Pagamentos ACH podem beneficiar a todos. Veja como eles funcionam

Publicado por Javier Ricardo - 15 fevereiro, 2021


Pagamentos ACH são pagamentos eletrônicos que passam pela rede Automated Clearing House (ACH). Os
 fundos são transferidos de uma conta bancária para outra com a ajuda de um sistema centralizado que direciona os fundos para seu destino final. Esses pagamentos computadorizados podem oferecer benefícios tanto para comerciantes quanto para consumidores: os pagamentos são baratos, podem ser automatizados e a manutenção de registros costuma ser mais fácil com os pagamentos eletrônicos.


A maioria das pessoas já usa pagamentos ACH, embora você possa não estar familiarizado com o jargão técnico.
Quando os empregadores pagam os salários por meio de depósito direto ou os consumidores pagam as contas eletronicamente usando contas correntes, a rede ACH costuma ser responsável por esses pagamentos. Consumidores e empresas fizeram mais de 23 bilhões de pagamentos ACH em 2018, de acordo com Nacha, a Associação de Pagamentos Eletrônicos por trás da rede ACH.


Noções básicas de ACH

 © The Balance, 2018


Pagamentos ACH são transferências eletrônicas de uma conta bancária para outra.
Vários exemplos incluem:

  • Um cliente paga um provedor de serviços.
  • Um empregador deposita dinheiro na conta corrente de um funcionário.
  • Um consumidor transfere fundos de um banco para outro.
  • Uma empresa paga a um fornecedor por produtos.
  • O contribuinte envia fundos para o IRS ou organizações locais online.


Para completar os pagamentos, a organização que está solicitando um pagamento (se deseja enviar ou receber fundos) precisa obter informações da conta bancária da outra parte envolvida.
 Por exemplo, um empregador precisa dos seguintes detalhes dos funcionários para configurar o depósito direto:

  • O nome do banco ou cooperativa de crédito que recebe os fundos
  • O tipo de conta nesse banco (corrente ou poupança)
  • O número de roteamento ABA do banco
  • O número da conta do destinatário


Com essas informações, os pagamentos podem ser criados e encaminhados para a conta correta.
Os faturadores precisam desses mesmos detalhes para fazer retiradas pré-autorizadas das contas dos clientes.


Os pagamentos ACH costumam ser eletrônicos do início ao fim.
Mas às vezes os comerciantes convertem cheques em papel em pagamentos eletrônicos e os fundos são transferidos pelo sistema ACH.


Benefícios gerais


Os pagamentos eletrônicos são populares por vários motivos.

  • Por serem eletrônicos, os pagamentos ACH usam menos recursos do que os cheques em papel tradicionais. Não há necessidade de papel, tinta, combustível para transportar cheques, tempo e mão de obra para manusear e depositar cheques e assim por diante.
  • As transações eletrônicas facilitam o controle de receitas e despesas. A cada transação, os bancos criam um registro eletrônico. Ferramentas contábeis e de gerenciamento financeiro pessoal também podem acessar esse histórico de transações.

Por que as empresas gostam de pagamentos ACH

As empresas podem se beneficiar de economia de custos e operações aprimoradas ao usar pagamentos eletrônicos.

Fácil de lidar


Quando os clientes pagam em cheque, as empresas precisam esperar a chegada da correspondência e, então, depositar o cheque em um banco.
Às vezes, os pagamentos se perdem e inseri-los em um sistema de manutenção de registros exige muito trabalho. Os pagamentos eletrônicos chegam de forma rápida e confiável, e não há necessidade de encaminhar cheques ao banco e esperar alguns dias para saber quais cheques foram devolvidos.

Menos caro que o plástico


Para empresas que aceitam pagamentos com cartão de crédito, geralmente custa menos processar uma transferência ACH do que receber um pagamento com cartão de crédito.
Especialmente ao coletar vários pagamentos recorrentes, essas economias aumentam. Automatizar esses pagamentos apenas aumenta os benefícios. No entanto, o ACH não fornece uma resposta de aprovação / recusa em tempo real como um terminal de cartão de crédito faria.

Pagamentos de longa distância


As empresas podem aceitar pagamentos por ACH remotamente, embora o mesmo seja verdadeiro para cartões de crédito.
Se seus clientes não têm cartões de crédito ou preferem não fornecer as informações do cartão regularmente, o ACH pode fornecer uma solução.


Por que os consumidores gostam de pagar com ACH


As empresas não são as únicas a se beneficiar dos pagamentos ACH.

