Você pode querer examinar os títulos de capitalização dos Estados Unidos se estiver cansado da taxa de juros que está obtendo em sua conta de poupança no banco. Títulos são um lugar igualmente seguro para guardar algumas de suas economias, mas eles têm seus prós e contras.
Títulos de poupança vs. contas de poupança
A segurança do seu dinheiro na maioria das contas bancárias vem de ser segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Isso fornece seguro de até $ 250.000 por depositante em 2018. Embora seu dinheiro possa estar seguro em uma conta de poupança, a taxa de juros é provavelmente bastante baixa.
Seu dinheiro também está seguro em títulos de capitalização dos EUA, mas não por meio de seguro FDIC. Títulos de poupança são garantidos pela fé e crédito total do governo dos EUA. Indivíduos que buscam a segurança de seu principal podem ficar tranquilos sabendo que, enquanto o governo dos Estados Unidos estiver por perto, ele é obrigado a pagar o principal e os juros dos títulos de capitalização.
Benefícios fiscais
Se você está preocupado com os impostos, os títulos de capitalização podem proporcionar algum alívio. Os títulos de capitalização são emitidos pelo governo federal, portanto, estão isentos de impostos estaduais e locais. Além disso, os juros ganhos em títulos podem ser tributados diferidos até que o título seja resgatado, ao contrário de contas de poupança regulares e certificados de depósito, onde os juros ganhos são totalmente tributáveis como receita ordinária a cada ano.
Títulos EE Série
O título EE é o título de capitalização padrão. Ele substitui os títulos E anteriores, que o Tesouro dos EUA não emite mais. Os títulos da série EE comprados em ou após 1º de maio de 2005, ganham uma taxa de juros fixa, de modo que você pode calcular facilmente quanto valem os seus títulos a qualquer momento.
Você perderá os juros dos três meses mais recentes se resgatar um título da série EE a qualquer momento durante os primeiros cinco anos, mas resgatar um título EE a qualquer momento após cinco anos não incorre em penalidade. Além disso, você deve esperar pelo menos um ano antes de resgatar um título EE.
Compra de títulos da série EE do Tesouro Direto
Os títulos de EE podem ser adquiridos diretamente no Treasury Direct Online. Títulos eletrônicos são vendidos pelo valor de face, o que significa que você pagará $ 25 por um título de $ 25. O título vale seu valor total quando é resgatado, mais os juros acumulados.
Esses títulos podem ser adquiridos por qualquer valor em dólares de $ 25 ou mais. A compra máxima por ano civil é de US $ 10.000 em 2018.
Compra de títulos EE de papel
Ao contrário da versão eletrônica, os títulos de EE de papel são vendidos pela metade de seu valor de face. Por exemplo, você pagaria $ 25 por um título de $ 50. O valor do título aumenta com o tempo, conforme os juros são ganhos. O título não atinge o valor de face até que tenha vencido, mas o Tesouro garante que um título valerá o dobro de seu valor de face em 20 anos se tiver sido comprado após 2003.
Você só pode comprar títulos EE de papel em denominações predeterminadas: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1.000, $ 5.000 e $ 10.000 em 2018. O valor máximo de compra por ano civil também é $ 10.000.
Prós e Contras do Tesouro Direto
Se você for como muitas pessoas, pode achar difícil manter o controle de pedaços de papel, mesmo papéis importantes, ao longo de vários anos. Uma das vantagens de comprar pelo Tesouro Direto é que você não precisa. O Tesouro Direto “armazena” seus títulos para você. Basta ficar online e acessá-los quando quiser.
O site também é super seguro, então ninguém mais deve conseguir acessar seus títulos sem a sua aprovação, conhecimento e cooperação. Você precisará de uma senha e um código de segurança para fazer o login.
Finalmente, você não precisa ir ao banco quando chegar a hora de resgatar seu título. O Tesouro Direto envia os fundos diretamente para sua conta bancária. Você deve receber o dinheiro em dois ou três dias. Quão fácil é isso?
No entanto, se você depende de demonstrativos trimestrais ou anuais para ajudá-lo a manter suas finanças em ordem, não os obterá do Tesouro Direto. O sistema, entretanto, garantirá que você tenha todos os documentos fiscais necessários.
Títulos da Série I
Os títulos I são semelhantes aos títulos EE, mas há uma diferença distinta na quantidade de juros que pagam.
O “I” significa “inflação”. Os títulos da série I têm uma taxa de juros indexada à taxa de inflação. Isso significa que seu título I é projetado para acompanhar – ou vencer – a inflação. A taxa de juros real é definida por um taxa fixa que dura a vida do título mais uma taxa de inflação semestral em cima disso. A taxa de inflação é determinada uma vez em maio e novamente em novembro.
Assim como os títulos EE, você pode comprar um papel I Bond ou comprar um eletronicamente. As mesmas limitações se aplicam, exceto que todos os títulos I são vendidos pelo valor de face. Você só pode comprar $ 10.000 em títulos I por ano. Você também perderá os juros dos três meses mais recentes se resgatar um título I nos primeiros cinco anos.
Que taxa de juros pagam os títulos de capitalização?
As taxas de juros dos títulos mudam com o tempo, à medida que outras taxas de juros econômicas importantes flutuam. Os títulos de EE emitidos entre novembro de 2018 e abril de 2019 ganham uma taxa anual fixa de 0,10 por cento. Um título I comparável ganhará uma taxa composta de 2,83 por cento em novembro de 2018.
Títulos para o ensino superior
O uso de títulos de capitalização para poupança no ensino superior tornou-se menos atraente com a introdução dos planos de poupança para faculdades Seção 529, mas eles ainda apresentam algumas vantagens. Os proprietários podem resgatar títulos EE e I emitidos após 1989 sem estarem sujeitos ao imposto federal sobre os juros, se os fundos forem usados para despesas de ensino superior qualificado.
Você deve ter pelo menos 24 anos no primeiro dia do mês em que comprou o título para se qualificar. Os títulos devem ser registrados em seu nome. Seu filho pode ser listado como beneficiário, mas não como coproprietário se o vínculo for para seu filho.
O IRS também impõe limitações de renda que afetam quando essa exclusão fiscal pode ser reivindicada. Consulte o Formulário 8815 do IRS para os limites de renda atuais.
Quando os títulos de capitalização são investimentos apropriados?
Os títulos de capitalização dos EUA são certamente uma maneira segura de economizar dinheiro, mas certifique-se de colocar dinheiro em títulos pelos motivos certos. Lembre-se de que as taxas de juros podem ser mais altas do que uma conta poupança típica, mas pode haver algumas preocupações com a liquidez. Se houver uma chance de você precisar acessar o dinheiro dentro de um ano, isso pode ser um problema.
Os títulos de poupança não devem constituir uma parte significativa de suas economias de longo prazo. Os juros ganhos são bastante baixos em comparação com outros investimentos de longo prazo, como ações mantidas em suas contas de aposentadoria. As ações historicamente retornam cerca de 10% ao ano ao longo do tempo, portanto, investir apenas em títulos de capitalização provavelmente não produzirá os melhores resultados.
Títulos de poupança devem ser considerados para objetivos financeiros em algum lugar entre cinco e 10 anos de distância. Você pode resgatar os títulos sem penalidade depois de cinco anos, mas provavelmente verá melhores retornos com outros investimentos se planejar ficar com os títulos por muito mais do que 10 anos.