiente para cobrar dívidas.
Empréstimos garantidos
Se você deve dinheiro em empréstimos garantidos, é possível que os cobradores de dívidas apareçam e levem algo. O exemplo mais comum é a reintegração de posse de um automóvel. Se você pedir dinheiro emprestado para comprar um carro (ou usar seu título como garantia para um empréstimo), os credores podem pegar o veículo sem sua permissão.
Mesmo com dívidas garantidas, você tem direitos, e os cobradores devem seguir a lei. Por exemplo, um agente de reintegração de posse não pode ameaçá-lo com força física e não pode destruir propriedades para entrar em sua garagem. No entanto, eles podem obter um veículo que está estacionado em uma propriedade privada se for acessível.
Os empréstimos à habitação são outro tipo de empréstimo garantido por garantias. Se você parar de fazer pagamentos, os credores têm o direito de executar a hipoteca sobre a casa, tomar posse e vender a propriedade para receber o dinheiro de volta. No entanto, existe um longo processo que leva à execução da hipoteca e eventual despejo. Na pior das hipóteses, o despejo geralmente seria executado por um policial (ao contrário de um cobrador de dívidas).
Se os cobradores de dívidas vierem visitá-lo, lidar com eles pessoalmente oferece poucos benefícios para você.
Se um colecionador chega em sua casa
Felizmente, você não tem obrigação de abrir a porta nem de falar com ninguém.
Evite a negociação pessoal
É melhor lidar com os credores por escrito ou por telefone. O primeiro problema com a negociação pessoal é que você não sabe com quem está lidando. A pessoa pode ser ou não um colecionador legítimo, portanto, sua segurança pode estar em risco. Se você entregar dinheiro, você só precisa esperar que ele vá para o lugar certo.
Também é sempre melhor obter acordos de credores por escrito.Uma discussão verbal com alguém em sua varanda pode não produzir os resultados que você deseja ou espera. Você pode pensar que dívidas estão sendo apagadas de seus relatórios de crédito, mas se isso não for registrado por escrito, não significa nada do ponto de vista jurídico.
Se você está atrasado em suas contas, provavelmente está em uma situação financeira difícil. Você precisa de tempo para revisar os detalhes de qualquer acordo (e o impacto em seu orçamento) antes de entregar dinheiro ou assinar um cheque. É improvável que você demore o tempo que precisa com um colecionador ansioso respirando em seu pescoço.
Não ofereça informações a ninguém à sua porta
Isso faz sentido se você está esperando cobradores ou não. Se alguém perguntar quem você é, descubra quem é essa pessoa antes de compartilhar seu nome ou quaisquer outros detalhes.
Os cobradores de dívidas não têm permissão para compartilhar informações sobre suas dívidas com ninguém, exceto você (e possivelmente um cônjuge, dependendo da lei estadual). Se você não se identificar, eles não saberão quem você é e não podem discuta sua dívida.
Ponha um fim nisso
Se quiser evitar que os coletores entrem em contato com você (pessoalmente ou por telefone), envie um pedido por escrito pedindo que parem. De acordo com a lei federal, essas cartas, às vezes conhecidas como cartas de cessar e desistir, devem ser honradas. Envie a carta por meio de um método de envio que possa ser documentado (como uma transportadora que exige uma assinatura ou recibo de retorno do USPS). Depois disso, seus credores devem limitar a comunicação a determinados assuntos, como a confirmação de seu pedido ou o envio de atualizações jurídicas. Eles não teriam permissão para vir a sua casa após receber esse pedido e você poderia entrar com um processo se o fizessem.
Peça a eles que saiam
Se você estiver em uma conversa indesejada com um cobrador de dívidas, peça-lhe que saia. Seja educado e respeitoso – a maioria dos colecionadores atenderá ao seu pedido e não há necessidade de piorar a situação. Se você enfrentar resistência, lembre-os de que eles estão em uma propriedade privada e que você está pedindo que saiam. Se isso não funcionar, chame a polícia.
Lembre-se de que você ainda tem direitos, mesmo se estiver em dívida.
Você não é obrigado a falar com ninguém. Os cobradores de dívidas não são a polícia e não podem legalmente fingir ser policiais ou intimidar você para que os deixem entrar. Mesmo a polícia não pode entrar em sua casa sem um motivo legal. Um investigador ou funcionário público pode vir a sua casa para entregar documentos oficiais, mas eles não podem assediá-lo ou continuar pedindo dinheiro depois que você pede que parem.
Como eles encontram você
Como uma visita pessoal é improvável e você pode simplesmente pedir que eles saiam, você não precisa se esforçar para esconder sua localização. Mas indivíduos dedicados podem aparecer se valer a pena financeiramente. Os cobradores de dívidas obtêm seu endereço e outras informações úteis de uma variedade de bancos de dados públicos e privados. As empresas com as quais você faz negócios podem vender suas informações, enquanto os registros do condado e do eleitor estão disponíveis para praticamente qualquer pessoa. A única maneira de ficar escondido é sair completamente da grade, mas é mais fácil simplesmente enviar um pedido por escrito pedindo aos colecionadores que o deixem em paz.