Sem dúvida, pedir falência é uma decisão enorme. Mas às vezes essa decisão é ajudada por questões que estão além do nosso controle, como quando sofremos um acidente ou desenvolvemos uma doença que resulta em enormes contas médicas.
A falência é freqüentemente vista como uma falha ou sujeita a julgamento moral. Mas considere a Constituição dos EUA, que dá ao Congresso a autoridade para estabelecer “leis uniformes sobre o assunto de falências em todos os Estados Unidos. (Artigo 1, Seção 8, Cláusula 4). Até mesmo nossos pais fundadores reconheceram a necessidade de um mecanismo para ajudar as pessoas a saírem de dívidas incontroláveis e começarem do zero para seguir em frente e se tornarem membros contribuintes da sociedade. Em suma, a falência é boa para a economia.
O que é uma falência médica?
A falência médica não tem uma definição estrita. A maioria das pessoas pensa em falência médica como uma ação judicial para se livrar (ou dar alta) a contas médicas e de hospitais, que para muitas pessoas chegam a milhares e milhares de dólares. Mas pode ser mais profundo do que isso. Mesmo que as contas médicas do devedor estejam cobertas, ele pode entrar em falência médica devido à perda de renda quando tiver que se ausentar do trabalho após um acidente ou doença.
Um fator importante na decisão de declarar falência para muitas pessoas é a dívida médica avassaladora. Certamente, algumas pessoas ficam com dívidas médicas inacreditáveis porque não têm seguro saúde. Mas não são apenas os sem seguro que se encontram em uma situação financeira difícil. Os prêmios de seguro médico são incrivelmente altos. Mesmo as apólices disponíveis através do mercado Affordable Care Act são acessíveis apenas porque as companhias de seguros definiram franquias de apólice muito altas. Não é incomum que a franquia seja de $ 10.000 por pessoa ou $ 20.000 por família ou mais.É quanto você terá que pagar do bolso antes que a seguradora cubra quaisquer outras contas médicas.
Com base na papelada da falência, é difícil discernir se algum caso é uma falência médica. Em nenhum lugar da papelada de falência o devedor (a pessoa que abre o processo de falência) é obrigado a declarar o motivo do pedido de falência. O devedor é obrigado a listar todas as dívidas, incluindo contas médicas. Olhando a lista de credores e os saldos das contas, podemos ter uma ideia se as dívidas são numerosas e grandes. O administrador fiduciário, na reunião de credores do devedor, freqüentemente pergunta ao devedor o que o levou à decisão de declarar falência.
O Estudo de Harvard
Em um estudo frequentemente citado conduzido pela senadora Elizabeth Warren enquanto ela era professora da Harvard Law School, contas médicas foram um fator em mais de 62 por cento dos casos de falência. Outros estudos produziram resultados semelhantes, embora ainda mais estudos fixaram o número mais próximo para 25 por cento. Um estudo publicado pela Nerdwallet Health em 2014 descobriu que as contas médicas devem ser o fator contribuinte mais importante, ainda mais do que a dívida de cartão de crédito ou hipoteca. De qualquer forma, o valor da dívida médica cancelada em casos de falência nos Estados Unidos cada ano está na casa das centenas de milhões.
A dívida médica é descartável em caso de falência
Felizmente, essa dívida pode ser cancelada em uma falência direta do Capítulo 7 e em um plano de reembolso do Capítulo 13. Você pode ter que se qualificar para um caso do Capítulo 7 sob o teste de meios, que é um cálculo usando sua receita e despesas para determinar se você pode pagar para fazer os pagamentos. Se você não passar no teste de recursos, poderá abrir um processo do Capítulo 13 e pagar parte de sua dívida em três a cinco anos.
Eu realmente preciso declarar falência para eliminar a dívida médica?
Se você não deve muito mais do que uma dívida médica e não atrasou os pagamentos de sua casa ou carro, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, pode não ser necessário abrir um processo de falência. Aqui estão algumas razões do porquê:
- Credores médicos geralmente são mais fáceis de trabalhar do que outros credores com outros tipos de dívida.
- As contas médicas ficarão com o departamento de cobrança do médico ou hospital o maior tempo possível antes de serem enviadas para o cobrador.
- Muitas vezes, o seu médico ou outro profissional de saúde concordará em tomar uma quantia muito pequena a cada mês, mesmo $ 5 ou $ 10.
- Em alguns casos, especialmente se for um hospital público ou médico para um paciente do Medicare of Medicaid, os provedores nem se preocupam em fazer muito além de enviar uma fatura.
- Os credores médicos raramente pertencem a agências de relatórios de crédito, portanto, a dívida provavelmente não afetará muito sua pontuação de crédito.
Você pode estar seguro ao tentar acertar os acordos de pagamento com seus credores médicos, em vez de abrir um processo de falência. Você não perderá muito tentando, mas se não conseguir obter nenhuma satisfação em trabalhar com seus credores, o Capítulo 7 ou o Capítulo 13 estarão lá para cuidar disso para você.