Pagamentos fáceis


Não há necessidade de os consumidores assinarem cheques, reordenar cheques quando eles acabarem e receber cheques pelo correio a tempo.
Nenhuma cobrança vai para seus cartões de crédito – os fundos vêm diretamente de sua conta bancária.


Piloto automático


Se usarem pagamentos ACH automáticos, os clientes não precisam ficar atentos às contas – ou agir quando os pagamentos estão vencidos.
Para melhor ou pior, tudo funciona no piloto automático.


Como aceitar pagamentos ACH de clientes


Para aceitar pagamentos por ACH, você precisa fazer parceria com um processador de pagamentos.
Talvez você já tenha um relacionamento com um – só não está usando o serviço ACH ainda.


Vários processadores de pagamento podem ajudá-lo a aceitar pagamentos ACH, por isso vale a pena comprar um que faça exatamente o que você precisa.


Comece perguntando aos seus provedores de serviços existentes se eles podem ativar os pagamentos ACH para você, incluindo:

  • O banco onde você mantém suas contas comerciais
  • O fornecedor que processa pagamentos com cartão de crédito (ou outro) para você já
  • Seu provedor de software de contabilidade – programas populares permitem que você crie faturas e aceite pagamentos por ACH


Novos processadores de pagamento entram continuamente no mercado e podem ser uma boa opção para pequenas empresas que só precisam fazer pagamentos ACH pouco frequentes.
Por exemplo, o Plooto permite que você envie ou receba pagamentos com uma taxa mensal de US $ 25 que inclui dez transferências gratuitas.
 Grandes empresas podem pagar menos por item para ACH, mas isso pode ser competitivo se você tiver apenas algumas transações por mês.

Quanto custa isso?


ACH é uma opção para empresas de qualquer porte.
Naturalmente, você pagará menos se tiver volumes maiores, mas o mesmo se aplica a pagamentos com cartão de crédito. O custo médio para enviar e receber pagamentos ACH é de cerca de US $ 0,29 por transação.
 Para pequenas empresas, os provedores de serviços podem cobrar mais. Alguns cobram taxas por transação, enquanto outros incluem uma taxa mensal ou cobram uma porcentagem de cada pagamento. Dependendo do tamanho médio do tíquete, esses custos ainda podem ser competitivos com as cobranças de processamento de pagamentos com cartão de débito.


Certifique-se de olhar para o quadro geral ao avaliar alternativas: pode não custar nada aceitar cheques, mas qual é a compensação?

Lidar com cheques em papel leva tempo e os fundos provavelmente não entram em sua conta tão rapidamente.


Para algumas empresas, como consultores que recebem apenas um ou dois cheques por mês – e para quem o fluxo de caixa não é um problema – pode ser mais problemático do que compensar configurar o ACH.
Mas outros podem sair na frente apenas criando mais tempo durante o dia. Ao automatizar pagamentos, você tem mais capacidade para outras atividades.

Pagamentos pessoais ACH


Como pessoa física, você pode enviar ou receber pagamentos via ACH se uma empresa ou outra organização estiver do outro lado da transação.
Pagamentos diretos de ACH de pessoa para pessoa são difíceis de estabelecer, mas é fácil enviar fundos com um intermediário envolvido.

Aplicativos de terceiros


Vários aplicativos e serviços de pagamento permitem que você envie fundos para amigos e familiares gratuitamente.
Esses aplicativos fornecem um front-end para sua conta bancária e costumam usar ACH para fazer depósitos e retiradas para você.


Ofertas de banco


Seu banco ou cooperativa de crédito pode ter um serviço de pagamento P2P que permite que você envie dinheiro também.
Esses serviços podem ter a marca de um banco ou podem fazer parte do Zelle ou do Popmoney.


Infelizmente, não é fácil para um indivíduo simplesmente inserir as informações bancárias de outra pessoa e concluir uma transferência.
Dependendo do serviço que você usa, a pessoa para quem você está enviando ou recebendo pode precisar abrir uma conta com esse provedor de serviços para concluir um pagamento (ou, pelo menos, fornecer seus números de conta e encaminhamento bancário ao provedor de serviços).

Pagamentos no mesmo dia


Os pagamentos ACH tradicionais normalmente levam de dois a três dias úteis, embora fins de semana e feriados possam retardar o processo.
No mundo atual sob demanda, isso é muito lento, especialmente para um sistema eletrônico. Os pagamentos ACH no mesmo dia começaram em 2016 e a funcionalidade está se expandindo, então você deve esperar pagamentos mais rápidos em breve.