A decisão de deixar o emprego e ficar em casa com seus filhos é difícil. Alguns pais fazem a transição permanentemente para estar mais presentes na vida de suas famílias. Outros o fazem temporariamente para criar os filhos cedo na vida ou apoiar os objetivos profissionais de um cônjuge. Embora as razões para fazer isso variem e a escolha seja individual, há várias considerações que os pais que ficam em casa precisam fazer antes de se aventurarem para garantir que eles realmente possam ficar em casa e proteger o futuro financeiro de suas famílias.
Orçamento para pais que ficam em casa
Quer você seja o principal ganha-pão ou complemente a renda de seu parceiro, ao perder uma renda, você terá menos dinheiro para pagar o mesmo número de contas. Isso significa que você deve alocar sua renda mensal de forma mais eficiente como pai / mãe que fica em casa. Estabelecer um orçamento, um plano mensal de como gastar seu dinheiro, o ajudará a determinar se você terá o suficiente para cobrir suas despesas.
Para começar, anote sua renda mensal total. Em seguida, faça uma lista das despesas necessárias. Inclui despesas fixas que não mudam a cada mês – como aluguel ou pagamentos de hipotecas – e despesas variáveis que variam de mês para mês, como serviços públicos. Subtraia suas despesas de sua receita para determinar que quantia está disponível para gastos discricionários – ambos “desejos” como custos de restaurante e economias de longo prazo ou pagamento de dívidas. Em seguida, elabore um orçamento para determinar para onde seu dinheiro deve ir naquele mês.Por exemplo, sob o orçamento 50/30/20, 50% do seu salário líquido deve ir para as necessidades, 30% para as necessidades e outros 20% devem ir para a poupança ou o pagamento de dívidas.
Ao elaborar seu orçamento, lembre-se de que existem certas despesas que você pode ter tido durante o trabalho que pode eliminar de seu orçamento como pai / mãe que fica em casa. Por exemplo, os pais que ficam em casa muitas vezes podem evitar o custo de cuidados infantis profissionais. Se precisar de ajuda ocasional para cuidar de crianças, você pode contar com a família ou amigos em vez de gastar dinheiro com babás ou babás. Reduzir o orçamento alimentar cozinhando em casa é outra maneira de economizar substancialmente. Da mesma forma, economize dinheiro em casa comprando em lojas de desconto ou consertando roupas você mesmo.
Depois de adotar um orçamento, experimente por alguns meses para determinar se é viável e confortável para sua família viver de uma única renda.
Planejamento de aposentadoria para pais que ficam em casa
Cultivar um pecúlio considerável para seus anos dourados é ainda mais importante para os pais que ficam em casa, que muitas vezes contam com uma única renda para financiar sua aposentadoria. Embora possa ser tentador não economizar para a aposentadoria quando você está com apenas uma renda, o custo de oportunidade de ficar em casa e não economizar é que você perderá com o aumento de impostos diferidos sobre as contribuições para um plano de aposentadoria individual 401 (k) Account (IRA), ou outra conta de aposentadoria para o período de tempo que você ficar em casa.
Freqüentemente, o plano para os pais que ficam em casa é simplesmente viver da carteira de aposentadoria do cônjuge. No entanto, essa abordagem pode sair pela culatra se você mais tarde se divorciar ou se ocorrer uma catástrofe e colocar em risco a capacidade de seu parceiro de continuar contribuindo e aumentando seu portfólio de aposentadoria.
Ao deixar o emprego, você não poderá mais contribuir para o plano de aposentadoria 401 (k) associado ou patrocinado pelo empregador. Da mesma forma, você não pode contribuir para um IRA tradicional ou Roth sem compensação tributável.
Uma maneira de proteger seu futuro e aumentar a quantia que você economiza para a aposentadoria é configurar um IRA para o cônjuge. Este tipo de IRA permite que um cônjuge que não recebe salários contribua para seu próprio IRA se seu cônjuge trabalhar, ganhar mais do que as contribuições de ambos os cônjuges para quaisquer IRAs e apresentar uma declaração de imposto conjunta.
Protegendo ativos
Outro ponto importante a considerar é se você deve colocar ou não ativos como a casa, o carro ou as contas financeiras em seu nome. A decisão pode ditar se os credores podem cobrar dinheiro de você em nome de seu cônjuge e como os bens serão divididos no caso de você se divorciar.
