Pode ser mais difícil para os titulares de cartão de crédito garantido atualizar para um cartão não garantido mais tradicional agora, especialmente se eles tiverem atrasos de pagamento recentes em seus registros.
À medida que os consumidores e a economia continuam sofrendo com o impacto da pandemia do coronavírus, os emissores de cartão de crédito estão ainda mais atentos aos históricos de pagamento do titular do cartão, capacidade de pagamento e pontuação de crédito, dizem os especialistas em crédito. Os mutuários – especialmente aqueles novos em crédito ou reconstrução de perfil – ansiosos por um upgrade de conta ou um cartão totalmente novo podem ter uma barra de aprovação alta para limpar antes de poderem mudar de um cartão de limite baixo apoiado por um depósito de segurança.
“Você pode não ter a mesma experiência que teria um ano e meio atrás, quando contatou seu credor e tentou negociar os termos da conta”, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior de comunicações da National Foundation for Credit Counseling (NFCC) . “Portanto, é ainda mais importante avaliar onde você está, como indivíduo, antes de fazer essa ligação”.
Principais vantagens
- Os emissores de cartão podem ser menos propensos a conceder atualizações de cartão ou aprovar novas contas para criadores de crédito que solicitaram assistência de pagamento durante a pandemia, mesmo que suas contas sejam tecnicamente atuais.
- A capacidade do consumidor de pagar dívidas acumuladas no cartão de crédito é ainda mais importante para os emissores agora, já que as taxas de desemprego permanecem elevadas.
- Embora as pontuações de crédito médias sejam mais altas, os especialistas temem que esses números possam ser temporariamente inflados graças a cheques de estímulo e programas de assistência a pagamentos de pandemia.
- Podem existir obstáculos adicionais para construtores de crédito com cartões garantidos, mesmo que os padrões de empréstimo tenham diminuído.
Os registros de pagamento diferido podem atrapalhar
Desde a primavera passada, os principais emissores de crédito oferecem opções de assistência financeira aos mutuários que lutam para fazer seus pagamentos mensais. Uma medida de alívio comum era o adiamento ou tolerância do pagamento, o que significava que os titulares do cartão podiam pular os pagamentos mínimos sem uma taxa ou sinalizador de pagamento atrasado em seus relatórios de crédito.
No entanto, mesmo que as contas de cartão de crédito possam ser relatadas como atuais, os diferimentos temporários de assistência de pagamento ainda podem tornar mais difícil para qualquer pessoa que passou por dificuldades no ano passado, mas especialmente os titulares de cartões garantidos, se qualificarem para um crédito mais flexível no futuro próximo .
“Os adiamentos de hipotecas que faziam parte do CARES Act têm disposições especiais sobre como essas indulgências são tratadas em um relatório de crédito, portanto, não devem ser contabilizadas contra esses consumidores”, disse Cris deRitis, vice-economista-chefe da Moody’s Analytics. “Mas outros diferimentos de conta podem ter alguma interpretação por diferentes credores.”
Embora as opções de alívio de pagamento da pandemia possam ajudar a proteger os históricos de crédito do titular do cartão a longo prazo, os bancos ainda podem usar seus registros detalhados de contas de clientes para fazer upgrade do cartão e decisões de aprovação de aplicativos.
“Por exemplo, se você está com um emissor específico e deseja atualizar seu cartão e há um histórico de incapacidade de reembolsar ou dificuldade para reembolsar, isso pode afetar sua capacidade de atualizar para um produto diferente agora,” disse John Cabell, diretor de inteligência bancária e de pagamentos da JD Power.
Os registros de adiamento podem ter mais impacto se você estiver tentando trocar de cartão com o mesmo banco, que terá informações detalhadas sobre a atividade de sua conta. Você pode ter mais sorte indo para uma nova empresa de cartão. “Se você aceitou o adiamento, mas agora está fazendo pagamentos e procurando um produto de um emissor completamente diferente, isso não deveria ser um empecilho”, acrescentou Cabell.
Mudanças de emprego ou renda indicam instabilidade
Mesmo em circunstâncias mais normais, os bancos desejam garantir que os titulares de cartão que solicitarem um upgrade de um cartão com garantia ou solicitarem um novo cartão tenham uma forma de pagar qualquer dívida que possam acumular. Durante uma época de altas taxas de desemprego e contínua incerteza econômica, a renda informada pelo titular do cartão e as informações de emprego podem ter ainda mais peso.
“Se você recentemente perdeu o emprego ou reduziu sua renda, isso teria um papel na decisão deles”, disse Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian. “Você precisa ser capaz de demonstrar que sua renda e posição de trabalho são estáveis.”
