A aposentadoria nos Estados Unidos é caracterizada pela idade em que os benefícios de saúde do governo e a Previdência Social entram em vigor. Atualmente, a idade de benefício total é de 66 anos e dois meses para pessoas nascidas em 1955 e aumentará gradualmente para 67 para aqueles nascidos em 1960 mais tarde. Se uma pessoa salvou agressivamente toda a sua carreira, é saudável e pode pagar um seguro de saúde privado, é provável que pare de trabalhar e se aposente antes dos 66 anos.
Em 2024, o Bureau of Labor Statistics projeta que a força de trabalho americana crescerá para aproximadamente 164 milhões de pessoas. Essa projeção inclui cerca de 41 milhões de pessoas que terão 55 anos ou mais – das quais 13 milhões devem ter 65 anos ou mais.
Planejamento para aposentadoria
Em um mundo perfeito, os 41 milhões de baby boomers ainda na força de trabalho estariam planejando se aposentar desde os anos 1980; sem grandes crises de saúde, dívidas ou problemas jurídicos; comprar e manter investimentos diversificados e lucrativos com aliados financeiros que não os fraudaram com seu dinheiro arduamente ganho; e trabalhando de forma constante o tempo todo.
Infelizmente, prevê-se que mais indivíduos em “idade de aposentadoria” trabalhem até os 70 anos do que em qualquer outra época da história americana, competindo ao lado de todos os membros mais jovens da força de trabalho por cargos bem pagos.
Se você não quer perder suas economias para a aposentadoria, certifique-se de ter um plano. Aqui está o que você precisa saber sobre o planejamento da aposentadoria em seis etapas.
Descobrir quanto você precisa
Calcule quanto dinheiro você precisará para sustentar seu custo de vida ao se aposentar.
Uma estimativa geral diz que você deve almejar 8% de sua renda atual. Se você ganha $ 100.000 por ano, por exemplo, deve ter como objetivo uma renda de aposentadoria de $ 80.000.
Ao considerar esse cálculo, certifique-se de observar que uma pessoa que ganha $ 100.000 por ano e gasta cada centavo é diferente de uma pessoa que ganha $ 100.000 por ano e vive com 30% dessa renda.
Esta é uma abordagem diferente: baseie sua suposição em quanto você gasta atualmente , não em quanto você ganha atualmente .
Suponha que o valor que você gasta agora será aproximadamente igual ao valor que você gasta quando se aposentar. Você pode ficar livre de algumas despesas atuais, como hipoteca durante os anos de aposentadoria, mas provavelmente também arcará com novas despesas, como viagens e custos adicionais com cuidados de saúde.
Multiplicar por 25
Multiplique o valor de que você precisa a cada ano para se aposentar por 25. Esse é o tamanho de sua carteira, supondo que você não tenha outras fontes de renda de aposentadoria.
Se você quiser viver com $ 40.000 por ano, por exemplo, precisará de um portfólio de $ 1 milhão ($ 40.000 x 25). Se você quiser viver com $ 60.000 por ano, precisará de um portfólio de $ 1,5 milhão. No entanto, não pense nesses valores de forma estática. Pense no valor do dinheiro no tempo. Isso significa que você precisaria dessa quantia ao longo do tempo como um valor futuro. Portanto, você precisa economizar o suficiente a cada ano para gerar um valor futuro de cerca de US $ 1 milhão no ano 1 de aposentadoria.
Se você usa uma calculadora financeira, pode definir os parâmetros como este, por exemplo:
Metas de aposentadoria:
Pagamentos anuais após aposentadoria = $ 40.000
Anos de vida após a aposentadoria = 25
Taxa de retorno real = 3% (após a inflação)
Valor futuro na morte = 0
Calculando o valor presente (dinheiro na carteira no momento da aposentadoria) rende $ 859.488,80, ou aproximadamente $ 1 milhão.
Descubra o que a Previdência Social vai pagar
Acesse o site da Previdência Social dos EUA e use a ferramenta de estimativa para ter uma ideia de quanto você receberá na aposentadoria.
Adicione este valor a quaisquer outras fontes de renda de aposentadoria que você possa ter, como uma pensão ou renda de aluguel e, em seguida, subtraia da renda de aposentadoria anual desejada do total.
Digamos que você queira viver com $ 60.000 na aposentadoria e o Seguro Social pague $ 20.000 por ano além de uma pequena pensão ($ 5.000 por ano). Isso significa que $ 25.000 de sua renda de aposentadoria virão de outras fontes. Apenas $ 35.000 precisam vir de seu portfólio. Portanto, você precisará de $ 875.000 ($ 35.000 x 25) em seu portfólio, não de $ 1,5 milhão.
Use uma calculadora de aposentadoria
Use uma calculadora de aposentadoria para descobrir quanto dinheiro você precisa economizar a cada ano para acumular seu portfólio de destino.
Suponha que você tenha 30 anos, atualmente tem $ 20.000 economizados e deseja se aposentar aos 65. Você deseja uma renda de aposentadoria de $ 70.000, dos quais $ 25.000 virão do Seguro Social e os outros $ 45.000 virão de sua carteira. Por causa deste exemplo, suponha uma taxa de inflação de 4%, taxa de imposto de 25% e taxa de retorno de 7% sobre os investimentos de seu portfólio.
Nessas condições, você precisará reservar US $ 24.000 por ano para ter uma boa chance de seu portfólio de aposentadoria durar até os 99 anos.
Calcule os números para sua situação específica para ver quanto você terá que economizar para atingir seus objetivos.
Comece a economizar agora
Coloque seu plano em ação o mais rápido possível e lembre-se de que nunca é tarde para começar a economizar e investir seus ganhos. Reduza sua conta do supermercado, jante em restaurantes com pouca frequência, tire férias frugais e use muitas outras dicas para economizar dinheiro para ajudar a transferir mais dinheiro para suas contas de aposentadoria a cada ano.
Diversifique seus investimentos
Invista o dinheiro que está em sua carteira de aposentadoria com base em sua idade, sua tolerância ao risco e suas metas de renda. Via de regra, 110 menos a idade é o percentual de dinheiro que você deve manter em ações (ações), com o restante em títulos e equivalentes a dinheiro. Se você tem 30 anos, por exemplo, mantenha 110 – 30 = 80% de sua carteira em ações, com o resto em títulos e dinheiro, e faça o rebalanceamento anualmente.