Por exemplo, se você tiver crédito ruim ou se tiver uma sentença de penhor que pode ser anexada a qualquer propriedade atual ou futura, você e seu cônjuge podem optar por colocar a escritura da casa em nome do outro cônjuge. Mas seguir esse caminho pode comprometer seu direito ao bem em caso de divórcio e a divisão de bens subsequente. Se, no entanto, nenhum de vocês tem um histórico financeiro irregular e ambos desempenharão um papel na compra e manutenção da casa, um acordo de copropriedade em que ambos detêm uma participação fracionária na casa pode ajudar a garantir uma divisão mais justa de bens se o casamento se dissolver.Isso pode permitir que você transfira sua participação na propriedade para outra pessoa ou até mesmo para seus herdeiros.
Mas esteja igualmente atento aos riscos inerentes à propriedade conjunta de ativos. Por exemplo, digamos que você tenha uma conta bancária conjunta. A escolha pode proporcionar conveniência e transparência no dia a dia, mas se seu cônjuge entrou no casamento com dívidas, uma parte de sua renda poderia ser usada para saldar a dívida. Seu cônjuge pode até reivindicar metade da conta se o seu casamento terminar.
Cada relacionamento é um pouco diferente, portanto, não existe uma estratégia financeira única para todos. No entanto, é importante que vocês dois cheguem à decisão sobre a propriedade de seus ativos juntos. Você é um membro contribuinte da família. O trabalho que você faz como um pai que fica em casa é valioso. Não se deixe enganar só porque não ganha um cheque de pagamento.
Obtendo seguro
Se você e seu cônjuge usam atualmente o seguro saúde oferecido por seu empregador, o custo de oportunidade de ficar em casa é que você perderá o acesso a esse plano. Você precisará comprar um novo seguro de saúde para sua família, que pode ser caro. Compare os custos de mudança para o plano de saúde do seu cônjuge, se disponível, com outros planos de cobertura familiar, como aqueles disponíveis nas bolsas de seguros de saúde. Embora o plano escolhido deva se adequar ao seu orçamento, também é importante pesar qualquer plano potencial em relação ao plano antigo para garantir que você não perca benefícios vitais.
O prêmio médio para cobertura familiar era de US $ 20.576 por ano em 2019, de acordo com uma pesquisa da Kaiser Family Foundation.
Por outro lado, se você depender de seu parceiro para a renda, considerar o seguro de vida de compra, que é um acordo que você faz com uma empresa de seguro de vida para os prémios de pagamento em troca de receber uma compensação após a morte do segurado. A vida pode seguro ajudá-lo a evitar um impacto inesperado em sua renda e no padrão de vida a que está acostumado se seu cônjuge responsável falecer.
Adquirindo habilidades de trabalho
Quando você começa uma família, pode não pensar sobre sua carreira e como a decisão de ficar em casa terá impacto sobre ela. Mas pode chegar um ponto em que você deseja reingressar no mercado de trabalho – depois que seus filhos entrarem na escola ou faculdade, por exemplo.
Pode ser mais difícil encontrar um emprego depois de uma pausa prolongada na carreira do que era depois de se formar na faculdade, por isso é importante manter suas habilidades afiadas, se você tiver a mínima ideia de que voltará a trabalhar no futuro .
Se sua profissão exige licenciamento, consulte o site do conselho estadual de sua profissão e tome as medidas necessárias para manter a licença ativa. Você pode precisar fazer cursos de educação continuada ou renovar a certificação. Mesmo que sua profissão não exija uma licença, você pode fazer cursos em uma faculdade ou universidade comunitária local para obter as habilidades e a educação necessárias para voltar a trabalhar rapidamente, se necessário .
Conseguir um trabalho de casa ou meio período
Se você descobrir que não pode ficar em casa, considere conseguir um emprego de tempo integral que permita o teletrabalho ou um trabalho de meio período que o ajude a fazer face às despesas, mas ainda permite que você fique em casa às vezes. Outra opção para trabalhar em casa é abrir um negócio e tornar-se autônomo, o que pode lhe dar a flexibilidade de trabalhar em qualquer lugar em seu horário.
Trabalhar em casa pode ter o custo de oportunidade de conversas perdidas sobre um bebedouro e outro fluxo de renda, mas pode lhe dar algo ainda mais valioso: a chance de passar mais tempo com sua família.
The Bottom Line
Ao avaliar a viabilidade de se tornar um pai que fica em casa, considere como o arranjo afetará sua família, tanto pessoal quanto financeiramente. Embora o custo de oportunidade de ficar em casa seja a perda de renda de uma profissão, os pais que ficam em casa podem se colocar em uma situação financeira mais firme com planejamento adequado e discussões abertas com seus parceiros. Estabelecer um plano financeiro sólido que contabilize despesas, aposentadoria, ativos e segurança de renda permitirá que você sustente sua família como um pai que fica em casa, deixando a porta aberta para voltar ao mercado de trabalho.