As taxas de hipoteca relativamente baixas renovaram o interesse pela propriedade, especialmente entre os jovens que estão cansados de ver o custo do aluguel aumentar a cada ano e gostam da ideia de ter patrimônio líquido – uma participação acionária – no lugar onde moram.
Uma residência pode realmente ser um bem valioso e um caminho para um futuro financeiro maior. No entanto, os compradores novatos podem ficar chocados com a mordida que a casa própria pode tirar de suas carteiras. Além dos pagamentos de hipotecas, o verdadeiro custo de possuir uma propriedade envolve uma infinidade de despesas ocultas. Os primeiros três custos ocultos são estritamente financeiros; o resto adiciona ao dinheiro, o estresse extra de manutenção e reparo da casa. Vejamos os mais comuns e como lidar com eles.
Principais vantagens
- Embora a casa própria tenha muitas vantagens, há algumas despesas extras e inesperadas a serem observadas.
- Alguns custos são estritamente financeiros e, em grande medida, estão além do seu controle: impostos sobre a propriedade e taxas de associação de proprietários (HOA).
- O seguro residencial pode custar mais do que o esperado se você mora em uma área sujeita a desastres naturais.
- A parte mais cara da casa própria geralmente está relacionada à manutenção e reparos do telhado; o HVAC, encanamento e sistemas elétricos.
Impostos sobre a propriedade
Como proprietário, você precisará pagar impostos sobre a propriedade. Não é o banco que determina o imposto sobre a propriedade, é o município, cidade ou condado em que a casa está localizada. Um pagamento de imposto sobre a propriedade ad valorem – avaliado de acordo com o valor de sua residência – pode facilmente totalizar $ 500 a $ 1.000 ou mais por mês.
O imposto sobre a propriedade é basicamente um pagamento perpétuo garantido feito às custas do proprietário. Embora você não tenha muito a dizer sobre quanto é, como acontece com qualquer imposto, existem estratégias para reduzi-lo.
HOA e taxas de condomínio
Se você comprar uma residência dentro de uma associação de proprietários (HOA) ou de um condomínio, deverá pagar uma taxa mensal ou trimestral. Essa cobrança geralmente inclui custos de coisas que beneficiam toda a vizinhança, como coleta de lixo ou remoção de neve, se sua associação tiver contratado uma empresa privada para realizar esses serviços.
As taxas HOA podem aumentar, ou sua associação pode precisar cobrar uma avaliação especial para projetos, como repavimentação do estacionamento, instalação de um novo sistema de segurança ou reforma de áreas comuns ou edifícios.
Seguro de proprietário
O seguro do proprietário não é uma despesa inesperada: os bancos e as empresas hipotecárias exigem isso antes de você emitir um empréstimo e os prêmios provavelmente estão incluídos no pagamento da hipoteca. Na maioria das vezes, os prêmios de seguro do proprietário – como os impostos sobre a propriedade – são pagos com sua conta de garantia.
Lembre-se de que os prêmios podem aumentar anualmente – ou se você aumentar a cobertura para refletir o valor crescente de sua propriedade ou posses – e freqüentemente aumentam.
A discriminação no crédito hipotecário é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base na raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Uma dessas etapas é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos Estados Unidos.
Coisas que sua política não inclui também podem vir com uma surpresa desagradável. Normalmente, o seguro residencial não cobre “atos de Deus”, o que significa que você precisará adquirir cobertura extra contra desastres como inundações, furacões e terremotos. Até mesmo os danos causados pela água devido a tempestades raramente são cobertos por uma apólice básica do proprietário.
Infelizmente, esse seguro extra pode ser caro, especialmente se você mora em uma planície de inundação. De acordo com a FEMA, o custo médio do seguro contra inundações é de $ 708.
Às vezes, despesas como impostos sobre a propriedade e seguro residencial são incluídas no pagamento da hipoteca. Isso é comumente conhecido como PITI: principal, juros, impostos e seguro. Os credores preferem que o PITI seja igual ou inferior a 28% da renda mensal bruta do mutuário.
O telhado
A água é o maior inimigo da sua casa e uma das principais funções do telhado é mantê-la longe. Um telhado com goteiras pode causar danos estéticos ao interior de uma casa e,
dependendo da gravidade do vazamento, pode destruir os pertences internos e causar problemas de saúde ou estruturais.
Danos no telhado geralmente ocorrem quando telhas, intradorsos e fáscia se soltam, racham, explodem ou danificam. Vários tipos de Por exemplo, um telhado com telhas de asfalto precisará ser substituído a cada 15-20 anos.
O Sistema de Aquecimento, Ventilação e Ar Condicionado (HVAC)
Por causa de sua complexidade, o sistema HVAC da sua casa – que controla o aquecimento, o resfriamento e a circulação de ar em toda a residência – não é algo que você possa inspecionar, consertar ou substituir por conta própria. A menos que você seja um profissional de HVAC, deve estar preparado para contratar um de vez em quando.
