Se você está procurando estratégias de reembolso de dívidas de estudantes, você deve ter ouvido falar sobre a consolidação de empréstimos de estudantes. Embora esse método tenha ajudado algumas pessoas a pagar com êxito sua dívida de estudante, é importante considerar os prós e os contras antes de começar a aplicá-lo. Aqui está tudo que você precisa saber sobre a consolidação de empréstimos estudantis, incluindo como começar, se você escolher esse caminho.
O que é consolidação de empréstimo de estudante?
Se você tiver mais de um empréstimo federal para estudantes e estiver procurando uma maneira mais simples de organizar sua estratégia de reembolso, poderá combinar seus empréstimos com um empréstimo de consolidação direta. Você receberá um novo empréstimo que totaliza o saldo de seus empréstimos antigos. A nova taxa de juros é determinada usando uma média ponderada de seus empréstimos originais. Você paga seus empréstimos antigos com esse dinheiro e, em seguida, tem um novo empréstimo para pagar.
A consolidação de empréstimos estudantis não é o mesmo que refinanciamento. Ao refinanciar, você também recebe um novo empréstimo para pagar sua dívida, mas de um credor privado em vez do governo. Você poderia potencialmente receber uma taxa de juros mais baixa com este novo empréstimo, mas daqui para frente você não se qualificaria mais para planos de reembolso federais baseados em renda ou perdão de empréstimo estudantil.
A maioria dos empréstimos estudantis federais pode ser consolidada, mas você não pode consolidar empréstimos estudantis privados, empréstimos estudantis estaduais ou empréstimos Direct PLUS recebidos pelos pais.
A consolidação de empréstimos estudantis pode funcionar bem em alguns cenários. Pode ser vantajoso consolidar seus empréstimos estudantis se:
- Você quer uma taxa de juros fixa. Como os empréstimos de consolidação direta oferecem uma taxa de juros fixa, seu pagamento permanecerá o mesmo para todo o empréstimo. Isso pode ser vantajoso para você se seus empréstimos federais atuais tiverem taxas de juros variáveis que mudam com o mercado.
- Você precisa de pagamentos mensais mais baixos. Com um empréstimo de consolidação direta, você pode estender o prazo do empréstimo, reduzindo assim seus pagamentos mensais. Isso provavelmente significará que você pagará mais juros durante a vida útil do empréstimo, mas pode ajudá-lo a equilibrar melhor seu orçamento mensal.
- Você achará mais fácil ter um pagamento mensal. Se você está tendo dificuldade para se manter organizado com seus pagamentos e acha que faria melhor simplificando suas finanças dessa forma, consolidar seus empréstimos pode ajudá-lo a se manter no caminho certo.
Desvantagens da consolidação de empréstimos estudantis
Obter um empréstimo federal de consolidação direta nem sempre é do seu interesse. Pode não ser a solução certa para você nestes casos:
- Você deseja usar o método de avalanche de dívida para um reembolso mais rápido. Muitas pessoas optam por se concentrar em pagar seus empréstimos com a taxa de juros mais alta primeiro, para economizar dinheiro a longo prazo. Como sua taxa de juros com um empréstimo federal de consolidação direta é uma média ponderada de todos os seus empréstimos, você não poderá fazer isso se consolidar.
- Você perderia os benefícios de reembolso federal. Em alguns casos, consolidar seus empréstimos estudantis pode significar que você perderá descontos ou benefícios de cancelamento vinculados aos empréstimos originais. Se você estiver pagando para reembolso baseado em renda ou PSLF, ao consolidar seus empréstimos, você perderá o crédito acumulado para isso.
- Você não deseja estender a vida útil do seu empréstimo. A consolidação pode diminuir seus pagamentos mensais, mas estender o prazo do empréstimo significará que você pagará mais juros com o tempo.
Como começar consolidando seus empréstimos estudantis
Se você decidir prosseguir com a consolidação de seus empréstimos estudantis, veja como funciona o processo.
Etapa 1: solicite um empréstimo de consolidação direta
Você pode iniciar o processo inscrevendo-se online em StudentLoans.gov. Não há taxa para começar e o aplicativo inicial deve levar cerca de 30 minutos para ser concluído. Certifique-se de ter em mãos o seu ID FSA verificado e os documentos de empréstimo do seu prestador de serviços para preencher o formulário.
Fique atento aos serviços que cobram uma taxa para consolidar seus empréstimos federais a estudantes. O processo é gratuito para fazer por conta própria.
Etapa 2: verifique os empréstimos que deseja consolidar
Assim que o seu agente de consolidação tiver analisado seu aplicativo, ele entrará em contato com você para fornecer as próximas etapas. Nesse momento, você confirmará quais empréstimos deseja consolidar e concorda com os termos de seu novo empréstimo.
Etapa 3: continue os pagamentos de seus empréstimos antigos até que o processo seja concluído
O seu gestor de serviço de consolidação irá informá-lo quando o seu empréstimo de consolidação direta tiver pago os seus empréstimos originais. Até lá, continue pagando seus empréstimos atuais, a menos que você esteja em um período de carência ou que seus empréstimos estejam em adiamento ou tolerância.