Período de bloqueio

Publicado por Javier Ricardo

O que é um período de bloqueio?


Um período de bloqueio refere-se a uma janela de tempo, normalmente de 30 a 90 dias, durante a qual um credor hipotecário deve manter uma oferta de empréstimo específica aberta ao mutuário.
Durante esse período, o mutuário se prepara para o fechamento e o credor processa o pedido de empréstimo.


Um bloqueio de taxa de hipoteca é um acordo entre um credor e um devedor que permite ao devedor uma taxa de juros garantida sobre a hipoteca durante o período de bloqueio, geralmente à taxa de juros prevalecente no mercado.
Um bloqueio de empréstimo fornece ao mutuário proteção contra um aumento nas taxas de juros durante o período de bloqueio.


Principais vantagens

  • Um período de bloqueio refere-se a um período de tempo durante o qual um credor hipotecário deve garantir uma taxa de juros específica ou outros termos de empréstimo abertos ao mutuário.
  • Esse período é normalmente de 30 ou 90 dias, mas varia de acordo com o credor e a subscrição do tomador.
  • Um período de bloqueio oferece tranquilidade ao mutuário no que diz respeito à proteção contra o aumento das taxas de juros enquanto o credor processa o pedido de empréstimo antes que o empréstimo seja fechado.

Como funcionam os períodos de bloqueio


Um período de bloqueio oferece ao mutuário tranquilidade quando se trata de proteção contra o aumento das taxas de juros enquanto o credor processa o pedido de empréstimo.
Os tempos de processamento variam de acordo com a jurisdição, mas a duração do bloqueio deve espelhar aproximadamente os períodos de aprovação médios locais. Durante esse tempo, as taxas podem aumentar ou diminuir.


Se as taxas aumentam durante o período de bloqueio, o mutuário deve ser protegido contra o risco da taxa de juros, a probabilidade de flutuação da taxa de juros.
Um pequeno movimento ascendente na taxa básica de juros pode custar milhares de dólares a um tomador de empréstimo desprotegido durante a vida do empréstimo. No caso de um refinanciamento para evitar a execução hipotecária, o risco é ainda maior: uma subida das taxas pode significar a perda de uma casa se isso significar que o credor sente que o devedor não pode mais pagar um empréstimo.


Se as taxas caírem durante o período de bloqueio, o bloqueio do empréstimo pode oferecer opções benéficas para o mutuário.
Uma cláusula flutuante permite que o mutuário fixe uma taxa mais baixa. Se o contrato de bloqueio não contiver um float-down, o mutuário pode decidir que é rentável reescrever o empréstimo inteiramente.


A segurança de um período de bloqueio geralmente tem um custo.
Os credores cobrarão uma taxa tanto pelo bloqueio em si quanto pela provisão de flutuação para baixo. Para avaliar suas opções, o mutuário deve avaliar sua exposição ao risco de taxa de juros.

Períodos de bloqueio mais curtos vs. mais longos


Outra consideração importante para o mutuário é a duração do período de bloqueio que eles devem buscar.
Assim como o bloqueio do empréstimo e a cláusula de flutuação para baixo, um período de bloqueio mais longo provavelmente resultará em uma taxa mais alta do que um período mais curto.


Um período de bloqueio mais longo, entre 45 e 90 dias, oferece maior proteção.
Geralmente, porém, um credor não oferecerá uma taxa de juros tão atraente durante um período de bloqueio prolongado. Se as partes não conseguirem fechar o empréstimo durante esse período, o credor pode não querer estender uma segunda oferta de bloqueio a uma taxa atraente para o mutuário.


Um período de bloqueio mais curto, de uma semana a 45 dias, geralmente apresentará uma taxa de juros garantida mais baixa e possivelmente taxas mais baixas.
Muitos credores não cobram taxas por um período de bloqueio de menos de 60 dias. Se o credor não for capaz de aprovar o aplicativo durante o período de bloqueio, o mutuário ficará novamente exposto ao risco da taxa de juros. Para estender o período de bloqueio, o mutuário pode optar por pagar uma taxa ou bloquear o depósito.


Os períodos de bloqueio envolvem várias variáveis ​​importantes e o mutuário deve estar ciente das compensações que ocorrem quando as alterações são feitas.
Em geral, é uma ferramenta valiosa para o mutuário e que vale a pena perseguir.