Muitas vezes, as pessoas ficam preocupadas com o fato de que, se abrirem o processo de falência, terão que entregar alguns de seus bens pessoais ao tribunal para serem liquidados para pagar os credores. Na realidade, isso só acontece em um número muito pequeno de casos de falência. Outros devedores (as pessoas que pedem falência) podem estar preocupados em continuar a pagar pela propriedade que serve como garantia para suas dívidas. Embora a dívida possa ser cancelada no caso de falência, o contrato de garantia que cobre a garantia não é cancelado.Portanto, se quiser ficar com aquele carro, você terá que continuar fazendo os pagamentos ou pelo menos pagar ao credor o valor do carro.
Ao apresentar o Capítulo 7, você tem pelo menos três opções de como lidar com o empréstimo de seu carro:
- Entregue seu carro ao credor
- Reafirme a dívida
- Resgate pelo seu valor
Neste artigo, vamos falar sobre como resgatar o veículo pelo seu valor. Para obter mais informações sobre como reafirmar a dívida, consulte o artigo O que é um Acordo de Reafirmação?
Resgate = Pagando o Valor
Essencialmente, resgatar um carro significa pagar ao credor o valor de mercado do carro ou o saldo devedor, o que for menor.
Todo empréstimo de carro envolve dois acordos. Primeiro, há a nota promissória. O credor dá uma quantia em dinheiro ao devedor, e o devedor concorda em devolvê-la.
Então, há o acordo de segurança. A fim de induzir o credor a colocar o dinheiro, o mutuário concorda em dar ao credor uma garantia real – geralmente a propriedade que o mutuário está comprando com o dinheiro do credor. Se o mutuário não pagar, o credor tem o direito de retomar e vender a garantia para receber de volta pelo menos uma parte do que é devido no empréstimo.
No mínimo, o credor pode esperar receber de volta o valor do veículo, seja por meio da venda da garantia ou do pagamento pelo mutuário.
Em caso de falência, o credor ainda tem o direito de esperar o pagamento do valor do veículo. Mesmo que você não tenha feito nada a respeito do carro durante a falência e sua responsabilidade sob a nota promissória tenha sido cancelada junto com suas outras dívidas, o credor ainda terá o direito de retomar a posse do carro e vendê-lo após o encerramento do caso.
Se quiser ficar com o seu carro, você deve tomar algumas providências para impedir que o credor o pegue. Ao resgatar o carro na falência, você paga ao credor o saldo devedor ou o valor do carro, o que for menor.
Isso pode parecer muito bom se você não deve muito pelo veículo ou se deve mais do que o valor do carro, o que é verdade para muitos empréstimos. Mas, há uma grande desvantagem na redenção. Geralmente, você deve pagar o valor ao credor em uma única parcela. A maioria das pessoas que declararam falência não terá o dinheiro disponível necessário para fazer isso acontecer.
Financiamento de resgate para o resgate
Existe, entretanto, uma alternativa. Nos últimos anos, credores especializados, como o 722 Redemption, surgiram na Internet oferecendo-se para financiar o valor do resgate. Essas empresas de financiamento de resgate cobram uma taxa de juros relativamente alta, mas o novo empréstimo pode valer a pena se o resgate da dívida original poupar dinheiro em relação ao que pagaria ao credor original. Também vale a pena entrar em contato com outros credores, como sua cooperativa de crédito ou o banco onde você mantém suas contas de depósito, especialmente se você não deve a eles nenhum dinheiro que será cancelado na falência.
O resgate não é uma ocorrência rara, mas geralmente não está incluído na taxa padrão que um advogado da falência cobra. O advogado provavelmente pedirá uma taxa adicional por causa do tempo e da papelada envolvidos para fazer isso acontecer. Se você optar por recorrer a uma empresa de financiamento de resgate, muitas vezes o novo credor financiará também os honorários advocatícios adicionais.
Como resgatar um carro no capítulo 7
- Determine quanto vale seu veículo. Dois bons lugares para procurar são NADA e Kelley Blue Book.
- Compare o valor do seu carro com o valor que o seu credor diz que você deve. Se o valor for significativamente inferior, pode valer a pena pagar o valor ou solicitar um financiamento de resgate.
- Converse com seu advogado da falência sobre a possibilidade de resgatar seu veículo.
- Seu advogado pode recomendar uma empresa de financiamento de resgate. Você também pode encontrar vários online pesquisando por “financiamento de resgate” ou “financiamento de resgate”. Dois dos maiores participantes do mercado são 722Redemption.com e FreshStartLoans.com.
- Depois de solicitar o financiamento, seu advogado pode ter que fazer algumas negociações com o credor original sobre o valor e as condições do seu veículo.
- Depois de chegar a um acordo com o credor, seu advogado preparará e entrará com o tribunal uma Moção para Resgatar. O resgate deve ser aprovado pelo juiz de falências, mas dependendo dos procedimentos locais, pode não ser necessário comparecer ao tribunal. Obviamente, seu advogado explicará o processo em seu tribunal com mais detalhes.
- Assim que o tribunal aprovar o resgate, o novo credor pagará ao antigo (e pagará ao seu advogado qualquer taxa acordada para lidar com o resgate). O antigo credor irá liberar a antiga garantia e agora você será responsável perante o novo credor em seu novo empréstimo.
Como o novo empréstimo foi feito após você ter entrado com o pedido de falência, o novo empréstimo não é cancelado no processo de falência. Se você deixar de fazer os pagamentos conforme acordado, o credor do resgate terá todos os direitos disponíveis sob seu contrato de garantia e sob a lei estadual para retomar ou forçar o pagamento.
Atualizado em março de 2017 por Carron Nicks