É natural entrar em pânico quando um ente querido morre e você começa a perceber que suas contas médicas e de cartão de crédito realmente se acumularam. Você é responsável por pagá-los?
Na maioria dos casos a resposta é não. Podem existir exceções, como se você for o cônjuge sobrevivente e morar em um estado de propriedade da comunidade, ou se você pagou uma dívida em particular, mas na maioria das vezes, os herdeiros não “herdam” a dívida.
A responsabilidade pelo pagamento das contas do falecido e em que valores depende da lei estadual e se o espólio do falecido é solvente.
O que é uma propriedade solvente?
O executor ou representante pessoal nomeado para administrar a herança pagará as contas do falecido como parte do processo de inventário. Uma herança é considerada solvente se o falecido deixou bens e dinheiro suficientes para pagar suas dívidas após sua morte. O total ultrapassa o valor que ele devia quando se soma o valor de tudo o que possuía, incluindo o dinheiro em suas contas bancárias.
O executor usará seu dinheiro e liquidará ativos, se necessário, para pagar todas as contas e credores.
A equação inclui ativos que o falecido possuía em seu nome único e que compõem seu espólio de inventário. Ativos que não precisam passar por inventário para serem transferidos para beneficiários vivos não estão incluídos, como contas de aposentadoria com beneficiários nomeados ou imóveis que passam diretamente para um coproprietário por força da lei. O executor não tem controle sobre eles.
Um exemplo
O espólio de um falecido é considerado solvente se o valor de todos os ativos do falecido totalizar $ 500.000 e suas dívidas, incluindo hipotecas e empréstimos para automóveis, equivalerem a $ 350.000. O representante pessoal pode pagar suas contas integralmente, embora possa ter que vender o carro e o imóvel para cobrir esses empréstimos.
O que resta – neste caso, $ 150.000 – vai para os beneficiários nomeados no testamento do falecido ou para os herdeiros legais se ele não tiver deixado um testamento. Herdeiros por lei são indivíduos tão intimamente relacionados a ele que herdam por lei estadual na ausência de um plano de sucessão.
O que é uma propriedade insolvente?
Uma massa insolvente é aquela que não possui ativos suficientes para pagar todas ou mesmo algumas das contas do falecido. O total é igual ou menor que as dívidas que ele tinha quando o valor de seu inventário de bens é apurado.
O representante pessoal deve priorizar o pagamento das contas do falecido de acordo com a legislação estadual e federal quando o espólio estiver insolvente. Esses estatutos ditam quais credores devem ser pagos integralmente, quais receberão apenas parte do pagamento e quais não receberão absolutamente nada.
Os credores normalmente não dividem o dinheiro disponível e os ativos igualmente quando uma propriedade vale $ 500.000, mas o falecido deixou $ 600.000 em dívida. Os $ 500.000 disponíveis não seriam necessariamente divididos entre 25 credores em incrementos iguais de $ 20.000.
As contas médicas têm precedência em alguns estados se forem incorridas dentro de um determinado período de tempo antes da data do falecimento do falecido, geralmente 60 dias. O representante pessoal teria de pagar essas e outras dívidas “prioritárias” primeiro, e os credores, como os credores de cartão de crédito, dividiriam proporcionalmente o dinheiro que sobrar.
Infelizmente, os beneficiários ou herdeiros legais do falecido normalmente não recebem nada quando um espólio está insolvente, mas também não são responsáveis pelo pagamento do saldo das dívidas não pagas do falecido. As empresas que não foram pagas integralmente geralmente têm que cancelar suas dívidas.
Contas do lar de idosos
As contas do lar de idosos podem ser complicadas em alguns estados. Várias jurisdições permitem que essas instituições persigam filhos adultos por parte das contas médicas não pagas de seus pais, se o espólio não puder cobri-los.
Verifique com um advogado local se seu pai faleceu após uma longa e cara estadia em uma casa de repouso. Descubra a posição do seu estado em relação a essas contas e se você tem alguma responsabilidade.
Dívidas pagas
A situação também muda com dívidas que não foram tomadas em nome exclusivo do falecido. Se você fê-lo com um cartão de crédito ou um empréstimo para a compra de um automóvel, essa dívida não desaparecerá com sua morte, mesmo que seu patrimônio esteja insolvente. Nem é sua propriedade responsável por pagá-lo se de fato for solvente.
A lei do consumidor supera a lei imobiliária neste caso e a responsabilidade recai sobre você como co-devedor. O credor tem outra pessoa contratualmente em risco pelo dinheiro, e está totalmente dentro de seus direitos perseguir o co-devedor por todo o saldo não pago, como se o falecido tivesse vivido, mas não tivesse pago o empréstimo.
Dívidas conjugais em estados de propriedade da comunidade
As dívidas contraídas por qualquer um dos cônjuges em estados de propriedade comunitária são geralmente consideradas como igualmente devidas por ambos, mesmo que apenas um dos cônjuges tenha contraído a dívida. Eles são efetivamente devidos pela “comunidade” conjugal, não por nenhum dos cônjuges individualmente, de modo que o cônjuge sobrevivente pode continuar sendo responsável por essas dívidas.
“Poderia” é a palavra-chave. Essas leis podem ser particularmente complexas e podem variar um pouco entre os estados de propriedade da comunidade: Califórnia, Texas, Nevada, Novo México, Arizona, Louisiana, Wisconsin, Idaho e Washington em 2019.
Se você mora em uma dessas jurisdições e seu cônjuge faleceu, fale com um advogado para ter certeza absoluta de que compreende seus direitos e responsabilidades. Alguns desses estados não consideram que as dívidas médicas sejam devidas pela comunidade conjugal, mas outros sim.
Na maioria dos casos, você será responsável por pelo menos uma parte das dívidas de cartão de crédito em estados de propriedade comunitária, sejam elas em nome comum ou apenas em nome de seu cônjuge.
Se o falecido recebeu Medicaid
Os estados normalmente se reservam o direito de solicitar o reembolso dos benefícios do Medicaid, mesmo quando o falecido deixa uma massa insolvente. Isso tem o efeito de empurrar essas dívidas para a frente da linha de “prioridade” para pagamento em propriedades insolventes, embora o estado normalmente não possa perseguir parentes para pagamento ou tentar cobrar se o falecido deixou um cônjuge sobrevivente que ainda está vivo.
As regras do Medicaid podem ser extremamente complicadas e também podem variar de estado para estado. Você vai querer falar com um advogado para saber qual é sua posição se seus pais ou ente querido estavam recebendo esses benefícios.