Um dos maiores benefícios de um 401 (k) também é uma desvantagem potencial: o empréstimo 401 (k). Nem todos os planos 401 (k) permitem que os funcionários tomem emprestado uma parte de suas próprias economias. Esta decisão é deixada ao critério do empregador e do administrador do plano. Mas muitos patrocinadores de planos de aposentadoria oferecem essa opção.
Se o seu plano oferece um empréstimo que você pensou em tomar, saiba mais sobre o que há de bom e de ruim nos empréstimos 401 (k).
401 (k) Vantagens do empréstimo
A maior vantagem de um empréstimo 401 (k) é que você é tanto o tomador quanto o credor, então você se paga com juros. Se você tiver que pedir um empréstimo, é melhor do que pagar qualquer outra pessoa. Os empréstimos 401 (k) são normalmente oferecidos a uma taxa de juros muito competitiva. As taxas de juros geralmente estão atreladas à taxa básica de juros e muitas vezes podem ser significativamente mais baixas do que outras formas de dívida, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Os juros que você paga a si mesmo têm imposto diferido e você não pagará impostos sobre eles até que o 401 (k) seja distribuído após a aposentadoria.
Você pula muitos dos pedidos de empréstimo e taxas de processamento que podem aumentar sua dívida de empréstimo (Observação: as taxas podem variar, portanto, é importante verificar se há taxas de aplicação). Você tem que se inscrever, mas provavelmente não será recusado e poderá acessar seus fundos rapidamente. Esses empréstimos têm poucas ou nenhumas restrições e nenhuma verificação de crédito é necessária. (E um default neste tipo de empréstimo não tem o mesmo impacto de crédito que teria em um empréstimo tradicional.)
401 (k) Limites e restrições
Normalmente, os indivíduos podem pedir emprestado 50% do saldo da conta 401 (k) até um máximo de $ 50.000. Eles também podem ter um limite mínimo de cerca de US $ 1.000. Termos para empréstimos 401 (k) normalmente cinco anos ou menos. Se você estiver usando o dinheiro para comprar uma casa, poderá receber um período de retorno mais longo de até 20 anos. Como proprietário da conta 401 (k), você pode decidir quais ativos liquidar para tomar emprestado, portanto, você pode conseguir o dinheiro emprestado sem ter que tocar em seus investimentos de melhor desempenho.O administrador do plano pode dar uma ideia dos limites e restrições específicos da sua conta.
A Lei CARES permitiu temporariamente que os planos aumentassem o valor máximo do empréstimo 401 (k) para US $ 100.000 para participantes impactados pelo COVID-19. Isso se aplica a empréstimos feitos de 27 de março de 2020 a 22 de setembro de 2020.
401 (k) Desvantagens do empréstimo
Existem duas desvantagens principais em um empréstimo 401 (k). A primeira é que você está utilizando o dinheiro que, de outra forma, estaria trabalhando para você. É um custo de oportunidade porque você está perdendo um potencial de crescimento. (Para ser justo, você também pode perder um mercado ruim, o que pode ser uma coisa boa.) Claro, você está ganhando juros como credor, mas não é uma taxa de juros alta.
A segunda desvantagem é o potencial de inadimplência. Historicamente, se você perder ou deixar o emprego, muitos planos exigem que você pague o empréstimo em 60 dias. Depois disso, será considerada uma distribuição no seu 401 (k). Você provavelmente deverá pagar impostos sobre o dinheiro, mais (se tiver menos de 59 anos e meio) uma multa de 10%. Imagine um cenário em que você seja despedido e repentinamente obrigado a escolher entre uma pesada conta de empréstimo ou uma pesada conta de impostos. Isso poderia acontecer facilmente se você tomar um empréstimo 401 (k).
Existem algumas isenções para 401k penalidades de retirada antecipada. Os empréstimos 401 (k) tornaram-se um pouco menos perigosos com a nova lei tributária. Ao deixar um empregador, agora você tem até a data de vencimento de sua declaração de imposto (incluindo extensões) para colocar o dinheiro de volta em seu 401 (k), um IRA , ou um plano de aposentadoria em um novo empregador.
A Lei CARES permitia que os provedores de planos suspendessem o pagamento de empréstimos 401 (k) por até um ano para empréstimos com vencimento entre 27 de março de 2020 e 31 de dezembro de 2020.
Portanto, você deve fazer um empréstimo 401 (k)?
O resultado final é que você precisa de um 401 (k) para promover uma aposentadoria segura. Qualquer coisa que coloque isso em risco deve ser considerada com cuidado. Se sua única outra opção for sacar totalmente o dinheiro do 401 (k), um empréstimo é a melhor opção. No entanto, se você tiver outras opções, deixe o 401 (k) sozinho.
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