Chegará o momento em que você poderá procurar ajuda profissional com suas finanças. Existem muitas pessoas qualificadas equipadas para ajudá-lo com economias para a aposentadoria, investimentos, impostos, planejamento patrimonial e financiamento de faculdades.
No mundo do aconselhamento financeiro, você provavelmente ouvirá os termos “planejador financeiro” e “consultor financeiro” usados, muitas vezes de forma intercambiável. O que essas pessoas fazem? E há diferença entre os dois? Aqui está o que você precisa saber sobre essas profissões para encontrar a melhor pessoa para ajudá-lo.
Planejamento vs. Consultoria
Aqui está uma coisa crucial para lembrar: um planejador financeiro é um tipo de consultor financeiro, mas um consultor financeiro não é necessariamente um planejador financeiro, pelo menos não quando usa a frase da maneira que a maioria do setor faz. É uma área cinzenta, com certeza, mas aqui estão algumas diretrizes que o ajudarão a decifrar as frases na maioria dos casos.
Um consultor financeiro é geralmente visto como alguém que aconselha alguém sobre questões financeiras. É um termo bastante amplo que pode incluir qualquer número de pessoas que possam ajudá-lo, incluindo um corretor ou consultor de investimentos, um agente de seguros ou um contador. Os deveres podem incluir:
- Oferecendo conselhos sobre quanto dinheiro economizar
- Fazendo sugestões de investimento
- Oferecendo aconselhamento fiscal
- Compra e venda de investimentos em nome de um cliente (mas ele deve ter qualificações especiais para fazer isso. Veja abaixo).
Enquanto isso, um planejador financeiro geralmente se refere a alguém que adota uma abordagem mais abrangente.
O trabalho é geralmente mais aprofundado e pode envolver o gerenciamento completo de carteiras de investimentos e assistência a uma pessoa para atingir suas metas financeiras desde a formatura até a aposentadoria.
Não há nada que impeça alguém de se autodenominar um planejador financeiro, se fornecer serviços de planejamento da forma como são definidos de forma ampla. Mas dentro da indústria, há um entendimento tácito de que o título de planejamento financeiro deve cair apenas para aqueles que possuem a designação de Certified Financial Planner (CFP).
Obter uma designação CFP não é fácil. Alguém que procura um deve ter um diploma universitário, ter três anos de experiência de trabalho em planejamento, concluir um curso rigoroso (ou possuir diplomas ou licenças selecionados de contabilidade ou direito, por exemplo) e passar nos exames administrados pelo Certified Financial Planner Board of Standards, um organização sem fins lucrativos que gerencia as certificações.
O Conselho CFP tem um código de conduta, regras sobre ética e procedimentos disciplinares. Você pode verificar se alguém é CFP diretamente no site do conselho.
O que esses acrônimos significam
Isso não quer dizer que uma pessoa que não é CFP não deve cumprir padrões éticos e fiduciários rígidos, especialmente se estiver gerenciando ativamente as contas financeiras dos clientes. Muitos consultores financeiros que não são CFPs têm outras certificações, bem como diplomas em finanças e negócios, que os tornam versados em assuntos relacionados a aposentadoria, investimentos, impostos e muito mais.
A Financial Industry Regulatory Authority, conhecida como FINRA, fornece uma lista abrangente de designações profissionais que o ajudará a decodificar a maioria dos acrônimos que você pode ver no final do nome de um consultor financeiro. A lista explica a formação e a certificação exigidas, quem regula alguém com essa designação e como fazer uma reclamação ou verificar as ações disciplinares.
Compra e Venda de Investimentos
Se um consultor financeiro vai comprar e vender títulos diretamente em nome dos clientes, ele deve passar nos exames administrados pela FINRA e se registrar na FINRA e nos reguladores estaduais. Freqüentemente chamados de corretores, esses consultores financeiros trabalham para corretoras que devem ser registradas na Securities and Exchange Commission (SEC), a principal agência federal encarregada de fazer cumprir as leis de valores mobiliários.
Depois, há os consultores de investimento, pessoas que são pagas para dar conselhos sobre valores mobiliários. Eles devem se registrar na SEC ou, no caso de operações menores, nos reguladores de valores mobiliários estaduais.
Você pode verificar um corretor ou empresa específica usando o site BrokerCheck da FINRA. Informa se alguém está registrado para vender títulos ou dar consultoria de investimento e fornece outros antecedentes sobre educação e reclamações. A BrokerCheck também pesquisa a ferramenta comparável da SEC, o site Investment Adviser Public Disclosure (IADP). E se alguém não aparecer no BrokerCheck, você pode verificar com o regulador de valores mobiliários do seu estado.
Resultado
Independentemente de quem você contratar para ajudar com suas finanças, certifique-se de seguir estas etapas básicas para se proteger e obter o máximo de seu dinheiro:
- Peça recomendações de amigos e familiares, mas também faça sua própria avaliação independente entrevistando pessoas e fazendo muitas perguntas
- Não contrate ninguém sem verificar seus antecedentes e credenciais e verificar se alguma reclamação foi registrada contra eles
- Peça-lhes para explicarem claramente a compensação, incluindo como você os pagará e se eles serão pagos por outra pessoa pelo trabalho que fizeram para você
- Se você os estiver usando para fazer investimentos, pergunte se eles têm licença para vender o investimento a você e, em seguida, verifique com a BrokerCheck, o site do IADP e o Action Lookup da SEC.