As pontuações de crédito inflacionadas podem não mostrar ganhos a longo prazo
O último relatório do Estado de Crédito da Experian descobriu que a pontuação média de crédito realmente aumentou durante a pandemia, subindo para 688 em 2020 (um aumento de seis pontos em relação a 2019). Os saldos médios dos cartões, os índices de utilização de crédito e as taxas de inadimplência também estão mais baixos do que antes do início da pandemia, todos fatores importantes nas decisões de empréstimo do emissor do cartão.
No entanto, os credores podem agir com cuidado quando se trata de melhoria recente na pontuação de crédito em particular. É possível que algumas pontuações de crédito ao consumidor sejam mais altas graças aos cheques de estímulo usados para pagar dívidas e reduzir os gastos com cartão durante a pandemia. Meses de assistência no pagamento também podem adicionar um brilho rosado temporário à pontuação de crédito.
“Uma preocupação pode ser que talvez a pontuação de crédito de alguém tenha ido de 680 para 720 no último ano porque eles estavam em diferimento. Portanto, há um pouco de inflação na pontuação de crédito ”, disse deRitis. “Assim que mais adiamentos forem eliminados, os mutuários voltarão a perder pagamentos ou outros comportamentos, ou será que eles realmente melhoraram?”
Relatórios recentes de ganhos de grandes emissores de cartões, incluindo Wells Fargo, Bank of America e Discover, mostram que menos titulares de cartões estão aceitando o adiamento do que antes na pandemia, sem atrasos nos pagamentos – as taxas de inadimplência ainda estão abaixo dos níveis de 2019.
Demora meses para que as contas de cartão caiam em uma inadimplência séria, então os especialistas em crédito que entrevistamos dizem que o tempo dirá se essas taxas de inadimplência se manterão ou se tenderão a subir conforme os gastos do feriado chegarem.
Emissores de cartão querem portadores de cartão responsáveis
Se você estiver louco para deixar de usar um cartão de crédito garantido depois de usá-lo para construir seu histórico de crédito e pontuação, não deixe que a pandemia o detenha completamente . Não é uma hora ruim para solicitar um upgrade para um cartão sem garantia ou solicitar outro, contanto que sua receita e histórico de pagamentos sejam sólidos.
“COVID é um fator negativo enorme e frustrante, mas o mercado de crédito parece realmente muito vantajoso para as pessoas que estão em uma boa posição para solicitar crédito”, disse Griffin da Experian.
O histórico de pagamentos e a utilização de crédito ainda são os dois principais fatores que um emissor de cartão de crédito considera ao avaliar um aplicativo, de acordo com alguns consultores de crédito. Se você pagar seu cartão garantido integralmente a cada mês, tiver um histórico de pagamentos brilhante e uma boa pontuação de crédito (670 ou mais, com base nos padrões FICO), você está em uma boa posição para solicitar um upgrade.
Os economistas dizem que os consumidores devem estar atentos, mas não totalmente desencorajados pelo ambiente atual de empréstimos. A última pesquisa do Federal Reserve sobre as práticas de empréstimos dos bancos revelou que 26% dos bancos emissores de cartões têm sido mais cuidadosos ultimamente – significativamente mais altos do que os níveis pré-pandêmicos. Ainda assim, é uma melhora em relação aos íngremes 72% que relataram condições de empréstimos apertadas no verão passado.
“Os credores estão colocando o dedo do pé na água, por assim dizer, mas para seus melhores clientes”, disse DeRitis da Moody’s. “Portanto, se os consumidores estão na situação certa, eles definitivamente devem reservar um tempo para melhorar sua carteira de crédito.”
Em meio a muitos desconhecidos, concentre-se no que é melhor para você
Como os fatores que constituem o histórico de crédito do consumidor são tão variados – e agora ainda mais, graças à pandemia – é ainda mais importante que os consumidores revisem seu crédito antes de buscar um upgrade de conta ou solicitar um novo cartão de crédito.
“O primeiro passo é extrair uma cópia de seu relatório de crédito que inclui sua pontuação de crédito para ver onde você está”, disse McClary da NFCC. “Se você é alguém que está usando linhas de crédito garantidas para reconstruir ou estabelecer sua saúde de crédito, esperamos que a atividade nessas contas tenha sua pontuação de crédito [movendo] para cima. Depois de saber onde as coisas estão, você pode entrar em uma conversa com seu credor sobre quais podem ser suas opções. ”
Se a sua solicitação de atualização segura do cartão ou a aplicação de um novo cartão for negada, descubra por quê. Os credores são obrigados a enviar um aviso de ação adversa, que inclui o “porquê” de sua decisão, incluindo a pontuação de crédito obtida e os principais dados do relatório de crédito trabalhando contra você. Essas informações podem orientar você sobre o que fazer a seguir.
“Não desanime por uma negação”, disse Griffin. “Eu fui negado no passado, também. Você pode aprender e crescer com isso. Arme-se com dados porque é isso que os credores sempre farão. ”