O planejamento financeiro é um guarda-chuva amplo que cobre uma série de tópicos, incluindo:
- Orçamentação
- Gastos
- Salvando
- Planejamento de aposentadoria
- Crédito e dívida
- Planejamento da faculdade
- Seguro
Para estabelecer as bases para uma base financeira sólida, você precisa entender como cada um desses tópicos funciona em conjunto e afeta uns aos outros. Aqui está um curso rápido sobre os aspectos mais importantes do planejamento financeiro.
1. Orçamento
No nível básico de finanças pessoais, o orçamento é uma das ferramentas mais importantes que você pode ter. Um orçamento é um plano de como você gasta o dinheiro que ganha.
A criação de um orçamento detalhado por escrito permite que você veja exatamente para onde seu dinheiro está indo e tome melhores decisões sobre como você gasta. Quando você pensa conscientemente sobre as decisões orçamentárias, você ganha muito mais controle sobre como gasta seu dinheiro.
Um dos maiores desafios de não ter um orçamento detalhado é enfrentar tantas decisões financeiras e tentar manter o controle de tudo. Essa falta de compreensão pode levar a gastos excessivos e endividamento, sem falar que torna o planejamento financeiro para o futuro mais difícil.
Ao criar um orçamento, você começa a ter uma ideia clara de quanto dinheiro possui. Você sabe em que gasta e quanto – se houver – sobra. Depois de ver as entradas e saídas de seu dinheiro, você pode otimizar seus gastos para cortar coisas de que realmente não precisa.
2. Despesas de rastreamento
Acompanhar seus gastos é uma parte fundamental do orçamento. Esse rastreamento inclui manter um controle de suas despesas não essenciais, como roupas, jantar fora, viagens ou entretenimento.
Se você está gastando muito com coisas não essenciais, pode não estar deixando nada para economizar a cada mês. E a economia é importante, especialmente quando se trata de criar um fundo de emergência.
Seu fundo de emergência é um pool de dinheiro que você pode confiar quando surgir uma emergência ou uma despesa inesperada. Ter economias de emergência em mãos pode evitar que você fique endividado. Se você não estiver monitorando seus gastos de forma diligente, pode estar deixando o dinheiro que poderia economizar escapando pelas rachaduras.
3. Crédito e dívida
Alavancagem financeira, ou usar crédito e assumir dívidas por conta própria, não é necessariamente uma coisa ruim. No entanto, existem dois tipos de dívida: dívida boa e dívida inadimplente.
Quando você pede dinheiro emprestado para comprar uma casa, pode estar assumindo muitas dívidas, mas taxas de juros mais baixas e a compra de um ativo que pode aumentar de valor é considerada uma forma aceitável de dívida. O mesmo vale para empréstimos estudantis, já que você está financiando um diploma que pode aumentar seu potencial de ganhos, geralmente a uma taxa de juros baixa.
Por outro lado, ir às compras no shopping com um cartão de crédito com taxa de juros de 24% ao ano sem quitá-lo integralmente imediatamente é uma inadimplência. Você está comprando coisas que não crescem em valor e está pagando juros altos para comprá-las se tiver saldo no cartão.
Sair das dívidas não precisa ser difícil, mas é essencial para se alcançar um estado de independência financeira. A primeira coisa a fazer quando você se encontra em dívida é pagar mais do que o pagamento mensal mínimo. Se você pagar apenas o mínimo a cada mês, muitas vezes levará décadas para pagar a dívida e custar uma pequena fortuna em juros.
Depois de pagar mais do que o mínimo, tente diminuir a taxa de juros. Você pode fazer isso transferindo sua dívida de cartão de crédito para um cartão com uma APR mais baixa ou refinanciando empréstimos estudantis ou outros empréstimos a uma taxa mais baixa. As taxas de juros altas farão com que sair da dívida seja mais difícil no longo prazo.
4. Poupança para a aposentadoria
Com menos empresas oferecendo planos de pensão completos e a incerteza da Previdência Social, tornou-se mais importante do que nunca economizar e planejar sua aposentadoria. Infelizmente, muitas pessoas sentem que não têm dinheiro suficiente a cada mês para economizar.
A poupança para a aposentadoria precisa se tornar uma prioridade em vez de uma reflexão tardia. O Internal Revenue Service tornou a poupança para a aposentadoria ainda mais atraente com contas especiais com vantagens fiscais, como planos de empregador 401 (k), contas individuais de aposentadoria e contas especiais de aposentadoria para autônomos. Isso permite deduções fiscais, créditos e até ganhos livres de impostos sobre a poupança para a aposentadoria.
Quer você tenha acabado de sair da faculdade e tenha 40 anos até a aposentadoria ou planeje se aposentar no próximo ano, nunca é tarde demais para planejar e maximizar suas economias para a aposentadoria. Idealmente, você deve ter como objetivo economizar de 10% a 15% de sua renda a cada ano para a aposentadoria. Mas, se você não pode fazer isso, tente economizar pelo menos o suficiente no plano de aposentadoria de seu empregador para se qualificar para a contribuição equivalente, se houver. Em seguida, trabalhe para aumentar sua taxa de contribuição a cada ano.
5. Seguro
Você criou um orçamento, cortou suas despesas, eliminou a dívida do cartão de crédito e agora está economizando para a aposentadoria. Você deve estar pronto. Todas essas são movimentações financeiras inteligentes, mas há mais um aspecto importante de suas finanças que você precisa considerar.
O seguro é importante porque você trabalha muito para construir uma base financeira sólida para você e sua família, e ele precisa ser protegido. Acidentes e desastres podem acontecer e acontecem, e se você não tiver o seguro certo, isso pode levar à ruína financeira.
Algumas apólices de seguro são necessárias e todos devem ter esses tipos de cobertura. Mas há muitos outros tipos de apólices de seguro que provavelmente não são necessários, e você pode estar desperdiçando dólares preciosos que poderiam ser usados em outro lugar. Há uma linha tênue entre ter seguro suficiente e estar com seguro excessivo.
Avalie sua situação financeira e pergunte-se onde estão as lacunas no seguro. Você tem seguro de vida, por exemplo? Se não, é algo de que você precisa? E se sim, você tem cobertura suficiente? Considere também o seguro residencial, o seguro de carro, o seguro de invalidez e a cobertura de seguro saúde. Ajuste sua cobertura sempre que necessário para se certificar de que está protegido contra todas as possibilidades.