Ao fechar um empréstimo hipotecário, todos querem cronometrar para conseguir o melhor negócio. Mas as taxas de juros podem flutuar diariamente, o que pode tornar difícil encontrar o momento perfeito para obter um empréstimo. Com uma taxa de juros bloqueada, no entanto, você tem a garantia de que, se as taxas de juros subirem quando estiver pronto para fechar, você ainda pagará a taxa de juros mais baixa. Em outras palavras, um bloqueio de empréstimo é uma maneira de se proteger enquanto você continua comprando.
Sua taxa de empréstimo é bloqueada automaticamente?
A maioria dos credores hipotecários bloqueará automaticamente o seu empréstimo por um período inicial, mas nem todos o farão. Se o fizerem, a taxa geralmente é bloqueada por 30, 45 ou 60 dias. Se você não tiver certeza, verifique sua estimativa inicial de empréstimo – ela deve indicar claramente se sua taxa está bloqueada e por quanto tempo. Se não for, você pode discutir suas opções de bloqueio de empréstimo com seu credor e decidir se deseja bloquear as suas.
O credor também pode oferecer a opção de estender o bloqueio por um período mais longo.
Quais são os riscos se o empréstimo não for bloqueado?
Digamos que você decida esperar. Você definiu onde obterá uma hipoteca e analisou todas as opções de empréstimo. Talvez você até tenha decidido sobre o produto de empréstimo que deseja. Mas o mercado está caindo. O Fed cortou as taxas duas vezes e você espera que caiam ainda mais. Então você decide não bloquear.
É uma aposta. As taxas podem cair e sua aposta pode valer a pena. Nesse caso, você estaria um pouco pior se tivesse bloqueado seu empréstimo. Mas se as taxas aumentarem, você não terá proteção. Você pagará a taxa mais alta se permanecer com esse credor.
Quais são os principais elementos dos bloqueios de empréstimo?
Ao decidir bloquear um empréstimo, há três pontos a serem considerados:
- Taxa de juro
- Pontos
- Duração do período de bloqueio
Os mutuários pagarão a mais por um bloqueio de empréstimo prolongado. A taxa de juros será um pouco mais alta ou os pontos refletirão a taxa de bloqueio do empréstimo. Isso porque o credor corre o risco de que as taxas possam subir enquanto a transação é processada, de modo que pode acabar perdendo dinheiro se o empréstimo for financiado a uma taxa de juros inferior à de mercado.
Apesar do custo de um bloqueio de empréstimo, os especialistas em imóveis geralmente recomendam que os mutuários bloqueiem sua taxa de empréstimo, pois isso oferece tranquilidade. Se você decidiu que pode arcar com os termos atuais do empréstimo, provavelmente é uma boa hora para prendê-los.
Você está preso ao empréstimo se bloquear?
Fixar a taxa não significa que o devedor está vinculado a esse credor. O mutuário está realmente livre para buscar um empréstimo em outro lugar se as taxas caírem no momento em que a transação estiver pronta para ser fechada. A maioria dos mutuários não percebe esse fato pouco conhecido. No entanto, a verdade é que se as taxas caírem e o tomador ameaçar retirar o empréstimo, geralmente o credor renegociará a taxa de juros porque deseja manter seus clientes.
Como são calculadas as taxas de bloqueio de empréstimo?
Um bloqueio de taxa de 30 dias pode custar meio ponto ao mutuário; enquanto um bloqueio de taxa de 60 dias pode custar um ponto inteiro. Os pontos são uma porcentagem do valor do empréstimo. Portanto, meio ponto em um empréstimo de $ 200.000 é $ 1.000. Essas taxas não são pagas antecipadamente; eles são pagos no fechamento. Portanto, se o empréstimo nunca for encerrado porque o mutuário mudou de ideia ou mudou de ideia, ele não paga a taxa.
Na maioria dos casos, se você não quiser pagar pelo bloqueio do empréstimo por meio de pontos, a taxa pode ser computada na taxa de juros.
Existe uma desvantagem em um bloqueio de empréstimo?
Raramente há um motivo para não bloquear um empréstimo. As taxas de juros mudam diariamente, às vezes de hora em hora. Para se proteger contra a volatilidade do mercado, é uma boa ideia bloquear sua taxa quando estiver satisfeito com ela.
Lembre-se de que, se a taxa era aceitável quando foi bloqueada há três semanas, uma queda de um oitavo de ponto ou mais não é o fim do mundo. Você não precisa tentar arrancar cada centavo para conseguir um bom negócio. O importante é que você termine com uma casa com a qual fique feliz e com um preço acessível.