Milhões de empréstimos estudantis estão em tolerância sem juros até 31 de janeiro de 2021. A Lei CARES – aprovada em março de 2020 em resposta à pandemia COVID-19 – incluía várias políticas temporárias que ofereciam alívio aos mutuários com empréstimos estudantis federais. Além de suspender os pagamentos, também fixou as taxas de juros em 0% durante o período de tolerância de 13 de março de 2020 a 30 de setembro de 2020. A secretária de Educação, Betsy DeVos, estendeu duas vezes esse período de tolerância, mais recentemente em 4 de dezembro de 2020, até o final do mês seguinte. Em janeiro20 de 2021, o presidente dos EUA, Joe Biden, estendeu o período de tolerância até pelo menos 30 de setembro de 2021.
Você deve pagar seus empréstimos estudantis agora?
Você pode estar se perguntando se precisa fazer os pagamentos do empréstimo estudantil agora – e se é uma boa ideia pagar mesmo assim. Aqui está o que considerar antes de tomar essa decisão.
Se seus empréstimos estudantis não forem tolerados
Antes de parar de fazer pagamentos, certifique-se de que seus empréstimos estudantis sejam realmente cobertos por este período de tolerância. Por exemplo, esses tipos de empréstimos estudantis comuns não são de propriedade federal, tornando-os inelegíveis para o alívio e tolerância do empréstimo estudantil CARES Act:
- Empréstimos estudantis privados
- Empréstimos estudantis concedidos e pertencentes a agências de educação estaduais ou locais
- Empréstimos federais da Perkins
- Empréstimos federais para educação familiar (FFEL) que são de propriedade privada
Como esses empréstimos não são qualificados, você precisará continuar fazendo seus pagamentos mensais completos e regulares. Os juros do empréstimo estudantil continuarão a acumular de acordo com a taxa indicada em seu contrato de empréstimo.
Não tem certeza se seus empréstimos são de propriedade federal? Você pode fazer login no National Student Loan Database System (NSLDS) para ver informações sobre empréstimos federais para estudantes ou verificar seus relatórios de crédito para obter informações sobre empréstimos estudantis privados.
Se você quiser uma pausa nos pagamentos
Você não precisa fazer nada para aproveitar a tolerância do programa de empréstimo. Não ter nenhum pagamento mensal do empréstimo estudantil dá aos mutuários mais opções financeiras. Isso pode fornecer um espaço crucial para respirar nos orçamentos dos mutuários que enfrentam desemprego ou outras dificuldades financeiras.
A Lei CARES protege os mutuários das desvantagens potenciais usuais da tolerância, como o acúmulo de juros não pagos.
Se você está buscando o perdão do empréstimo de estudante
O perdão do empréstimo de serviço público (PSLF) e os planos de reembolso com base na renda fornecem caminhos potenciais para o perdão e o reembolso do empréstimo estudantil. Mas ambos os programas exigem que os mutuários façam um certo número de pagamentos dentro do prazo para serem elegíveis para o cancelamento do saldo remanescente do empréstimo estudantil.
A boa notícia é que a tolerância para empréstimos estudantis do CARES Act ainda contará para o cumprimento desses requisitos para empréstimos federais, mesmo que você suspenda os pagamentos agora.
Se Você Já Inadimplorou Seu Empréstimo
E se você tiver empréstimos estudantis controlados pelo governo federal já inadimplentes? A Lei CARES oferece alívio para você também. Suspendeu cobranças involuntárias, como penhora de salários ou reduções de restituições de impostos.
O período de tolerância de empréstimos estudantis da Lei CARES também pode ser um bom momento para reabilitar empréstimos estudantis federais inadimplentes. Um caminho para a reabilitação do empréstimo estudantil requer nove meses de pagamentos pontuais do empréstimo estudantil, para os quais o atual período de tolerância contaria.
Se você quiser se antecipar às suas dívidas estudantis
Só porque os pagamentos de seus empréstimos federais para estudantes foram suspensos, não significa que você não pode fazer um pagamento. Se sua receita não foi afetada pelo COVID-19 e você tem condições financeiras para fazer isso, ela pode ser compensada.
Todos os pagamentos feitos durante o período de tolerância serão aplicados primeiro aos valores não pagos acumulados antes de 13 de março de 2020. Se você tiver juros não pagos, esta pode ser uma chance de pagá-los e evitar que sejam adicionados ou capitalizados ao saldo do seu empréstimo estudantil .
Em seguida, os pagamentos são aplicados ao seu saldo principal. Você pagará o saldo do empréstimo mais rapidamente e se livrará do débito mais cedo. Como seu saldo pendente é o que você paga com juros, um saldo mais baixo significará custos mais baixos, uma vez que a taxa temporária de 0% terminar.
Os mutuários em tolerância ainda têm a liberdade de enviar pagamentos parciais ou totais a qualquer momento ao seu gestor de empréstimos estudantis, sem penalidades por pagamento insuficiente. Você também pode optar por sair dessa tolerância automática, caso em que o seu servicer irá retomar o faturamento de você para pagamentos mensais.
Explore todas as suas opções
Com tanta incerteza econômica, as decisões financeiras têm mais peso agora do que nunca. Ao tomar decisões sobre seus empréstimos estudantis, considere seu quadro financeiro completo.
Peça ajuda ao seu credor privado ou prestador de serviço
Se você tem empréstimos estudantis que não são cobertos pela Lei CARES, você ainda pode se qualificar para alguma forma de tolerância ou alívio. Entre em contato com o seu credor ou prestador de serviços para explicar suas necessidades e pedir ajuda, como reduzir o pagamento mensal ou a taxa de juros, ou tolerância.
Explorar opções para empréstimos FFEL e empréstimos Perkins
Mesmo que esses empréstimos não sejam elegíveis para a tolerância do CARES Act, a tolerância federal geral ou os planos de reembolso ainda podem oferecer alívio. Outra opção é consolidar esses empréstimos em um empréstimo de consolidação direta que seria elegível para o pagamento da Lei CARES e suspensões de juros.
Pese o empréstimo do estudante em relação a outras prioridades de pagamento
Mesmo que você possa continuar a fazer pagamentos de dívidas estudantis federais, pode haver uma maneira mais inteligente de usar esse dinheiro. Você pode aplicá-lo nas suas economias de emergência para o caso de ser despedido, adoecer ou enfrentar outra dificuldade. Você também pode redirecionar esse dinheiro para pagar uma dívida com juros altos, como o saldo de um cartão de crédito.
Se você fizer um pagamento durante esse período de tolerância apenas para descobrir que precisa do dinheiro mais tarde, poderá recuperá-lo. O Departamento de Educação instruiu os servidores a reembolsar os pagamentos feitos durante esta tolerância a pedido do mutuário.
The Bottom Line
Para muitos, não fazer pagamentos de empréstimos estudantis será crucial para a sobrevivência financeira durante a pandemia do coronavírus. Para outros, pode ser uma chance de finalmente superar a dívida estudantil.
E mesmo que seus empréstimos estudantis não tenham sido emitidos pelo governo federal, seu credor ou gestor pode oferecer alguma forma de tolerância ou alívio se você estiver lutando para fazer pagamentos durante esta crise.