Você provavelmente precisará comprar novas unidades em algum momento, já que as existentes se desgastam com o tempo. Substituir os filtros do forno e do ar condicionado freqüentemente ajuda a manter as máquinas funcionando com eficiência.
Os proprietários devem ter seus sistemas HVAC inspecionados pelo menos uma vez por ano. Muitas empresas oferecem contratos de serviço ou planos de manutenção, que podem reduzir o custo de uma inspeção anual, oferecem inspeções semestrais e fornecem outros benefícios, como preços reduzidos em peças e visitas de emergência de baixo custo.
O Sistema Elétrico
Falhas de arco elétrico, fiação defeituosa e curtos-circuitos elétricos causam um grande número de incêndios elétricos que queimam casas. Todos os proprietários devem ter uma compreensão básica de como os sistemas elétricos funcionam para manter as casas e famílias seguras, mas também devem compreender as limitações de suas habilidades.
Sempre que houver um problema sistêmico, ou você estiver fazendo um trabalho significativo de reabilitação, chame os profissionais – eletricistas de confiança, treinados e licenciados para garantir que as coisas sejam instaladas corretamente e de acordo com os códigos e padrões de segurança atuais.
Encanamento
Pequenos problemas de encanamento (como ralos entupidos) acontecem de vez em quando, não importa onde você more, e eles não são grandes para consertar com conhecimento básico de encanamento.
Algumas casas mais antigas apresentam problemas maiores quando se trata de encanamento, no entanto. Essas casas geralmente contêm canos de água de ferro galvanizado, que ficam obstruídos com depósitos minerais com o tempo e reduzem gradualmente a pressão da água em sua casa. Esses tubos não podem ser reparados; eles têm que ser substituídos.
Além disso, pesquise se sua água pode estar contaminada com chumbo relacionado ao encanamento. Às vezes, o problema são os encanamentos da casa e às vezes são os encanamentos do sistema municipal para sua casa.
Cupins
Os cupins são atraídos pela madeira e pela umidade e podem entrar em sua casa até mesmo pelas menores rachaduras. Você não quer que sua casa se transforme em pó logo abaixo de você.
Para evitar danos estruturais caros à sua casa, certifique-se de que não haja madeira tocando o solo perto de sua casa (como madeira, lenha ou tocos de árvores). Evite que qualquer umidade se acumule ao redor de sua fundação, certificando-se de que o terreno se afaste de sua casa e contrate um exterminador para realizar regularmente uma inspeção de pragas.
Mofo
O mofo pode crescer em áreas úmidas e podem causar problemas de saúde. Se o seu sistema HVAC estiver contaminado, você pode espalhar mofo por toda a sua casa sempre que o forno estiver funcionando.
A prevenção de problemas de mofo é uma questão de manter a água do lado de fora e consertar qualquer vazamento para eliminar quaisquer ambientes propícios ao crescimento de mofo. Se sua casa for muito úmida, um ar condicionado ou desumidificador ajudará a prevenir o crescimento de fungos. O molde nem sempre é visível; ele pode ser escondido atrás de papel de parede, carpete e em vários outros lugares. O molde pode causar reações alérgicas ou irritantes e ataques de asma.
Paisagismo e cuidados com o gramado
Quer você cuide do seu jardim sozinho ou contrate um profissional, você terá que pagar algo para manter o seu paisagismo sob controle. Equipamentos de gramado podem ser caros e, se você tiver uma grande área plantada, pode precisar de itens como um soprador de neve ou um soprador de folhas também.
Isso não é apenas cosmético. Galhos de árvores pendurados podem cair e danificar telhados e janelas, e uma infinidade de folhas ou plantas crescidas podem entupir calhas, afetando a drenagem, encanamentos e sistemas de unidade de HVAC externos. Muitos HOAs exigem que os membros mantenham os terrenos de suas casas por esses motivos.
The Bottom Line
Quando a maioria das pessoas pensa nos custos da casa própria, pensa apenas nos pagamentos mensais da hipoteca de suas residências. Não apenas os impostos sobre a propriedade e o seguro devem ser considerados, mas também os custos de manutenção e reparo.
Na verdade, reparos inesperados – como substituir ou consertar o telhado, consertar telhas soltas no chuveiro, remover uma árvore crescida ou morta ou pagar pela mitigação de mofo em um porão úmido – normalmente resultam em contas mais altas. A lista de possibilidades é interminável, então a melhor coisa que os proprietários podem fazer é reservar economias para uma emergência. Alguns especialistas financeiros sugerem um orçamento de 1% ou 2% do saldo da hipoteca como um fundo anual de manutenção e reparo, mas o valor que você deve economizar depende da idade, condição e tamanho da sua casa.
Os credores hipotecários não levarão isso em consideração ao determinar o valor do empréstimo, mas você deve fazê-lo. É uma boa coisa ter sua própria casa, mas antes de comprar, certifique-se de estar preparado para o verdadeiro custo.